Nationale Hypotheek Garantie: wat is dat?

Sluit je een hypotheek af? Dan ga je voor lange tijd een verbintenis aan met een hypotheekbank. Maar je persoonlijke situatie zou kunnen veranderen. Je kunt je baan kwijtraken, in de schulden komen of arbeidsongeschikt worden. Dan kun je de hypotheeklasten misschien niet meer betalen en moet je je huis verkopen. Als de hypotheek hoger is dan de waarde van jouw huis op dat moment en je huis dus met verlies verkoopt, blijft er een restschuld over. Voor dit soort situaties bestaat Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Heb je je hypotheek afgesloten met NHG? Dan kan dit uitkomst bieden. De Nationale Hypotheek Garantie helpt jou dan met het afbetalen van de restschuld. De NHG wordt uitgevoerd door een stichting: de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Voor het afsluiten betaal je eenmalig een bedrag aan de Stichting WEW. Lees verder voor de voorwaarden.

Wat zijn de voorwaarden voor NHG?

Nationale Hypotheekgarantie grens

Je kunt niet bij elke hypotheek aanspraak maken op de Nationale Hypotheek Garantie. Er geldt namelijk NHG-grens. Het aankoopbedrag van het huis (plus de eventuele verbouwingskosten) mag vanaf 1 januari 2022 maximaal € 355.000 bedragen. Breng je energiebesparende voorzieningen aan? Dan bedraagt de maximale kostengrens € 376.300.

Jaartal Zonder EBV Met EBV
2022 € 355.000 € 376.300
2021 € 325.000 € 344.500


Tabel: de NHG-grens (maximale hypotheekbedrag) met én zonder energiebesparende maatregelen in 2021 en 2022. 

Verdere voorwaarden

Naast het maximale hypotheekbedrag gelden de volgende voorwaarden:

  • De woning moet je hoofdverblijf zijn.
  • Je moet een geldig identiteitsbewijs hebben (geen rijbewijs) en een verblijfsvergunning voor onbepaalde tijd.
  • Je moet borgtochtprovisie betalen. In 2022 is dit 0,6% van het hypotheekbedrag. Je kunt dit in je hypotheek laten meefinancieren. Je mag dit bedrag eenmalig aftrekken van de inkomstenbelasting. De rente die je over dit bedrag betaalt, mag je ook aftrekken.​

NHG en energiebesparende maatregelen

Ben je van plan om te investeren in energiebesparende maatregelen? Dan mag je 6% meer lenen. Het maximumbedrag met NHG komt dan in 2022 uit op € 376.300.

Onder energiebesparende voorzieningen vallen: 

  • Een HR ketel
  • Spouwmuurisolatie
  • Dakisolatie
  • Leidingisolatie
  • Vloerisolatie
  • HR++ beglazing
  • Energiezuinige kozijnen en/of deuren en daarmee gelijk te stellen constructieonderdelen
  • Energiezuinige ventilatie inclusief hoog rendement ventilatoren
  • Een warmtepomp
  • Warmteterugwinning
  • Een zonneboiler, zonnecellen of een combinatie hiervan

Hoe werkt het met kwijtschelden?

Je hebt je huis verkocht en er blijft een schuld over. NHG betaalt de schuld dan af aan de bank. Je hebt dan dus een schuld bij NHG. Onder bepaalde voorwaarden wordt deze kwijtgescholden. Als jij je huis verkoopt omdat je graag groter wilt wonen, gaat het niet op. Ook moet je er alles aan gedaan hebben om je schuld zo laag mogelijk te houden. Als je de hypotheek niet meer kunt betalen omdat je bijvoorbeeld een lening hebt afgesloten voor een nieuwe auto, krijg je geen kwijtschelding.

In welke gevallen wordt de restschuld kwijtgescholden door NHG?

  • Als je relatie beëindigd is en de hypotheek op twee namen stond. NHG kijkt eerst of één van beiden toch in het huis kan blijven wonen. Sinds 2014 heeft NHG hier een ruimere hypotheek voor ingevoerd.
  • Als je partner overleden is.
  • Als je arbeidsongeschikt bent geraakt.
  • Als je je baan bent kwijtgeraakt (aantoonbaar niet door jouw schuld).

Voor- en nadelen van NHG

Voordelen

  • Lage rente. De bank heeft zekerheid en geeft in ruil daarvoor vaak een lage rente. Je hebt dus lagere maandlasten.
  • Het is verantwoord. Je weet zeker dat je een hypotheek afsluit die past bij jouw inkomen.
  • De eenmalige premie van 0,7% is aftrekbaar van de inkomstenbelasting.
  • Je hebt zekerheid dat je geholpen wordt door NHG als je in flinke financiële problemen komt. Je hebt dus een financieel vangnet.

Nadelen

Een hypotheek met NHG heeft eigenlijk geen nadelen. Wel zijn er veel regels en voorwaarden aan verbonden. Laat je dus goed adviseren door een hypotheekadviseur als je een hypotheek met NHG gaat afsluiten. Ook als je een restschuld hebt, en je dus een beroep kunt doen op NHG, kan jouw hypotheekadviseur je hiermee helpen.

BKR-registratie

Als je je huis met verlies verkoopt, zal de bank de schuld melden bij Bureau Krediet Registratie (BKR). Als jouw schuld vervolgens door NHG kwijtgescholden wordt, meldt de bank dit bij BKR en zal er een einddatum bij de BKR-registratie geplaatst worden. De registratie blijft nog wel 5 jaar zichtbaar, maar dat maakt niet uit als je een nieuwe NHG-hypotheek wilt afsluiten. Als de schuld niet wordt kwijtgescholden, moet je het dus zelf terugbetalen aan NHG. Als je de schuld helemaal hebt afbetaald komt de einddatum bij de registratie, en blijft deze weer 5 jaar staan. Pas na 5 jaar kun je weer een hypotheek met NHG aanvragen.

Heb je vragen?

Neem gerust contact met ons op. Deskundige begeleiding gegarandeerd. Ook als je zelf, zonder adviseur, je hypotheek bij ons regelt. 

Bronnen en expertise

Bronnen

Bij het samenstellen van deze pagina zijn de volgende bronnen geraadpleegd:​

  • NHG
  • Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen

Informatie gecontroleerd door expert

De informatie op deze pagina is gecontroleerd door Marga Lankreijer-Kos. Zij is specialist op het gebied van hypotheken en een veelgevraagd expert in de media. Bijvoorbeeld bij BNR Nieuwsradio en Nu.nl.

Awards Independer

Independer heeft verschillende prijzen en awards gewonnen.