Voor wie is de lineaire hypotheek geschikt

De lineaire hypotheek is vooral geschikt voor mensen die nu een hoger inkomen hebben dan in de toekomst. Denk bijvoorbeeld aan mensen die eerder willen stoppen met werken of mensen die deeltijd gaan werken. Deze hypotheekvorm geeft je zekerheid omdat de hypotheek aan het eind van de looptijd volledig is afbetaald.

Je betaalt bij de lineaire hypotheek elke maand hetzelfde bedrag. Dit bedrag bestaat uit aflossing en rente. Omdat je iedere maand aflost, betaal je over een steeds kleiner bedrag rente. De rente die je betaalt, mag je aftrekken van de belasting. Dit heet hypotheekrenteaftrek. Hierdoor heb je in het begin van de looptijd het meeste belastingvoordeel.

Deze hypotheekvorm lijkt het meest op een normale lening. Je schuld wordt steeds kleiner en uiteindelijk heb je de volledige lening terugbetaald.

Voorbeeld aflossing lineaire hypotheek

Je spreekt met de bank af hoe hoog de rente is die je betaalt. Stel: je hebt hypotheek van 225.000 euro afgesloten voor 30 jaar. Je spreekt met de bank af dat je rentepercentage 4% is. Hoe ziet dan je aflossing eruit? En hoeveel rente betaal je?

Maand Schuld Aflossing Rente Bruto Maandlast
1 225.000 625 750 1375
2 224.375 625 748 1373
3 223.750 625 746 1371
4 223.125 625 743 1368
5 222.500 625 742 1367
6 221.875 625 740 1365
7 221.250 625 738 1363
8 220.625 625 735 1360
9 220.000 625 733 1358
10 219.375 625 731 1356
.. .. 625 .. ..
.. .. 625 .. ..
.. .. 625 .. ..
359 1250 625 4,20 629,20
360 625 625 2,08 627,08

Voorbeeld verloop lineaire hypotheek

Van €225.000,- voor 30 jaar tegen 4% rente.

Voorbeeld lineaire aflossing

Extra aflossen met of zonder boete

Als je op de helft van de looptijd bent, heb je ook de helft van je hypotheek afgelost. Je kunt vaak ook extra aflossen. Heb je spaargeld? Dan kun je dat hiervoor gebruiken. Je hypotheekschuld wordt dan lager en hiermee het vaste maandbedrag dus ook. Je mag altijd een bepaald percentage boetevrij aflossen. Dat ligt tussen de 10 en de 20% van het hypotheekbedrag, per jaar. Houd er wel rekening mee dat sommige hypotheekverstrekkers een boete kunnen geven als je meer aflost. Je had namelijk een vast bedrag afgesproken en nu dat vaste bedrag lager wordt, lopen zij rente mis. Kijk hiervoor goed in de hypotheekvoorwaarden.

Voor- en nadelen lineaire hypotheek

Voordelen

  • Je hebt zekerheid want je lost iedere maand hetzelfde bedrag af
  • Je schuld gaat omlaag
  • De rente die je betaalt gaat gedurende de looptijd omlaag
  • Je hebt aan het begin veel belastingvoordeel

Nadelen

  • Je maandlasten zijn in het begin hoog.
  • Je krijgt steeds minder belastingvoordeel

Lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek

Bij een lineaire hypotheek ga je direct aflossen. Je hebt dus meteen flink hoge maandlasten. Kies je bijvoorbeeld voor een annuïteitenhypotheek? Dan zijn je maandlasten in het begin lager dan de rest van de looptijd. Bij een annuïteitenhypotheek gaan je netto maandlasten iedere maand omhoog omdat je steeds minder van de belastingdienst terugkrijgt. Gelukkig heb je wel de zekerheid dat je bruto maandlasten iedere maand hetzelfde zijn. Bij een lineaire hypotheek los je gelijkmatig af, waardoor je netto maandlasten omlaag gaan. De meeste mensen sluiten een annuïteitenhypotheek af.