Hypotheekrente: zo werkt het

Als je van iemand geld leent, moet je dit natuurlijk terugbetalen. Dit geldt ook voor het afsluiten van een hypotheek. De hypotheekaanbieder leent je een bedrag en je betaalt het geleende bedrag ook weer terug. Het verschil is dat je de hypotheekaanbieder een vergoeding moet betalen voor het lenen. Dit heet hypotheekrente. De hypotheekaanbieder mag zelf bepalen hoe hoog de rente is die ze vragen. Hierbij houden ze wel rekening met een aantal factoren.

Eigen kosten van de bank

Sluit je een hypotheek af bij een bank? Dan gebruikt de bank het spaargeld van hun klanten om je hypotheek te betalen. Als dit bedrag niet genoeg is, moet de bank de rest van het bedrag lenen op de kapitaalmarkt. De bank leent dus zelf ook geld. Hier moeten ze (net als jij) rente voor betalen. Om deze kosten te dekken wil de bank van jou ook rente ontvangen. De bank houdt hierbij rekening met de rente die ze hun klanten moeten betalen over het gespaarde geld en de rente die ze moeten betalen voor het geld dat ze lenen op de kapitaalmarkt. Hypotheekaanbieders die geen spaargeld beheren van klanten hebben hier ook geen kosten aan. Zij lenen alleen op de kapitaalmarkt. Als geld lenen op de kapitaalmarkt duurder wordt, stijgt dus de hypotheekrente. 

Net als ieder bedrijf heeft de hypotheekaanbieder ook kosten voor bijvoorbeeld automatisering, administratie en personeel. Ook dit telt mee bij het bepalen van de hoogte van de hypotheekrente.

De waarde van de woning

Hoe meer risico de hypotheekaanbieder loopt, hoe hoger de rente is. Leen je meer dan de waarde van je huis? Dan loopt de bank een groter risico dat je de hypotheek niet kunt terugbetalen. Sluit je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) dan loopt de bank een stuk minder risico en is de rente ook lager.

De rentevaste periode

Kies je voor een vast rentepercentage? Dan spreek je meteen een rentevaste periode af. Binnen deze periode betaal je steeds hetzelfde vaste rentepercentage. Je kunt hierbij kiezen voor een periode tussen de 1 tot 30 jaar. Verwacht je dat de rente gaat stijgen? Dan kun je kiezen voor een lange rentevaste periode. Je rente is dan wel hoger dan anders, maar je hebt voor langere tijd zekerheid van de vaste rente. Kies je voor een kortere rentevaste periode? Dan is je rente lager omdat je meer risico loopt.

Als je kiest voor variabele rente, kies je ervoor de rente niet vast te zetten. Je betaalt dan altijd de actuele rente, die afhankelijk is van de marktschommelingen. Hier kies je meestal voor als je verwacht dat de rente gaat dalen. Je loopt wel risico: de rente kan namelijk ieder moment stijgen. Gekozen voor een variabele rente en heb je hier spijt van? Geen zorgen: je kunt er altijd voor kiezen de rente alsnog vast te zetten.

Tip van Independer: aflopen rentevaste periode

Kies je er voor om de rente voor 20 jaar vast te zetten? Dan krijg je na die 20 jaar een nieuw rentevoorstel van je hypotheekaanbieder. Meestal is dit een hogere rente. Soms wel tot 0,5% meer dan je huidige rentepercentage. Als je rentevaste periode afloopt is het verstandig om te onderzoeken of het voordeliger is om je hypotheek over te sluiten. Dit kan op dat moment vaak zonder extra kosten te maken. Stap je halverwege de rentevaste periode over? Dan krijg je vaak een boete vanwege de rente die de hypotheekaanbieder dan misloopt.

Independer gebruikt cookies

Independer gebruikt cookies en vergelijkbare technieken om de website te verbeteren en je relevante advertenties te kunnen laten zien. De partijen waarmee we samenwerken kunnen dan zien dat je onze website hebt bezocht. Meer informatie vind je in ons cookiebeleid.