Je bent van plan om een huis te kopen. Als je een huis koopt heb je in bijna alle gevallen een hypotheek nodig. Maar hoe werkt dat precies? Hoeveel kun je lenen? En hoe zit het met hypotheekrente? Bij Independer leggen we het je graag stap voor stap uit, zodat je goed voorbereid bent.

Marga Lankreijer-Kos, Hypotheekexpert
Bijgewerkt: 23 januari 2023

Waarom een hypotheek afsluiten?

De kans dat je genoeg geld hebt om zomaar een huis te kopen, is niet heel groot. Daarom kun je een hypotheek afsluiten. Hiermee leen je het grootste gedeelte van het aankoopbedrag van de bank. Je hoeft dan zelf nog maar een (relatief) klein gedeelte in te leggen.

Wat kost het afsluiten van een hypotheek?

Een hypotheek is dus een lening. Die moet je dus terugbetalen. Dat doe je maandelijks. Je betaalt de rente van de lening ook terug. Dit zit bij de maandelijkse kosten inbegrepen.

Wil je zelf alles online regelen? Dat kan. Deze "execution only"-methode geeft je zelf veel controle. Je betaalt ons dan alleen een bedrag voor het regelen van de hypotheek. Alle andere keuzes maak je zelf. Wil je liever een hypotheekadviseur? Dan liggen de kosten hoger, maar hoef je zelf minder te doen.

Wat de kosten precies zijn, verschilt per aanbieder, de hoogte van je lening, en de tarieven van de hypotheekadviseur. Ook het type hypotheek en de looptijd hebben hier invloed op. Het inleggen van eigen vermogen kan de maandelijkse lasten omlaag brengen.

Er zijn ook nog bijkomende kosten die niet direct met de hypotheek te maken hebben. Zo moet je een notaris betalen om aanwezig te zijn bij het tekenen van de hypotheek. Vaak verplicht de hypotheekverstrekker ook een taxatie van het pand. Tot slot moet je ook nog een opstalverzekering hebben, voordat de hypotheek getekend kan worden.

Eerste hypotheek afsluiten?

Voor veel mensen is een huis één van de grootste aankopen van hun leven. Logisch dus, dat het kopen van je eerste huis spannend is. Waar moet je op letten bij de hypotheek? Wat moet je als starter allemaal doen? We leggen je er graag meer over uit.

Allereerst is het belangrijk om te weten hoeveel je kunt lenen. Je ziet dan ook wat je maandelijks moet terugbetalen. Dan kun je ook bepalen of dat haalbaar is in combinatie met andere vaste lasten. Verder is het ook belangrijk om te weten dat er verschillende soorten hypotheken zijn. Elke hypotheekvorm heeft zijn eigen manier van aflossen en daarmee zijn eigen voor- en nadelen.

Kijk ook vooral naar je eigen vermogen. Je hypotheek mag maximaal de kosten van het huis zijn. Alle andere kosten, zoals de notaris, taxatie, of eventuele verbouwingen, zijn voor jouzelf. Dit heet 'kosten koper'. Dit kan samen nog wel een aardig bedrag zijn.

Een hypotheek bij Independer in twee smaken

Bij ons kun je je hypotheek op twee manieren regelen: zelfstandig of samen met een hypotheekadviseur. Wat je ook kiest, je krijgt altijd deskundige begeleiding.

Meest gekozen
Bij Van Bruggen Adviesgroep

Met adviseur

Afsluitkosten

Oriëntatiegesprek: gratis

Advies op maat en afsluiten: vanaf 2250,-

  • Je start met een gratis oriëntatiegesprek
  • Binnen 1 uur meer zekerheid
  • Op één van de 60 kantoren of via videobellen
  • Onafhankelijk advies: meer dan 40 aanbieders
  • Vrijblijvend: je zit nergens aan vast
Bij Independer

Zonder adviseur

Afsluitkosten

Aanvragen renteaanbod: gratis

Afsluiten hypotheek: 895,-

  • Je vergelijkt en kiest zelf je hypotheek
  • Je weet zelf veel van hypotheken
  • Keuze uit 14 aanbieders
  • Persoonlijke begeleiding
  • Hypotheek gevonden? Wij regelen alles voor je

Meestgestelde vragen over hypotheken

Er zijn meerdere soorten hypotheken. Hieronder zie je de twee meest gekozen vormen in het kort.

