Hypotheek en ZZP’er: dit zijn de mogelijkheden

Als je als ZZP'er (zelfstandige zonder personeel) een hypotheek wilt aanvragen, dan loopt dit proces anders dan wanneer je in loondienst bent. Hypotheekaanbieders willen graag zoveel mogelijk zekerheid dat zij hun geleende geld weer terug krijgen. En in hun ogen lopen ondernemers meer risico. Maar tegenwoordig zijn er steeds meer partijen die er, onder bepaalde voorwaarden, helemaal geen probleem mee hebben. Hieronder leggen we uit hoe dit proces bij ons verloopt en bij welke je partijen je een hypotheek kunt krijgen als je ondernemer bent. 

Benieuwd wat er in jouw situatie mogelijk is? Maak een gratis belafspraak met één van onze hypotheekadviseurs. 


Hoeveel hypotheek kun je als ZZP'er krijgen?

Er zijn een hoop dingen die overeenkomen met een hypotheekaanvraag als je in loondienst bent, zoals je leeftijd, of je een lening hebt of je alleen koopt of met een partner. Maar het verschil is je inkomen en hoe lang je als zelfstandige aan het werkt bent. Met inkomen bedoelen ze je (netto) fiscale winst. Dat betekent de winst vóór belastingen. Hypotheekaanbieders kijken naar de netto winst van afgelopen drie jaar en nemen daar het gemiddelde van. Van dit gemiddelde berekenen ze hoe hoog de hypotheek mag zijn. Dit noemen ze het toetsinkomen. 
Heb je in het laatste jaar minder verdiend dan het gemiddelde over de drie jaar? Dan nemen ze het lagere bedrag als toetsinkomen. 

In de meeste gevallen moet je één jaar als zelfstandige aan het werk zijn, maar er zijn ook hypotheekaanbieders die om cijfers van drie jaar vragen. Elke geldverstrekker gaat hier weer anders mee om. 

Bij welke hypotheekaanbieder kun je terecht als ZZP'er?

Als zelfstandige mag je, net als iedereen, maximaal 100% van de waarde van je huis lenen. Maar soms ook minder. Hieronder zie je een overzicht van hypotheekaanbieders waar je als zelfstandige terecht kan met de belangrijkste voorwaarden per aanbieder. Hypotheekaanbieders kunnen hun voorwaarden altijd aanpassen. Dit overzicht is dan ook een momentopname, vraag altijd goed na hoe het precies zit. 

