Verbouwing financieren

Heb je een eigen huis? Dan komt vast een keer het moment dat je wil verbouwen. Bijvoorbeeld omdat je een dakkapel wil op de zolder. Of omdat het tijd is voor een nieuwe keuken. Daar kan je natuurlijk voor sparen. Maar lukt dat niet? Dan kan je ook geld lenen voor je verbouwing. Je verbouwing financieren kan op verschillende manieren:  

  • ​met een lening 
  • door het aanpassen van je hypotheek 

Hoe weet je wat de beste optie is als je geld wil lenen voor een verbouwing? 

Kijk hiervoor goed naar de totale kosten die je voor je lening moet gaan betalen. Dat is natuurlijk het leenbedrag plus de kosten voor de rente die je tijdens de looptijd betaalt. Heb je een hypotheekadviseur en taxateur nodig voor het verhogen van je hypotheek? Tel die kosten er dan bij op. Je weet dan precies welke lening voor jou het goedkoopst is. 

Hoe kan een persoonlijke lening, met hogere rente, toch goedkoper zijn dan een hypotheek? Dat komt vaak omdat de looptijd korter is dan bij een hypotheek (hypothecaire lening). Je betaalt dus minder lang rente over je schulden. Een persoonlijke lening loopt vaak maximaal 10 jaar, een hypothecaire lening 30 jaar. Ondanks de lagere rente kan de hypotheeklening dus nog steeds duurder zijn. 

Lening voor verbouwing: hypotheek verhogen of persoonlijke lening?

Ga je een lening afsluiten voor je verbouwing? Dan kan je kiezen uit twee soorten, die allebei voor- en nadelen hebben: 

  • hypotheek verhogen
  • persoonlijke lening 

Hypotheek verhogen

Het aanpassen van je lopende hypotheek is een veel voorkomende optie om je verbouwing te financieren. Je gaat hiervoor naar de hypotheekadviseur. Die kijkt samen met jou naar de mogelijkheden. Zoals: kun je het gevraagde bedrag lenen? En heeft je huidige hypotheekverstrekker ook de mogelijkheid om een aanvullende hypotheek af te sluiten? Daarnaast zal de waarde van het huis na de verbouwing bepaalt moeten worden. Dat doet een taxateur. 

Houd er rekening mee dat er voor de taxatie en de aanpassing van de hypotheek ook (advies)kosten in rekening worden gebracht. Omdat vooral de kosten van hypotheekadvies vaak hoog zijn, hoeft het verhogen van je hypotheek financieel gezien niet de beste optie te zijn. 

Persoonlijke lening 

Een persoonlijke lening staat los van de hypotheek en de waarde van de woning. De bank toetst of je het gevraagde bedrag kunt lenen volgens de normen die er zijn en biedt je een offerte aan. In de offerte staan de rente en de gekozen looptijd. Een persoonlijke lening kun je afsluiten met of zonder tussenkomst van een adviseur. Groot verschil is dat deze adviseur hiervoor geen kosten in rekening mag brengen. 

Lees alles over een persoonlijke lening. Heb je een keuze gemaakt? Dan kun je voor je verbouwing gelijk een lening aanvragen.

Hoe weet je wat de beste optie is als je geld wil lenen voor een verbouwing?

Allereerst is het belangrijk om goed te weten wat het bedrag is dat je wilt lenen. Laat goede offertes maken voor de gewenste verbouwing en kijk vervolgens of je dit bedrag kunt financieren. 

Wiil je bepalen wat de best passende lening is voor jou? Kijk dan naar de maandelijkse kosten voor het extra geleende bedrag en de totale kosten. 

Die totale kosten bestaan uit het leenbedrag, de kosten voor de rente en eventuele bijkomende kosten voor het afsluiten van de lening. Heb je een hypotheekadviseur en taxateur nodig voor het verhogen van je hypotheek? Tel die kosten er dan ook bij op. Je weet dan precies welke lening voor jou het goedkoopst is. 

Let ook op de looptijd van de lening. Een vraag die we bij Independer veel krijgen, is hoe het kan dat een persoonlijke lening (met hogere rente) toch goedkoper kan zijn dan een aanpassing op de hypotheek. Dat komt vaak omdat de looptijd bij een persoonlijke lening korter is dan bij een hypotheek. Je betaalt dus minder lang rente over je schulden. Een persoonlijke lening loopt vaak maximaal 10 jaar. Een hypothecaire lening 30 jaar. Ondanks de lagere rente kan de hypotheeklening dus nog steeds duurder zijn. 

Hypotheekrenteaftrek bij persoonlijke lening?

Uiteraard beslis je zelf welke soort lening je afsluit voor de verbouwing van je woning. Een persoonlijke lening heeft als groot voordeel dat je de rente kunt aftrekken van de belasting. Net zoals dat ook kan bij een hypotheek. Voorwaarden zijn onder andere:

  • ​Het gaat om woningverbetering van je eigen woning. 
  • De lening moet binnen 30 jaar volledig afgelost zijn. 
  • Het bedrag dat je leent moet volledig worden besteed aan woningverbetering. 

Is overwaarde op je huis noodzakelijk?

Je hoeft geen overwaarde op je huis te hebben om geld te lenen voor een verbouwing. Maar dit kan uiteraard alleen als je nog leenruimte hebt. Heb je wel overwaarde? Dan kan je soms tegen een lagere rente lenen. Dat komt omdat de geldverstrekker dan meer zekerheid heeft. Voorheen werd dit ook wel het WOZ-krediet genoemd.

Klaar met verbouwen? Check je woonverzekeringen

Na een verbouwing is je huis vaak meer waard geworden. Het is dan ook belangrijk dat je dit doorgeeft aan je opstalverzekeraar. Zij kunnen voor je kijken of je opstalverzekering moet worden aangepast. Heb je een stuk bij je huis aangebouwd? Dan heb je vaak ook extra meubels gekocht en is je inboedel daardoor meer waard geworden. Ook dit moet je doorgeven aan je verzekeraar, zodat zij kunnen kijken of je inboedelverzekering nog voldoende is.

Bronnen en expertise

Bronnen

Bij het samenstellen van deze pagina zijn de volgende bronnen geraadpleegd:​

  • Nibud
  • Belastingdienst

Informatie gecontroleerd door expert

De informatie op deze pagina is gecontroleerd door Guido Rodenburg. Hij is specialist op het gebied van leningen en een veelgevraagd expert in de media. Bijvoorbeeld bij het AD en bij Radar

Awards Independer

Independer heeft verschillende prijzen en awards gewonnen.