Stap 1: bank of tussenpersoon?

De eerste vraag die je jezelf kunt stellen is: ga je naar de bank of naar een onafhankelijke tussenpersoon? Het belangrijkste verschil is het aanbod in hypotheken. Een bank kan alleen maar eigen producten afsluiten, en een onafhankelijke adviseur kan meerdere hypotheken aanbieden en dus verschillende aanbieders met elkaar vergelijken. De bank is daarom vaak wel voordeliger qua advies- en afsluitkosten, omdat zij niet met meerdere partijen hoeven te werken en maar één route kunnen lopen. Een onafhankelijke adviseur kan meerdere hypotheekaanbieders voor jou regelen, en is daardoor vaak duurder.

Stap 2: wat moet je zelf doen, hoe bereid je je voor jezelf goed voor?

Als je je laat adviseren door een hypotheekadviseur is het raadzaam om je goed voor te bereiden. Zo kun je veel meer uit je oriënterend gesprek halen. 

Denk hier in ieder geval alvast over na:

  • Bedenk van tevoren hoe je je maandlasten zou willen zien. Denk hierbij aan je manier van leven en je uitgavepatroon.
  • Denk na over de aflossing van de hypotheek. Je moet de hypotheeksom terugbetalen. In hoeveel jaar wil je dat doen en hoe? Eerst weinig en dan veel, of gelijkmatig?
  • Ook de toekomst wordt besproken. Gaan er dingen veranderen, wil je misschien kinderen in de toekomst of minder gaan werken?
  • Als je een partner hebt, bedenk dan hoe je je partnerschap wilt regelen. Als je getrouwd bent, erft je partner het huis bij overlijden. Als je alleen samenwoont zal je hiervoor een samenlevingscontract moeten opstellen waarin je deze zaken regelt. De hypotheekadviseur heeft alle informatie nodig op het gebied van je inkomen, je schulden, je vermogen, je pensioen en je verzekeringen. Het scheelt tijd als je dit allemaal bij de hand hebt.
  • Kijk eens op internet hoe de hypotheekrente staat. Zoek ook eens wat hypotheektermen op, dan komt niet alles onbekend voor.

Stap 3: het oriënterend gesprek

Een oriënterend gesprek met een hypotheekadviseur is vaak gratis. Vraag dit vooraf aan de adviseur. Je kunt alvast dingen meenemen zoals een salarisstrook. De adviseur zal je van tevoren zeggen wat je wel en niet moet meenemen. De adviseur kan dan al (globaal) berekenen hoeveel je maximaal kunt lenen zodat je gericht kunt gaan zoeken naar een huis. Neem ook je originele legitimatie mee zodat de adviseur dat kan controleren. 

Je bespreekt in dit oriënterende gesprek verder wat de adviseur allemaal voor jou kan doen en wat dat kost. Dit is een vast bedrag of op basis van een uurtarief. Het kantoor moet jou een document geven waar deze tarieven in staan, en wat de adviseur hiervoor doet. Dit is het dienstverleningsdocument (DVD). Als het een uurtarief wordt, is het van jouw persoonlijke situatie afhankelijk hoe lang de adviseur nodig heeft om je te adviseren. Een starter heeft nog geen hypotheekverleden, en dit zijn vaak geen ingewikkelde dossiers die niet veel tijd hoeven te kosten. Een doorstromer heeft al een eigen huis (gehad) waardoor er meer werk is voor de adviseur. Bespreek dit ook van tevoren.

Een oriënterend gesprek hoeft niet heel lang te duren. Na het oriënterende gesprek weet je globaal wat je kunt lenen en dus in wat voor prijscategorie je een huis kunt gaan zoeken. Als je een bod op een huis gedaan hebt zal je een vervolgafspraak met de hypotheekadviseur kunnen maken.

Wat neem je mee naar een oriënterend gesprek en waarom?

  • Salarisstrook.
    De adviseur kan dan globaal al berekenen hoeveel je kunt lenen.
  • Paspoort of ID kaart.
    Dit moet gecontroleerd worden door de adviseur.

Als je je hypotheek zelf regelt (execution only) heb je dit al voor jezelf allemaal al in kaart gebracht. Je sluit de hypotheek van jouw keuze dan zelf af.


Stap 4: het adviesgesprek. Wat voor onderwerpen komen aan bod?

De hypotheekadviseur zal dieper op de materie ingaan en samen met jou een aantal onderwerpen bespreken. Hoeveel je precies kunt lenen, hoeveel je wilt lenen, en wat voor soort hypotheek bij jou past. Ook worden risico’s besproken, hou je van zekerheid of ben je bereid risico’s te lopen. Dit gesprek kan wel even duren, ongeveer 1,5 a 2 uur, afhankelijk van je situatie en hoe het gesprek verloopt.

