Hypotheek afsluiten als ZZP'er

Er zijn een hoop dingen die overeenkomen met een hypotheekaanvraag als je in loondienst bent, zoals je leeftijd, of je een lening hebt of je alleen koopt of met een partner. Maar het verschil is je inkomen en hoe lang je als zelfstandige aan het werkt bent. Met inkomen bedoelen ze je (netto) fiscale winst. Dat betekent de winst vóór belastingen. Hypotheekaanbieders kijken naar de netto winst van afgelopen drie jaar en nemen daar het gemiddelde van. Van dit gemiddelde berekenen ze hoe hoog de hypotheek mag zijn. Dit noemen ze het toetsinkomen. 
Heb je in het laatste jaar minder verdiend dan het gemiddelde over de drie jaar? Dan nemen ze het lagere bedrag als toetsinkomen. 

In de meeste gevallen moet je één jaar als zelfstandige aan het werk zijn, maar er zijn ook hypotheekaanbieders die om cijfers van drie jaar vragen. Elke geldverstrekker gaat hier weer anders mee om. 

Als je een hypotheek wilt afsluiten, heb je naast het bovenstaande, ook een uitgebreide financiele analyse van je bedrijf nodig. Dit noemen ze een inkomensverklaring en dit zegt iets over de 'gezondheid' van je bedrijf op de korte en lange termijn. Een onafhankelijke en deskundige rekenexpert of de hypotheekaanbieder stelt de verklaring op. Dit verschilt per aanbieder en situatie. Of je wel of geen hypotheek met NHG hebt, heeft hier ook invloed op. Soms kun je hiervoor alleen naar bedrijven waarmee je hypotheekaanbieder een samenwerking heeft. 

Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten kan dus inmiddels ook als je ondernemer bent. Je moet wel minimaal 12 maanden actief zijn. NHG is in eerste instantie bedoeld voor starters. Als startende ondernemer mag je daarom bij NHG eerder inkomen uit loondienst combineren met je inkomen als ondernemer. Dat is een groot voordeel als je van drie jaar cijfers moet aanleveren. Het werk dat je in loondienst deed moet wel hetzelfde of vergelijkbaar zijn met wat je nu als ondernemer doet. Je hebt daarnaast natuurlijk wel te maken met de regels en voorwaarden van NHG zoals de maximale koopsom van € 310.000 (2020) en € 325.000 in 2021. 

Independer werkt samen met Raadhuys. Dit is een onafhankelijke en deskundige rekenexpert, die de inkomensverklaring voor jou opstelt. Zij vertellen je precies wat ze nodig hebben en jij levert de documenten aan. Denk aan je jaarcijfers en aangiften inkomstenbelasting. Op basis van de aangeleverde documenten stelt Raadhuys een inkomensverklaring op en stuurt die terug naar ons. 

Sluit je als zelfstandige je hypotheek via Independer af? Dan vragen wij standaard een inkomensverklaring op. Samen met het inkomen brengen we de mogelijkheden van jou in kaart. Als we bij een bepaalde hypotheekaanbieder uitkomen, dan hebben we de inkomensverklaring al in bezit.