Annuïteitenhypotheek: zo werkt het

Annuïteit betekent vast. Met een annuïteitenhypotheek betaal je iedere maand hetzelfde vaste bruto bedrag aan de bank. Dit bedrag bestaat uit twee delen: rente en aflossing. 

Voor wie is de annuïteitenhypotheek?

Wil je gebruik maken van hypotheekrenteaftrek? Dat kan alleen als je een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek afsluit. De annuïteitenhypotheek kun je het beste afsluiten als je verwacht dat je inkomen in de toekomst gaat stijgen. Je betaalt namelijk elke maand hetzelfde bedrag gedurende de looptijd, maar aan het begin veel rente en je lost minder af. De rente die je betaalt, kun je van de belasting aftrekken. Hierdoor heb je dus een groot belastingvoordeel. Na verloop van tijd ga je geleidelijk steeds meer aflossen en minder rente betalen. Je belastingvoordeel wordt dan steeds minder groot en je netto last per maand stijgt. 

Dekking bij overlijden

Het kan in bepaalde situaties verplicht zijn om bij een hypotheek een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Als je komt te overlijden voorkom je hiermee dat je nabestaanden met een hypotheekschuld achterblijven. En de hypotheekverstrekker heeft dan de garantie dat de lening wordt terugbetaald. Bij een annuïteitenhypotheek is er geen dekking als je eerder overlijdt. Je kunt hier dus een overlijdensrisicoverzekering bij afsluiten.

Voorbeeld aflossing annuïtaire hypotheek

Je spreekt met de bank af hoe hoog de rente is die je betaalt. Stel: je hebt hypotheek van 225.000 euro afgesloten voor 30 jaar. Je spreekt met de bank af dat je rentepercentage 4% is. Hoe ziet dan je aflossing eruit? En hoeveel rente betaal je?

Jaar Schuld Aflossing Rente Bruto Maandlast
1 225.000 330 744 1074,00
2 221.038 344 731 1074,00
3 223.750 358 717 1074,00
4 223.125 372 702 1074,00
5 222.500 387 687 1074,00
6 221.875 403 671 1074,00
7 221.250 420 655 1074,00
8 220.625 437 637 1074,00
9 220.000 454 620 1074,00
10 219.375 473 601 1074,00
.. .. .. .. 1074,00
.. .. .. .. 1074,00
.. .. .. .. 1074,00
29 12.888 1010,00 64 1074,00
30 0 1051,00 23 1074,00

Extra aflossen met of zonder boete

Als je op de helft van de looptijd bent, heb je ongeveer één derde van je hypotheek afgelost. Je kunt altijd tussentijds extra aflossen. Je hypotheekschuld (en dus ook je maandlasten) worden dan lager. Let wel op: soms moet je een boete betalen als je extra aflost. Je hebt met de bank namelijk al een afspraak gemaakt over wat zij maandelijks ontvangen. Omdat dat bedrag dan lager wordt, lopen ze rente mis. Het is dus niet altijd gunstig om extra af te lossen. Kijk eerst goed in de hypotheekvoorwaarden van je bank.

Voor- en nadelen annuïteitenhypotheek

Voordelen

  • Je hebt eerst veel belastingvoordeel en dus lagere netto maandlasten
  • Je hebt de zekerheid dat je aan het eind van de looptijd je schuld hebt afgelost
  • Je betaalt geleidelijk aan minder rente
  • Je bruto maandlasten blijven de looptijd gelijk

Nadelen

  • Je krijgt steeds minder belastingvoordeel
  • Je krijgt steeds hogere netto maandlasten

Annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek

Het grote voordeel van een annuïteitenhypotheek is dat je maandlasten in het begin lager zijn. Helaas gaan je netto maandlasten wel iedere maand omhoog omdat je steeds minder belastingvoordeel krijgt. Bij een lineaire hypotheek los je gelijkmatig af, waardoor je netto maandlasten omlaag gaan. Het nadeel van een lineaire hypotheek is dat je direct met aflossen begint. Hierdoor heb je meteen flink hoge maandlasten. De meeste mensen sluiten daarom een annuïteitenhypotheek af.

Independer gebruikt cookies

Independer gebruikt cookies en vergelijkbare technieken om de website te verbeteren en je relevante advertenties te kunnen laten zien. De partijen waarmee we samenwerken kunnen dan zien dat je onze website hebt bezocht. Meer informatie vind je in ons cookiebeleid.