De hoofdonderwerpen die aan bod komen zijn:

  • Financiële positie: met name gericht op inkomen, nu en in de toekomst. Heb je schulden of juist vermogen?
  • Gevolgen bij maximale hypotheek: hoeveel wil je maximaal lenen? Wil je later bijvoorbeeld parttime gaan werken, verandert je persoonlijke situatie of je inkomen? Wat gebeurt er als je gaat scheiden?
  • Aflossen: de verschillende aflosvarianten, en de gevolgen en risico’s daarvan worden besproken.
  • Risico’s: wil je zekerheid of ben je bereid risico’s te lopen? Denk aan de periode hoe lang je de rente vastzet.
  • Verzekeren: het risico van overlijden, van werkloosheid, het risico om arbeidsongeschikt te worden.
  • Belasting/fiscaal: in welke gevallen is de rente aftrekbaar?

Wat neem je mee naar het adviesgesprek en waarom?

  • Kopie paspoort of ID kaart. Vaak maakt de adviseur al een kopie bij de eerste ontmoeting.
  • Loonstrook. De adviseur moet weten wat je inkomen is.
  • Werkgeversverklaring. Dit is een zekerheid die de hypotheekverstrekker wilt hebben. Hier staat je bruto inkomen op, het soort dienstverband en sinds wanneer je in dienst bent. Deze wordt ondertekend door je werkgever. Als je geen vaste baan hebt moet je een intentieverklaring vragen van je werkgever. Zij spreken dan uit dat het de bedoeling is om jou in vaste dienst te nemen.
  • Afschriften van je spaarrekening en/of beleggingen. De hypotheekverstrekker wil weten of je vermogen hebt.
  • Als je gaat verbouwen, een specificatie van de verbouwingskosten. Van belang als je een bouwdepot wilt afsluiten.
  • Als je een lening hebt gehad, het aflosbewijs. Als je lopende leningen hebt, hier een afschrift van. Dit is van belang bij het bepalen van de hoogte van de hypotheek.
  • Pensioenoverzicht en een opgave van www.mijnpensioenoverzicht.nl. Als de hypotheek nog loopt als je met pensioen gaat is dit belangrijke informatie. Je moet de maandlasten dan nog wel kunnen betalen.
  • Belastingaangifte van het afgelopen jaar.

Stap 5: de hypotheekofferte aanvragen en tekenen

Als het advies volledig afgerond is zal de adviseur een offerte aanvragen. Als deze binnen is zal je dit samen met de adviseur doornemen en ondertekenen. Dit gesprek zal korter zijn dan het adviesgesprek. Het gehele hypotheektraject omvat dus 3 gesprekken. Het oriënterende gesprek, het adviesgesprek en het ondertekenen van de offerte. Soms zijn 2 gesprekken al voldoende. Het kan gebeuren dat er tijdens het eerste telefonische contact al veel informatie gegeven wordt door de adviseur, en dat het oriënterende gesprek hierdoor overbodig wordt en er bij het eerste gesprek al gericht advies gegeven kan worden. Als je behoefte hebt aan meer gesprekken is dit altijd mogelijk. Deze gesprekken kunnen eventueel ook digitaal of telefonisch. Er zijn steeds meer tussenpersonen die deze mogelijkheid aanbieden waardoor er een minder hoog advies- en bemiddelingstarief wordt gerekend.

Waar in dit traject koop je een huis?

Als je een bod op een huis doet, en dit bod wordt geaccepteerd, teken je een koopcontract. Dit gebeurt tussen stap 3 en stap 4. Je bent dus een huis aan het kopen als je een koopcontract ondertekent, maar je hebt het huis nog niet betaald. Het is nog niet officieel van jou. Het huis is pas van jou als je de financiering ervan rond kunt krijgen, als je het kunt betalen. Dat is in dit traject na stap 5. 

Als de financiering eenmaal akkoord is, wordt het voorlopige koopcontract automatisch omgezet naar definitief. Maar je bent pas officieel huiseigenaar op het moment dat je bij de notaris zit en de woning officieel aan jou wordt overgedragen. Dan krijg je ook de sleutel, veel mensen nemen hier foto’s van omdat het een officieel en feestelijk moment is.

Bronnen en expertise

Bronnen

Bij het samenstellen van deze pagina zijn de volgende bronnen geraadpleegd:​

  • Vereniging Eigen Huis
  • Nibud

Informatie gecontroleerd door expert

De informatie op deze pagina is gecontroleerd door Marga Lankreijer-Kos. Zij is specialist op het gebied van hypotheken en een veelgevraagd expert in de media. Bijvoorbeeld bij BNR Nieuwsradio en Nu.nl.

Awards Independer

Independer heeft verschillende prijzen en awards gewonnen.