Hypotheek aanvragen? Check je leningen en schulden

Rood staan

Veel mensen hebben de mogelijkheid om rood te staan op hun rekening. Dit kun je een keer gebruiken om een dure maand op te vangen. Geen probleem zou je denken. Maar daar denken veel hypotheekaanbieders anders over. Rood kunnen staan betekent namelijk dat je meer geld kan opnemen dan je op je rekening hebt. En iedere keer dat je rood staat moet je rente betalen over het opgenomen bedrag.

Voordelen rood staan

• Het is gemakkelijk. Je hoeft namelijk niet iedere keer een lening aan te vragen.
• Het kan ook voor kleine bedragen.

Nadelen rood staan

• Je betaalt een hoge rente.
• Het is verleidelijk om structureel rood te staan.

Creditcard

Met een creditcard kun je in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Als je betaalt met een creditcard gaat dit niet direct van je betaalrekening af, maar wordt het bedrag enkele weken later van je rekening afgeschreven. Je kunt met een creditcard betalen tot je een bepaald limiet hebt bereikt. Voor veel hypotheekaanbieders is dit 

 Voordelen creditcard

• De card is op veel plaatsen geldig, ook in het buitenland.
• Je krijgt vaak extra service. Zoals een verzekering voor het leveren van de artikelen die je koopt.

Nadelen creditcard

• Sommige creditcardorganisaties bieden de mogelijkheid in termijnen af te betalen, maar als je dit doet betaal je een hoge rente.
• Je moet vaak uit jezelf de creditcardschuld aflossen. Er is niemand die je een seintje geeft wanneer je moet beginnen.
• Je betaalt ongeveer 20 tot 50 euro voor de kaart zelf.

Persoonlijke lening

Een persoonlijke lening sluit je vaak af als je een product met een bepaalde levensduur koopt. Denk bijvoorbeeld aan een auto of boot. De looptijd van de lening wordt van tevoren vastgesteld en zou niet hoger moeten zijn dan de levensduur van het product. Ook de hoogte van de lening en de rente staan van tevoren vast.

Voordelen persoonlijke lening

• De rente staat vast dus je weet precies waar je aan toe bent.
• Omdat de looptijd vaststaat weet je wanneer je klaar bent met aflossen

Nadelen persoonlijke lening

• De rente op een persoonlijke lening is vaak hoger dan op bijvoorbeeld een doorlopend krediet.

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet spreek je alleen een maximaal bedrag af. Je kunt dan zelf kiezen of je het bedrag in één keer opneemt of in delen. Dit is vooral handig als je af en toe grotere bedragen nodig hebt. Vanaf het eerste moment dat je geld opneemt, begin je ook met terugbetalen. Iedere maand betaal je minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag terug. Heb je het hele bedrag opgenomen en ook afbetaald? Dan kun je weer opnieuw lenen.

Voordelen doorlopend krediet

• De rente op een doorlopend krediet is vaak lager dan bij andere kredietvormen.
• Je kunt zelf kiezen wanneer je welk bedrag opneemt.

Nadelen doorlopend krediet

• De rente staat niet voor de hele looptijd vast. Je betaalt wel gewoon iedere maand hetzelfde bedrag aan rente en aflossing. Maar hoe groot het deel rente is en hoe groot het deel aflossing is hangt van de rentestand op dat moment af.
• Je weet van tevoren niet precies hoelang je aan het aflossen bent. Als je het minimale bedrag aflost ben je ten minste 4 jaar bezig. 
• Wil je sneller klaar zijn? Dan moet je zelf actie ondernemen.
• Het is verleidelijk om krediet te blijven opnemen.

Impact op je hypotheek

Heb je een doorlopend krediet? Dan wordt er 2% per maand, van de hoofdsom van het krediet meegenomen als maandlast, die je nu al betaalt.

Stel, je hebt een lening van 9.500 euro. Dan wordt er 9.500 x 2% x 12 = 2.280 euro van de maandlast die je met jouw inkomen kunt betalen afgetrokken. 

Dit werkt zo voor alle kredieten, roodstanden of creditcards die je hebt. Heel soms kan een geldverstrekker ook van de daadwerkelijke lasten uitgaan. Maar in bijna alle gevallen hanteert hij de 2%-regel.

Aflopend krediet

Sluit je een aflopend krediet? Dan spreek je van tevoren het bedrag af dat je iedere maand aflost. Dit bedrag verandert nooit en bevat zowel de rente als de aflossing. In de eerste maanden bestaat je maandelijkse aflossing voornamelijk uit rente. Daarna ga je steeds meer aflossing betalen en minder rente. De rente die je betaalt staat vast. Je weet bij een aflopend krediet dus precies waar je aan toe bent. 

Voordelen aflopend krediet

• De rente is vast dus je weet altijd precies waar je aan toe bent.
• De looptijd en het aflosschema staat vast. Hierdoor weet je wanneer je klaar bent met aflossen.