  • Annuïteitenhypotheek: Je betaalt hierbij elke maand hetzelfde bedrag aan de bank terug. Het verschilt alleen hoe dat is opgebouwd. De rente spreek je af. Die betaal je over het resterende bedrag dat je nog moet terugbetalen. Je vult deze dan verder aan tot het afgesproken maandbedrag. Dat is dan het bedrag wat je daadwerkelijk aflost. Je maandlasten blijven dus gelijk.
  • Lineaire hypotheek: Je betaalt aan het begin maandelijks een hoger bedrag. Dit neemt per maand af. Je aflossing blijft hetzelfde, maar omdat het rentebedrag minder wordt, betaal je steeds minder. Dit is interessant als je verwacht minder te gaan verdienen, bijvoorbeeld omdat je minder gaat werken.

Bij deze vormen heb je ook nog het voordeel dat ze belastingaftrek met zich meebrengen. Er zijn nog andere vormen, maar die zijn veel minder vaak geschikt en niet aftrekbaar voor de belasting.

Het is mogelijk om een hypotheek af te sluiten als je een studieschuld hebt. Maar dit betekent bijna altijd dat je minder kunt lenen. Hypotheekverstrekkers willen namelijk voorkomen dat jouw maandlasten te hoog worden. Als je elke maand je studieschuld én de hypotheek moet betalen, kan dit misschien te veel worden. Daarom kun je minder lenen, maar worden ook je maandlasten voor de hypotheek minder.

Met een uitkering is het mogelijk om een hypotheek te krijgen. Het is wel lastiger. Hypotheekverstrekkers houden namelijk niet van risico's. Ze lenen het geld het liefst uit aan mensen die een vast inkomen hebben. Krijg je een uitkering omdat je volledig arbeidsongeschikt bent? Dan is dat een vast inkomen. Tijdelijke arbeidsongeschiktheid of de ziektewet worden als tijdelijke inkomens gezien en daarom zal een hypotheekverstrekker veel minder snel een toezegging op een hypotheek doen.

Met bijvoorbeeld een partner met een vast inkomen is het een ander verhaal. Ook kan een aantoonbaar eigen vermogen verschil maken in de aanvraag van een hypotheek.

Een tweede hypotheek is niet altijd mogelijk. Je kunt deze alleen afsluiten als je voldoende overwaarde hebt op je woning. Je huidige woning moet dus meer waard zijn dan het bedrag wat je voor de eerste hypotheek hebt geleend. Ook moet je inkomen voldoende zijn. Het is aan de hypotheekverstrekker om te bepalen of je voldoende inkomen hebt. De verstrekker kijkt ook naar de reden van het aanvragen voor een tweede hypotheek. Die reden mogen ze afwijzen. Het is dus geen garantie dat je de tweede hypotheek krijgt.

Je kunt een tweede hypotheek maximaal afsluiten voor je overwaarde. Ook hier geldt dus: je mag nooit meer lenen dan de totale marktwaarde van je huis. Dit hoeft overigens niet bij dezelfde hypotheekverstrekker te zijn, als waar je eerste hypotheek loopt.

Heb je geen overwaarde? Dan kun je een kijken of je een investeringshypotheek kunt afsluiten. Deze is vaak minder voordelig en ook niet bij elke verstrekker af te sluiten.

Hypotheekverstrekkers kijken dus naar je vaste inkomen. Je pensioen is een vast inkomen, maar wel een stuk lager dan toen je nog werkte. Gemiddeld is je pensioen 70% van je bruto inkomen tijdens je werkende jaren. Je kunt wel een hypotheek aanvragen, maar het maximale bedrag zal wel lager zijn dan voor iemand die nog een vast inkomen uit loondienst heeft.

Wel vindt een hypotheekverstrekker het een fijn idee als je een overlijdensrisicoverzekering hebt. Zo weet de verstrekker zeker dat er een bedrag is om eventuele schuld na je overlijden te betalen. Sommige hypotheekverstrekkers stellen dit ook verplicht bij de aanvraag van een hyoptheek als de aanvrager een bepaalde leeftijd heeft.

Bronnen en expertise

Informatie gecontroleerd door expert

De informatie op deze pagina is gecontroleerd door Marga Lankreijer-Kos. Zij is specialist op het gebied van hypotheken en een veelgevraagd expert in de media. Bijvoorbeeld bij BNR Nieuwsradio en Nu.nl.

Awards

wua-logo-square.png
shopping-awards.png
bmc.png