Zelf kopen met behulp van een schenking

Je kunt als ouders je kinderen een bedrag van maximaal 100.000 schenken. Tot dat bedrag betaal je hier als ontvanger geen belasting over. Je moet wel tussen de 18 en 40 jaar oud zijn. Als je een jongere partner hebt (en zelf 40 bent) kan er ook nog geschonken worden. Ook moet je het geld gebruiken voor de aankoop of verbouwing van een eigen woning, de afkoop van erfpacht of de aankoop van duurzame energiemaatregelen. Daarnaast mag je het geld gebruiken om een restschuld van een vorig huis mee af te betalen, of om de eigenwoningschuld van je huidige woning (gedeeltelijk) mee af te lossen.

De schenker heeft als voordeel dat hij of zij minder vermogensrendementsheffing betaalt. De schenker(s) moeten zich wel kenbaar maken door het aanleveren van een ID bewijs.  

Je kunt als gever de schenking spreiden over 3 opeenvolgende jaren. De ontvanger moet wel ieder jaar tussen de 18 en 40 jaar oud zijn. Als je wilt starten met spreiden als iemand 39 is, ben je dus te laat. Je hoeft het geld niet direct te gebruiken; je mag hier 2 jaar over doen. Je mag in deze 2 jaar ook ouder dan 40 zijn. 

In de meeste gevallen gaat het om ouders die aan hun kinderen schenken, maar dit kan ook een oom, tante of iemand anders zijn. Als het geld maar gebruikt wordt voor bovengenoemde doelen.

Tip: ben je op zoek naar je eerste huis en ben je je nog aan het oriënteren? Op onze uitgebreide starterspagina vind je alle informatie die je nodig hebt.

Voordelen schenken

  • Je hoeft minder te lenen, waardoor je dus een duurder huis kunt kopen of lagere maandlasten hebt. 
  • Als je in één keer een groot gedeelte van je hypotheek aflost, moet je vaak een vergoeding aan de hypotheekaanbieder betalen. Als je de schenking gespreid ontvangt, kun je de extra aflossing ook gespreid doen. Hiermee omzeil je de vergoeding die je anders aan de hypotheekaanbieder moet betalen.​

Nadelen schenken

  • Een schenking is soms minder voordelig dan een familielening. Bij een familielening heb je wel recht op hypotheekrenteaftrek en hebben beide partijen meer financieel voordeel. ​

Hypotheekrente alert

Ben je van plan om binnenkort een huis te kopen? Vul dan hieronder je e-mailadres in en meld je aan voor onze hypotheekrente alert. Je ontvangt dan iedere maand een top-3 van de aanbieders met de laagste rentes en het actuele hypotheeknieuws. 

E-mailadres

Familiebank/lenen

Je kunt als ouders geld uitlenen aan je kind(eren) voor een hypotheek. Dit is vaak voor beide partijen financieel voordeliger dan schenken, omdat je als kind de rente fiscaal kunt aftrekken. Het voordeel voor de ouders is dat de hypotheekrente die zij ontvangen, hoger is dan wanneer het geld op een gewone spaarrente zou blijven staan. Spreek als het kan een looptijd van minimaal 10 jaar af. Met een kortere looptijd rekent de bank met veel strengere regels je maximale hypotheek uit. Ook hier moeten de leners zich kenbaar maken met een identiteitsbewijs.

Om in aanmerking te komen voor belastingaftrek, moeten de voorwaarden hetzelfde zijn als bij de gewone hypotheek: de lening moet gebruikt worden voor het kopen, onderhouden of verbouwen van een eigen huis. De hypotheek moet worden aangemeld bij de Belastingdienst en moet worden afgelost volgens de nieuwe hypotheekregels. 

Je kunt de overeenkomst laten vastleggen door een notaris, maar dit is niet verplicht. Een notaris heeft veel kennis en je weet dat het dan goed geregeld is. Je kunt ook zelf een overeenkomst opstellen. Hier heb je wel financiële kennis voor nodig.

Voordelen lenen

  • De rente is fiscaal aftrekbaar
  • Voor de ouders levert het meer op. Het geld zou anders op een spaarrekening staan, waarvan de rente lager is dan de hypotheekrente.
  • Als er weer een crisis komt of de bank gaat failliet, is het geld van de ouders goed besteed. Veel ouders vinden dit een fijn idee.

Nadelen lenen

  • Je kunt niet méér geld lenen als je een gedeelte leent bij je ouders. Je kunt dus geen duurder huis kopen. Want de lening telt voor het berekenen van de maximale hypotheek gewoon mee. 
  • Er kunnen familieruzies ontstaan als je het een en ander niet goed regelt en vastlegt.
  • Het is ingewikkeld: je moet dingen goed uitzoeken om te voorkomen dat het je juist meer geld gaat kosten. ​

Betaalde hypotheekrente terugschenken aan ouders

Hoe meer rente je betaalt, hoe meer je ook terugkrijgt van de Belastingdienst. Zo hebben beide partijen het meeste voordeel. Maar vaak is het als ouders niet de bedoeling om een hoge rente aan je kinderen te rekenen. Om het belastingvoordeel toch groot te houden, kan de betaalde hypotheekrente teruggeschonken worden door de ouders. 

Voorbeeld

Je leent 150.000 euro van je ouders tegen 4% rente. Je betaalt dan jaarlijks 6.000 euro aan rente. Bij een hypotheekaanbieder had je nu een rente van 2% kunnen krijgen. Dat komt neer op 3.000 euro. Je ouders betalen het verschil belastingvrij aan je terug, een bedrag van 3.000 euro. Van de Belastingdienst krijg je ook bijna 3.000 terug, afhankelijk van de belastingschijf waar je in valt. Dan betaal jij per saldo dus niets, en je ouders hebben een rendement van 2%.

Ouders kopen het huis voor jou

Als het financieel haalbaar is, kunnen je ouders een huis kopen waar jij vervolgens in gaat wonen. Je betaalt dan huur aan je ouders. Alleen zit hier geen belastingvoordeel aan, niet voor jou en niet voor je ouders. Want als je een tweede huis koopt om te huren, vervalt het recht op hypotheekrenteaftrek

Je hebt misschien wel recht op huurtoeslag, ook als je van je ouders huurt. Je inkomen mag alleen niet te hoog zijn. Dit kun je nakijken op de website van de Belastingdienst.

Bronnen en expertise

Bronnen

Bij het samenstellen van deze pagina zijn de volgende bronnen geraadpleegd:​

  • Belastingdienst
  • Vereniging Eigen Huis

Informatie gecontroleerd door expert

De informatie op deze pagina is gecontroleerd door Marga Lankreijer-Kos. Zij is specialist op het gebied van hypotheken en een veelgevraagd expert in de media. Bijvoorbeeld bij BNR Nieuwsradio en Nu.nl.

Awards Independer

Independer heeft verschillende prijzen en awards gewonnen.