Nadelen aflopend krediet

• De rente is meestal hoger dan de rente op een doorlopend krediet.

Onderhandse lening

Liever niet lenen bij een bank? Dan kun je ook kiezen voor een onderhandse lening en leen je het geldbedrag bij vrienden of familie. Je maakt dan onderling afspraken over de hoogte van de lening en de termijn waarbinnen het bedrag terugbetaalt moet worden. Ook de hoogte van de rente mag grotendeels door jullie bepaald worden. Een onderhandse lening kan gemakkelijk zijn voor mensen die geen lening van de bank kunnen krijgen.

Voordelen onderhandse lening

• De voorwaarden zijn vaak soepeler dan bij een lening van de bank. 
• Er is geen controle van het Bureau Krediet Registratie (BKR).

Nadelen onderhandse lening

• De rente moet altijd marktconform zijn en mag nooit te laag zijn. Is de rente te laag? Dan ziet de belastingdienst het als schenking en moet je schenkbelasting betalen.

Private lease

Private leasen lijkt een beetje op huren. Je leent en gebruikt een specifiek product, bijvoorbeeld een auto. Maar na afloop van het contract ben je niet de eigenaar. Meestal kun je er na afloop voor kiezen de auto over te nemen, maar hier moet je wel voor betalen.

Voordelen private lease

• Je krijgt vaak extra service, zoals onderhoud.

Nadelen private lease

• De lening is gekoppeld aan een specifiek product. Je kunt die niet zomaar van de lening af zonder het product te verwijderen of in te leveren.
• Er zijn mogelijk extra kosten als er iets in je situatie verandert.

Impact op je hypotheek

De impact van een private leasecontract op je hypotheek is wat ingewikkeld. Hoofdregel is dat de bank 2% meeneemt van het bedrag dat geregistreerd is bij het BKR. Het BKR registreert 65% van het maandbedrag wat je betaalt x de looptijd. 

Stel, je hebt een maandbedrag van 300 euro met een looptijd van 36 maanden: (300 x 36) x 65% = 7.020 euro wat in het BKR vermeld staat. 

Er wordt 7.020 x 2% x 12 = 1.685 euro van je maximale woonlast afgehaald om je maximale hypotheek te berekenen.

Mobiele telefoon

Sinds 1 mei 2017 wordt de lening voor je mobiele telefoon geregistreerd bij het BKR als de telefoon duurder is dan € 250,-. Hiervoor was je telefoon onderdeel van een abonnement en betaalde je het apparaat maandelijks af via je abonnementskosten. Providers moeten nu transparant zijn over de opbouw van de maandelijkse abonnementskosten en jou bewust maken van het feit dat je een lening of goederenkrediet afsluit.

Voordelen lening voor mobiele telefoon

• Je hoeft niet in één keer het hele bedrag te betalen.

Nadelen lening voor mobiele telefoon

• De lening voor je telefoon wordt geregistreerd bij het BKR. En omdat je rente betaalt over de lening ben je uiteindelijk iets duurder uit dan als je de telefoon los zou kopen.

Studieschuld

Veel mensen in Nederland hebben een studieschuld. Dit is de lening die je aangaat om de kosten van je studie te kunnen betalen. Je leent een geldbedrag bij de overheid en niet bij een bank. Hierdoor is de rente vaak iets lager.

Voordelen studielening

• De rente die je moet betalen is lager dan als je een lening bij een bank afsluit.
• Je hebt ruim de tijd om de schuld af te betalen.

Nadelen studielening

• De aflostermijn is lang waardoor je voor een hele lange periode elke maand vastzit aan een afbetaling van de schuld.

Impact op je hypotheek

De impact van een studielening is afhankelijk van of je de lening van het oude of het nieuwe stelsel hebt. Heb je een lening van het oude stelsel? Dan wordt 0,75% van de oorspronkelijke hoofdsom afgetrokken van je maximale woonlast. Bij het nieuwe stelsel is dit 0,45%.

Vaak heb je al een stukje afgelost van je studielening als je je hypotheek aangaat. Dan is de huidige hoofdsom natuurlijk lager. Maar banken gaan altijd uit van de oorspronkelijke hoofdsom. Er is één uitzondering, namelijk als je een keer extra hebt afgelost. Dan berekent de bank de hoofdsom die nu uitstaat. Hierdoor kun je een hogere hypotheek krijgen.

Winkelpas

Nog niet zo heel bekend in Nederland, maar toch bieden steeds meer winkels het aan: een klantenkaart of winkelpas. Hiermee kun je bij sommige winkels op krediet kopen. Je kunt het vergelijken met een creditcard. Bij sommige winkels kun je iets kopen en krijg je later de rekening, bij andere winkels kun je ervoor kiezen de rekening in termijnen te betalen.

Voordelen winkelpas

•  Het is gemakkelijk

Nadelen winkelpas

• Je betaalt een hoge rente.
• Het is verleidelijk om veel te kopen aangezien je niet direct de volle mep hoeft te betalen.