Startershypotheek: welke mogelijkheden zijn er?

Je bent officieel een starter als je voor het eerst een huis koopt en geen eigen huis hebt. Het kan voor starters lastig zijn om een hypotheek te krijgen. Vaak ligt dit aan de prijs, maar ook een goed salaris en een vast contract spelen een grote rol.

Startershypotheek berekenen


Marga Lankreijer-Kos Hypotheekexpert
laatste update: 11 augustus 2022

Hypotheek voor starters

Een huis kopen als starter is nog niet zo gemakkelijk. Dit komt vaak doordat het veel geld kost. Zeker als je in een grote stad wilt wonen is de prijs van de woningen vrij hoog. Daarbij komen altijd nog alle bijkomende kosten. Denk aan de notaris en afsluitkosten van je hypotheek. Dit is vaak zo'n 6% van de aankoopprijs.

Daarbij wil de hypotheekverstrekker vaak dat je een goed salaris hebt en een vast contract. Iets wat in deze tijd niet vanzelfsprekend is voor starters die een hypotheek willen afsluiten. Gelukkig zijn er nog een aantal opties die het voor starters gemakkelijker kunnen maken.

Starterslening

Sommige gemeentes bieden starters een starterslening aan. Je kunt dan geld van de gemeente lenen als je huidige salaris niet genoeg is. Niet alle gemeentes doen hier aan mee en er gelden altijd speciale voorwaarden. Daarnaast is het helaas niet gratis. Maar het kan net voor jou dat extra zetje zijn waardoor je het huis van je dromen toch kunt kopen.

Meer weten over een starterslening?

Familiehypotheek

Als je niet genoeg spaargeld hebt om de hypotheek af te sluiten, kan het zijn dat je ouders of andere familieleden je het geld willen lenen. Je kunt dan een familiehypotheek afsluiten. Hier zitten voor beide partijen voordelen aan: 

  • jij kunt waarschijnlijk net iets meer lenen dan bij een officiële hypotheekaanbieder
  • degene die jou het geld leent krijgt een hogere rente dan op een spaarrekening. 

Leg wel altijd alle afspraken vast bij de notaris, om problemen te voorkomen. 

Lees meer over de familiehypotheek.

Schenkingen

Als je een schenking van iemand krijgt, mag je dit bedrag tot € 100.000 belastingvrij gebruiken voor de aankoop of verbouwing van je eigen woning. Ook mag je het bedrag gebruiken om een bestaande hypotheek af te lossen.

Vroeger mocht de schenking alleen komen van een ouder of ander familielid. Tegenwoordig maakt dit niet meer uit en mag de schenking van iedereen komen. Wel moet je op het moment van de schenking tussen de 18 en 40 jaar oud zijn en aangifte van de schenking doen. Je mag het geld dan verspreid over drie jaar gebruiken. De leeftijdseis geldt alleen op het moment van de schenking. Ben je in het tweede jaar 40 geworden? Dan is dat geen probleem.

Goed om te weten: vergeet niet dit altijd schriftelijk vast te leggen.

Garant staan

Bij sommige hypotheekaanieders mag je als ouder garant staan voor je kind. Dit mag echt alleen bij een ouder-kind relatie zijn. Als je ouders garant staan zijn ze hoofdelijk aansprakelijk en moeten ze net als jij de hypotheekakte ondertekenen bij de notaris. Dit betekent ook dat je ouders aansprakelijk zijn als er een betalingsachterstand ontstaat. De hypotheekaanbieder kan dan bij hen het geld vorderen. 

Voorwaarden

Er zijn een paar voorwaarden:

  • je ouders moeten voldoende geld hebben.
  • je moet in de toekomst zelf in staat zijn je eigen maandlasten te betalen. 
  • als je ouders garant staan, kun je geen hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten.

Eigen geld

Door de gespannen huizenmarkt stijgen de prijzen per vierkante meter in grote delen van Nederland snel. Starters op de huizenmarkt moeten daarom behoorlijk wat geld op hun spaarrekening hebben staan om in aanmerking te komen voor een koopwoning. Sinds 1 januari 2018 mag nog maar 100 procent van de waarde van een koophuis worden gefinancierd. Dat is niet voldoende voor de volledige aankoop want daar bovenop komen nog extra kosten voor onder meer de taxatie, de overdracht en de notaris. 

Hoeveel eigen geld moet ik meebrengen?

