Is geld lenen zonder BKR-toetsing mogelijk?

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) is een onafhankelijke stichting die alle leningen die je afsluit registreert. Dit gaat om leningen van € 250 of hoger die langer dan een maand doorlopen, of zakelijke leningen van € 1.000 of hoger waarvoor je persoonlijk aansprakelijk bent. Kredietverstrekkers zijn verplicht dit te toetsen bij het BKR. Is je lening een bedrag van minder dan €250? Dit wordt niet geregistreerd. Er bestaan partijen die geld lenen zonder BKR-toetsing, maar hierbij gaat het vaak om onbetrouwbare organisaties. Als geleend geld van zo’n partij niet getoetst wordt bij het BKR, weten andere kredietverstrekkers en banken vervolgens niet of je dat geleende bedrag wel kunt terugbetalen. Is dit niet het geval? Dan kom je in de financiële problemen. 

Waarom kan ik geen geld lenen met negatieve BKR?

Een BKR registratie is er vooral om je te beschermen. Alle lopende of beëindigde leningen van de afgelopen 5 jaar moeten geregistreerd worden. Zo kunnen banken en andere kredietaanbieders inzien of je momenteel leningen hebt lopen en of je deze netjes hebt afbetaald. Dit laat zien of je betaalgedrag in orde is of niet. Heb je een betalingsachterstand opgelopen? Dan krijg je een codering, ook wel een negatieve registratie genoemd. Met een negatieve BKR registratie is het niet mogelijk om geld te lenen. Zo’n negatieve codering laat banken en kredietverstrekkers namelijk zien dat je in de afgelopen vijf jaar een betalingsachterstand hebt of hebt gehad.

Coderingen BKR

Dit zijn de coderingen die je in je kredietoverzicht kunt tegenkomen: 

Code A Heb je code A? Dit is een achterstandsmelding (A) en geeft aan dat je een betalingsachterstand hebt. Dit betekent dat je achterloopt met het terugbetalen van je lening.
Code 1 Je hebt een achterstandsmelding (A) gekregen. Hierover heb je een betalingsregeling afgesproken met de kredietverstrekker. Zo kun je de betalingsachterstand inlopen.
Code 2 Heb je code 2 gekregen? Dan wil de kredietverstrekker dat je de betalingsachterstand en het krediet in één keer voldoet. Dit wordt het krediet opeisen genoemd.
Code 3 Bij code 3 heeft je kredietverstrekker een bedrag van 250 euro of meer afgeboekt op je betalingsachterstand. Code 3 kan ook betekenen dat (een deel van) de betalingsachterstand is kwijtgescholden.
Code 4 De kredietaanbieder heeft meerdere keren contact met je geprobeerd op te nemen, maar je bent niet bereikbaar.
Code 5 Heb je een code 5 gekregen? Deze code is tijdelijk. In dit geval heb je een preventieve betalingsregeling afgesproken voor het betalen van je hypotheek. Zodra de betaalregeling is afgelopen, wordt deze code weer verwijderd.
Code H Een code H is een herstelmelding (H). Dit betekent dat je een betalingsachterstand had, maar dat deze is ingelopen. Je lening loopt vanaf nu dus gewoon weer door zoals voorheen.

 

Als banken en kredietverstrekkers je geld laten lenen, willen ze er zeker van zijn dat je dit terug kunt betalen en dat je niet in de financiële problemen komt. Als zij je BKR registratie checken, kunnen zij zien of je eerder een betalingsachterstand hebt opgelopen. Is dit het geval? Dan is de kans groter dat je opnieuw te maken krijgt met financiële problemen. Een bank of kredietverstrekker zal je aanvraag voor een lening daarom afwijzen.

Flitskredieten uit het buitenland

Ben je op zoek naar een alternatief bij geld lenen met negatieve BKR registratie? Er zijn kredietverstrekkers die geen AFM-vergunning nodig hebben, maar die wel minileningen aanbieden aan Nederlandse consumenten. Hierbij gaat het vaak om kredietverstrekkers die in andere landen werken binnen de Europese Unie. In Nederland mag je sinds 10 augustus 2020 als kredietverstrekker jaarlijks maximaal 10% aan kosten in rekening brengen voor leningen. Dit noem je ook wel de maximale kredietvergoeding. Hieronder vallen bijvoorbeeld de rente, kosten voor een garantstelling en kosten die er gemaakt worden als je het krediet niet op tijd terugbetaalt. Je kunt zelf berekenen of de aanbieder van de minilening op jaarbasis meer kosten rekent dan de toegestane 10%. Komen de kosten hoger uit? Dan kun je een melding maken bij de AFM. Je kunt ook gratis juridisch advies inwinnen bij het Juridisch Loket.

Wacht met aanvragen lening met negatieve BKR

Het is dus niet aan te raden om een flitskrediet of minilening af te sluiten. Ook niet als je een negatieve BKR registratie hebt en bij de bank of reguliere kredietaanbieder niet kunt lenen. Van eventuele negatieve coderingen ben je bovendien niet snel af. Ook als je aan de betalingsverplichting hebt voldaan, duurt het nog vijf jaar voor je coderingen worden verwijderd. Zo kunnen banken en kredietverstrekkers zien of je de afgelopen vijf jaar betalingsachterstanden hebt gehad.

Met een negatieve codering kun je geen lening afsluiten. Op die manier wil het BKR voorkomen dat je in de financiële problemen komt of dat schulden zich opstapelen. Het is daarom aan te raden om te wachten tot je negatieve coderingen verwijderd worden. Na die vijf jaar kun je weer een lening afsluiten bij een bank of kredietverstrekker. Hierbij wordt opnieuw gekeken naar je inkomen en maandelijkse vaste lasten. Op basis daarvan bepaalt de bank of kredietaanbieder of het verantwoord is om jou geld te laten lenen.

Bronnen en expertise

Bronnen

Bij het samenstellen van deze pagina zijn de volgende bronnen geraadpleegd:​

  • Nibud
  • BKR
  • KVK
  • Rijksoverheid
  • AFM
  • Wijzer in geldzaken

Informatie gecontroleerd door expert

De informatie op deze pagina is gecontroleerd door Guido Rodenburg. Hij is specialist op het gebied van leningen en een veelgevraagd expert in de media. Bijvoorbeeld bij het AD en bij Radar

Awards Independer

Independer heeft verschillende prijzen en awards gewonnen.