Wat is een bouwdepot?

De verbouwingskosten meenemen in je hypotheek betekent dat de kosten bij je hypotheek opgeteld worden. Je lost ze dan samen met je hypotheek iedere maand af. De geldverstrekker eist dan van jou een bouwdepot. Hiermee wordt een gedeelte van de hypotheek opzij gezet om de verbouwing te betalen.

Het bedrag wordt voor maximaal twee jaar op een aparte rekening gezet. Dit is een speciale ‘bouwrekening'. Na de twee jaar kun je vaak geen gebruik meer maken van de bouwrekening. Staat er na twee jaar nog geld op de rekening? Dan wordt dit bedrag van je hypotheek afgetrokken. Als je binnen de twee jaar klaar bent met verbouwen, kan je de rekening zelf opheffen. Dit kan ook als je er langer dan vier maanden geen gebruik van maakt. Of als de rekening leeg is. Je kan een bouwdepot ook gebruiken voor de kosten van (achterstallig) onderhoud.

Wat is een bouwdepot?

Hoe hoog mag het bouwdepot zijn?

De hoogte van het bouwdepot wordt bepaald door de waarde van de woning na de verbouwing. De taxateur stelt vooraf vast wat de waarde van je woning na verbouwing zal zijn. Van dit bedrag kun je maximaal 100 % lenen. De hoogte van het bouwdepot is ook afhankelijk van het soort verbouwing. Neem je bijvoorbeeld een uitbouw? Dan wordt het huis meer waard, omdat een uitbouw voor meer ruimte zorgt. Je kan de kosten dan vaak volledig meenemen in de hypotheek. Een nieuwe badkamer of keuken is minder waardevast, omdat dit smaakgevoelig is. Zo'n verbouwing zorgt vaak voor een kleinere waardevermeerdering. En kan daarom vaak niet helemaal in de hypotheek worden meegenomen. Kan je bijvoorbeeld een keuken voor 65 % meefinancieren? Dan moet je de rest zelf betalen.

Voorwaarden bouwdepot

Er zijn altijd voorwaarden verbonden aan een bouwdepot. Denk hierbij aan:

  • De verbouwing moet je huis verbeteren, zodat het echt meer waard wordt. 
  • Je kan alleen een bouwdepot krijgen voor zaken die aan het huis vastzitten. Denk aan een uitbouw of dakkapel. Iets zit vast als je het niet kan weghalen zonder het kapot te maken. Losse zaken (zoals gordijnen) mag je dus niet uit het bouwdepot betalen, maar een nieuwe vloer weer wel. 
  • Je kunt alleen een bouwdepot krijgen voor zaken die aan het huis vastzitten. Denk aan een uitbouw of een dakkapel. Iets zit vast als je het niet kunt weghalen zonder het kapot te maken. Losse zaken (zoals gordijnen) mag je dus niet uit het bouwdepot betalen, maar een nieuwe vloer weer wel.
  • Je inkomen moet voldoende zijn om het volledige hypotheekbedrag, inclusief verbouwing te kunnen lenen.

Betalen uit een bouwdepot

Je kan niet zelf geld uit het bouwdepot opnemen. Als je gebruik wil maken van het bouwdepot, stuur je de factuur naar je hypotheekbank. Ze betalen dan direct de rekening aan bijvoorbeeld de aannemer of elektricien. Je kan sommige kosten ook zelf voorschieten, en de factuur declareren bij de bank. Zorg dus dat je alle bonnen en facturen goed bewaart.

De rente kun je aftrekken

Aan de ene kant is een bouwdepot onderdeel van je hypotheek, waar je hypotheekrente over betaalt. Aan de andere kant ontvang je rente over het geld dat nog in je bouwdepot zit. Heb je nog geen geld opgenomen uit het bouwdepot? En is de rente gelijk aan wat je betaalt aan hypotheekrente? Dan kost het je dus niks. Maar zodra je geld opneemt uit je bouwdepot, ontvang je minder rente dan je betaalt. En zal je dus hypotheekrente moeten gaan betalen. Deze rente is aftrekbaar. Bij enkele geldverstrekkers is de rentevergoeding niet gelijk aan je hypotheekrente (minus 1 %). Dan start je dus gelijk met betaling van de rente.

Bouwdepot bij nieuwbouw

Als je een nieuwbouwwoning koopt, bestaat de hypotheek uit de grondprijs en de prijs van de woning. Bij de notaris wordt de grond bij meteen betaald. Het overige gaat in een bouwdepot waaruit de verschillende termijnen van de bouw van de woning worden betaald. Over het bouwdepot ontvang je een vergoeding die meestal gelijk is aan de hypotheekrente die je betaalt. Lees meer over het bouwdepot bij een nieuwbouwwoning.

Verbouwingshypotheek

Eigenlijk bestaat er geen speciale verbouwingshypotheek. Een verbouwing is alleen een reden om een (extra) hypotheek aan te vragen. Meestal kun je je lopende hypotheek verhogen voor een verbouwing, maar soms wordt er ook een tweede hypotheek aangevraagd om een verbouwing te financieren. 

Om voor een verbouwing een hypotheek te krijgen, is de waarde van je woning belangrijk. De verbouwing moet namelijk voldoende waardevermeerderend zijn of de huidige waarde van de woning moet hoger zijn om een 'verbouwingshypotheek' te kunnen krijgen. 

Bronnen en expertise

Bronnen

Bij het samenstellen van deze pagina zijn de volgende bronnen geraadpleegd:​

  • Vereniging Eigen Huis
  • Nibud

Informatie gecontroleerd door expert

De informatie op deze pagina is gecontroleerd door Marga Lankreijer-Kos. Zij is specialist op het gebied van hypotheken en een veelgevraagd expert in de media. Bijvoorbeeld bij BNR Nieuwsradio en Nu.nl.

Awards Independer

Independer heeft verschillende prijzen en awards gewonnen.