De hoeveelheid eigen geld die je moet meenemen, hangt ook af van je inkomen en de plek waar je wilt gaan wonen. Om een voorbeeld te noemen: alleenwonende starters met een modaal inkomen van 36.000 euro hebben gemiddeld 22.590 euro nodig om een woning van 60 vierkante meter te kunnen kopen. Op basis van factoren zoals regio, inkomen en het aantal vierkante meter dat je wilt kopen, ontwikkelde Independer de Eigen-geldkaart. Hierop kun je heel gemakkelijk zien hoeveel eigen geld je nodig hebt bij de aankoop van een huis in alle regio’s van Nederland.

Stappenplan eerste huis kopen

Voordat je woningen kunt gaan bekijken, is het handig om te weten hoeveel je kunt lenen. Dus hoe hoog je hypotheek mag zijn. Zo weet je in welke prijsklasse je kunt gaan zoeken. Klik op onderstaande button om te berekenen wat de maximale hoogte van je hypotheek is. 

Maximale hypotheek berekenen


De zoektocht kan van start gaan! Er zijn verschillende manieren mogelijk: Schakel de expertise van een makelaar in of zoek zelf naar je droomwoning.

Het bezichtigen van een huis kan best spannend zijn. Je moet op veel dingen tegelijk letten. Praktische zaken, maar bijvoorbeeld ook: kan ik me hier thuis gaan voelen? Om je te helpen hebben we een handige checklist gemaakt met de belangrijkste zaken om op te letten.


Heb je een mooi huis gevonden? Dan is de volgende stap om te bepalen wat het huis waard is. De woningwaarde is

 een uitgangspunt in het bepalen van de hoogte van je eventuele openingsbod. En het bepaalt uiteindelijk de hoogte van je hypotheek.  


Er zijn verschillende manieren om de woningwaarde te bepalen:

  • ​via het Kadaster;
  • je kunt uitrekenen hoeveel je per m2 betaalt en opzoeken of dit voor de regio een gebruikelijke prijs is;
  • je kunt vergelijkbare woningen opzoeken via een website als Funda; 
  • je kunt gebruik maken van websites die de woningwaarde voor je berekenen.
Je hebt je droomhuis gevonden! En... het huis past binnen je budget. Dan is het nu tijd om een bod uit te brengen. 

Er zijn 2 strategieën waar je uit kunt kiezen: 
  • ​je doet een eindbod;
  • je gaat over de prijs van de woning onderhandelen. 

In het eerste geval hoeft de verkopende makelaar alleen op je bod te reageren als de eigenaar van de woning akkoord is. In het tweede geval ga jij (of je aankoopmakelaar) onderhandelen over de prijs. Je begint dan met een lager startbod. Maar ook hier is het belangrijk dat je bepaalt hoe ver je wilt gaan. Dus wat je eindbod is. 

Je bod is geaccepteerd! Dan kan nu de koopakte (het voorlopige koopcontract) worden opgemaakt. In dit document worden de afspraken tussen de koper en de verkoper van de woning vastgelegd. Ook staan hier eventuele ontbindende voorwaarden in. 

Nu de koopakte is opgemaakt, is het tijd om een hypotheek af te sluiten. Heb je al veel kennis van hypotheken? Dan kun je ervoor kiezen om je hypotheek zonder hypotheekadviseur af te sluiten. Je kiest dan voor 'execution only'. Je krijgt dan geen advies, maar wel hulp van een expert bij het aanleveren van alle benodigde documenten. Kies je liever voor hypotheekadvies? Dan helpt je persoonlijke adviseur je bij iedere stap in het proces. Je krijgt bijvoorbeeld ook advies over de meest geschikte hypotheekvorm. 

Het bezoek aan de notaris is een officieel moment. De sleuteloverdracht vindt nu plaats en je wordt officieel eigenaar van je nieuwe woning! Maar wel nadat je de notariskosten hebt betaald. 

Bronnen en expertise

Bronnen

Bij het samenstellen van deze pagina zijn de volgende bronnen geraadpleegd:​

  • Vereniging Eigen Huis
  • Nibud
  • NHG

Informatie gecontroleerd door expert

De informatie op deze pagina is gecontroleerd door Marga Lankreijer-Kos. Zij is specialist op het gebied van hypotheken en een veelgevraagd expert in de media. Bijvoorbeeld bij BNR Nieuwsradio en Nu.nl.


Awards Independer

Independer heeft verschillende prijzen en awards gewonnen.

  


Independer gebruikt cookies

Independer gebruikt cookies en vergelijkbare technieken om de website te verbeteren en je relevante advertenties te kunnen laten zien. De partijen waarmee we samenwerken kunnen dan zien dat je onze website hebt bezocht. Meer informatie vind je in ons cookiebeleid.