Hypotheekaanbieder Hypotheekvorm Hoe lang zelfstandig? Max. lenen?
ABN AMRO Annuïteitenhypotheek 1 jaar 100%
ABN AMRO Budget Annuïteiten hypotheek 1 jaar 100%
Aegon Annuïteitenhypotheek 1 jaar 90%
Allianz Allianz Hypotheek 1 jaar 100%
Argenta Argenta Hypotheek 1 jaar 100%
ASN ASN Annuïteitenhypotheek 1 jaar 100%
ASR WelThuis hypotheek 1 jaar 100%
ASR WelThuis Startershypotheek 1 jaar 100%
Attens Hypotheken Attens Hypotheek 1 jaar 100%
bijBouwe bijBouwe Hypotheek 3 jaar 100%
BLG Annuïteitenhypotheek 1 jaar 100%
Centraal Beheer Thuis Hypotheek 3 jaar 100%
Colibri Hypotheken Colibri Startershypotheek 1 jaar 100%
Conservatrix De Conservatrix Hypotheek 3 jaar 85%
De Hypotheker SKP HQ Annuïteiten Voordeel Extra hypotheek 1 jaar 100%
Dynamic Credit Dynamic Verhuurhypotheek 3 jaar 90%
Florius Profijt drie Annuïteiten Hypotheek 1 jaar 100%
Florius Profijt drie Annuïteiten Hypotheek 1 jaar 100%
Hypotrust Comfort 1 jaar 100%
Hypotrust Comfort Profijt voorwaarden 1 jaar 100%
Hypotrust Elan Plus Hypotheek 3 jaar 100%
Hypotrust Goede Start Hypotheek 1 jaar 100%
Hypotrust Woon Bewust Hypotheek 3 jaar 85%
ING ING Annuïtaire Hypotheek 1 jaar 100%
IQWOON IQWOON 3 jaar 100%
Jungo Jungo Hypotheek n.v.t. 0%
Lloyds Bank Lloyds Bank Hypotheek (1) 1 jaar 90%
Lloyds Bank Lloyds Bank Verhuurhypotheek 3 jaar 75%
Merius Merius Hypotheek 2 jaar 100%
Moneyou Moneyou Hypotheek n.v.t. 0%
MUNT Hypotheken MUNT Hypotheek 3 jaar 100%
MUNT Hypotheken Simpel Overstap Hypotheek 3 jaar 100%
Nationale-Nederlanden Annuïteitenhypotheek 1 jaar 100%
Nationale-Nederlanden Verhuurhypotheek 1 jaar 70%
NIBC Direct NIBC Direct Extra Hypotheek 1 jaar 100%
NIBC Direct NIBC Direct Hypotheek 1 jaar 100%
NIBC Direct NIBC Direct Investeringshypotheek 3 jaar 70%
Obvion Basis Hypotheek 1 jaar 100%
Obvion Compact Hypotheek 1 jaar 100%
Obvion Obvion Hypotheek 1 jaar 100%
Philips Pensioenfonds Annuïteiten hypotheek 1 jaar 65%
Rabobank Annuïteitenhypotheek 1 jaar 100%
Rabobank Basishypotheek 1 jaar 100%
Reaal Lekker Wonen Hypotheek 3 jaar 100%
RegioBank Budget Hypotheek Annuïtair 1 jaar 100%
Robuust Hypotheken Robuust Hypotheken 1 jaar 100%
SNS SNS Annuïteitenhypotheek 1 jaar 100%
Syntrus Achmea Basishypotheek 1 jaar 100%
Syntrus Achmea Comforthypotheek 1 jaar 100%
Triodos Bank Triodos Hypotheek 1 jaar 100%
Tulp Hypotheken Tulp Annuïteitenhypotheek 1 jaar 100%
Van Lanschot Van Lanschot Hypotheek 3 jaar 100%
Venn Hypotheken Venn Hypotheek 3 jaar 100%
Vista Hypotheken Vista Annuïteitenhypotheek n.v.t. 0%
Volksbank Duitse Volksbank Hypotheek n.v.t. 0%
Woonfonds Woonfonds Woningverhuur Hypotheek 3 jaar 80%
Woonfonds Woongenot hypotheek 1 jaar 100%

Ook een inkomensverklaring nodig

Als je een hypotheek wilt afsluiten, heb je naast het bovenstaande, ook een uitgebreide financiele analyse van je bedrijf nodig. Dit noemen ze een inkomensverklaring en dit zegt iets over de 'gezondheid' van je bedrijf op de korte en lange termijn. Een onafhankelijke en deskundige rekenexpert of de hypotheekaanbieder stelt de verklaring op. Dit verschilt per aanbieder en situatie. Of je wel of geen hypotheek met NHG hebt, heeft hier ook invloed op. Soms kun je hiervoor alleen naar bedrijven waarmee je hypotheekaanbieder een samenwerking heeft. 

ZZP’er en hypotheek met NHG

Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten kan dus inmiddels ook als je ondernemer bent. Je moet wel minimaal 12 maanden actief zijn. NHG is in eerste instantie bedoeld voor starters. Als startende ondernemer mag je daarom bij NHG eerder inkomen uit loondienst combineren met je inkomen als ondernemer. Dat is een groot voordeel als je van drie jaar cijfers moet aanleveren. Het werk dat je in loondienst deed moet wel hetzelfde of vergelijkbaar zijn met wat je nu als ondernemer doet. Je hebt daarnaast natuurlijk wel te maken met de regels en voorwaarden van NHG zoals de maximale koopsom van €290.000 (2019).

Hoe regel je dit bij Independer?

Independer werkt samen met Raadhuys. Dit is een onafhankelijke en deskundige rekenexpert, die de inkomensverklaring voor jou opstelt. Zij vertellen je precies wat ze nodig hebben en jij levert de documenten aan. Denk aan je jaarcijfers en aangiften inkomstenbelasting. Op basis van de aangeleverde documenten stelt Raadhuys een inkomensverklaring op en stuurt die terug naar ons. 

Sluit je als zelfstandige je hypotheek via Independer af? Dan vragen wij standaard een inkomensverklaring op. Samen met het inkomen brengen we de mogelijkheden van jou in kaart. Als we bij een bepaalde hypotheekaanbieder uitkomen, dan hebben we de inkomensverklaring al in bezit. 

Independer gebruikt cookies

Independer gebruikt cookies en vergelijkbare technieken om de website te verbeteren en je relevante advertenties te kunnen laten zien. De partijen waarmee we samenwerken kunnen dan zien dat je onze website hebt bezocht. Meer informatie vind je in ons cookiebeleid.