Hypotheekrente: zo werkt het

De hypotheekaanbieder mag zelf bepalen hoe hoog de hypotheekrente is die ze vragen. Hierbij moeten ze rekening houden met vier factoren.

​Eigen kosten van de bank

Sluit je een hypotheek af bij een bank? Dan gebruikt de bank het spaargeld van hun klanten om je hypotheek te betalen. Als dit bedrag niet genoeg is, moet de bank de rest van het bedrag lenen op de kapitaalmarkt. De bank leent dus zelf ook geld. Hier moeten ze (net als jij) rente voor betalen. Om deze kosten te dekken wil de bank van jou ook rente ontvangen. De bank houdt hierbij rekening met de rente die ze hun klanten moeten betalen over het gespaarde geld en de rente die ze moeten betalen voor het geld dat ze lenen op de kapitaalmarkt. Hypotheekaanbieders die geen spaargeld beheren van klanten hebben hier ook geen kosten aan. Zij lenen alleen op de kapitaalmarkt. Als geld lenen op de kapitaalmarkt duurder wordt, stijgt dus de hypotheekrente. Net als ieder bedrijf heeft de hypotheekaanbieder ook kosten voor bijvoorbeeld automatisering, administratie en personeel. Ook dit telt mee bij het bepalen van de hoogte van de hypotheekrente.

​De waarde van de woning

Hoe meer risico de hypotheekaanbieder loopt, hoe hoger de rente is. Leen je meer dan de waarde van je huis? Dan loopt de bank een groter risico dat je de hypotheek niet kunt terugbetalen. Sluit je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) dan loopt de bank een stuk minder risico en is de rente ook lager.

De rentevaste periode

Kies je voor een vast rentepercentage? Dan spreek je meteen een rentevaste periode af. Binnen deze periode betaal je steeds hetzelfde vaste rentepercentage. Je kunt hierbij kiezen voor een periode tussen de 1 tot 30 jaar. Verwacht je dat de rente gaat stijgen? Dan kun je kiezen voor een lange rentevaste periode. Je rente is dan wel hoger dan anders, maar je hebt voor langere tijd zekerheid van de vaste rente. Kies je voor een kortere rentevaste periode? Dan is je rente lager omdat je meer risico loopt. Als je kiest voor variabele rente, kies je ervoor de rente niet vast te zetten. Je betaalt dan altijd de actuele rente, die afhankelijk is van de marktschommelingen. Hier kies je meestal voor als je verwacht dat de rente gaat dalen. Je loopt wel risico: de rente kan namelijk ieder moment stijgen. Gekozen voor een variabele rente en heb je hier spijt van? Geen zorgen: je kunt er altijd voor kiezen de rente alsnog vast te zetten.

Tip: loopt je rentevaste periode bijna af en is de actuele hypotheekrente lager dan de rente die je nu betaalt? Dan kan het voordelig zijn om je hypotheek over te sluiten.

Rentetarieven

Je kunt uit veel verschillende rentevaste periodes kiezen. Van variabele rentetarieven (waarbij het rentepercentage maandelijks wordt vastgesteld), tot 20 of 30 jaar vast.

Hypotheekrente vergelijken

Hypotheekverstrekkers mogen zelf bepalen hoe hoog de hypotheekrente is bij de hypotheken die ze aanbieden. Het is daarom verstandig om hypotheekrentes te vergelijken, zodat je niet teveel betaalt. Want: hoe lager je rente, hoe lager de vaste lasten die je elke maand moet betalen. Via Independer kun je gemakkelijk de verschillende rentetarieven met elkaar vergelijken. Onze database is altijd actueel en bevat ruim 550 hypotheek producten in Nederland. 

Altijd op de hoogte van actuele hypotheekrentes?

Wil je op de hoogte blijven van de actuele hypotheekrentes? Schrijf je dan in voor onze Hypotheekrente Alert. Je krijgt dan iedere maand de Top-3 in je mailbox. 

E-mailadres

Laagste hypotheekrente

Op Independer vind je de laagste hypotheekrente. Maak een afspraak met een hypotheekadviseur om te kijken of jij hiervoor in aanmerking komt.

Nominale rente en effectieve rente

De nominale rente is de rente die je het meest tegenkomt. Dit is het rentepercentage dat je elke maand aan de geldverstrekker betaalt.

Bij de effectieve rente wordt met alle (bruto) kosten, zoals van de hypotheek en het tijdstip van betaling, rekening gehouden. In de effectieve rente zijn alle kosten doorberekend die bij het afsluiten van een hypotheek komen kijken. Hypotheekverstrekkers zijn verplicht om dit rentepercentage in de hypotheekofferte te benoemen. Op de website van Independer tonen wij de effectieve rente.

Bronnen en expertise

Bronnen

Bij het samenstellen van deze pagina zijn de volgende bronnen geraadpleegd:​

  • Vereniging Eigen Huis
  • Nibud
  • NHG

Informatie gecontroleerd door expert

De informatie op deze pagina is gecontroleerd door Marga Lankreijer-Kos. Zij is specialist op het gebied van hypotheken en een veelgevraagd expert in de media. Bijvoorbeeld bij BNR Nieuwsradio en Nu.nl.


Awards Independer

Independer heeft verschillende prijzen en awards gewonnen.