Wat is de herbouwwaarde?

Je moet er niet aan denken, maar stel dat (een deel) van je woning onbewoonbaar wordt door brand. Dan is het een fijn idee dat je hier goed voor verzekerd bent. Op het moment dat je een opstalverzekering aanvraagt, vraagt de verzekeraar daarom naar de herbouwwaarde van je woning. De herbouwwaarde is het bedrag dat nodig is om je huis opnieuw te bouwen, op dezelfde plek en manier. Aan de hand van de herbouwwaarde wordt vastgesteld voor welk bedrag je je huis moet verzekeren.

Herbouwwaarde belangrijkste gegeven voor berekenen opstalverzekering 

Om de opstalverzekering te berekenen is de herbouwwaarde eigenlijk het belangrijkst. Dat is namelijk het totale bedrag dat je verzekert, en op basis daarvan wordt de premie bepaald.  Het verschilt per verzekeraar hoe je dat doet. Soms is er gewoon een vast bedrag wat er verzekerd is. Dan hoef jij niets in te vullen. Wel is het belangrijk om te controleren of het bedrag voor jou wel hoog genoeg is. Sommige verzekeraars gebruiken een zogenaamde herbouwwaardemeter. Die kun jij ook gebruiken om te kijken of zo’n vast bedrag voor jou wel hoog genoeg is. Weer enkele andere verzekeraars gebruiken databases waar ze gegevens over jouw huis uit kunnen halen en weten daarmee genoeg om de waarde en de premie te kunnen bepalen. Daar hoef je zelf ook niets in te vullen.

Herbouwwaarde, verkoopwaarde of WOZ-waarde?

Veel mensen schrikken als ze de herbouwwaarde zien en vragen zich af of ze daarmee wel de goede opstalverzekering afsluiten. De herbouwwaarde is namelijk vaak lager dan de waarde waar ze het huis voor hebben gekocht. In de verkoopwaarde namelijk ook rekening gehouden met de locatie van het huis en de grond. Omdat de locatie en de grond niet verloren gaan bij een brand, hoef je die niet te verzekeren en tellen ze niet mee voor de herbouwwaarde. Hierdoor is de herbouwwaarde vaak lager dan de verkoopwaarde. 

Naast de verkoopwaarde en herbouwwaarde heb je ook nog de WOZ-waarde. Deze hangt voor een groot deel samen met de verkoopwaarde en neemt ook de grond en de locatie mee in de berekening. De WOZ-waarde is daarom vaak hoger dan de herbouwwaarde.

Waarom is de herbouwwaarde vaak laag?

In de herbouwwaarde wordt de locatie en grond dus niet meegenomen, omdat de herbouwwaarde het bedrag is waarvoor je huis in dezelfde staat weer opnieuw gebouwd kan worden. De locatie en grond worden daarin niet meegeteld, omdat die bij schade ook niet verloren gaan. Bij de verkoopwaarde spelen die factoren wel een rol. Daarom is de verkoopwaarde altijd hoger dan de herbouwwaarde.

Herbouwwaarde berekenen

De makkelijkste manier om de herbouwwaarde vast te stellen is door het gebruiken van een herbouwwaardemeter. Hierbij wordt aan de hand van het type woning, de kwaliteit van de bouwdelen en de inhoud de herbouwwaarde vastgesteld. Veel woonverzekeraars verlenen op basis van een (naar waarheid ingevulde) herbouwwaardemeter garantie tegen onderverzekering. Om deze garantie te houden moet je om de vijf jaar een nieuwe herbouwwaardemeter invullen.

Herbouwwaardemeter bij vergelijken opstalverzekering 

In de vergelijking van opstalverzekeringen van Independer is de herbouwwaardemeter ingebouwd. Zo kan je de herbouwwaarde meteen berekenen als je opstalverzekeringen gaat vergelijken. 

Je kunt ook een taxatierapport laten maken waarin de herbouwaarde wordt bepaald. Dit is geen gewone taxatie die je misschien bij de aankoop van een huis laat doen. De herbouwwaarde bepaal je namelijk op een andere manier, dus je moet op zoek gaan naar een taxateur die de herbouwwaarde berekent. 

Bij bijzondere huizen zoals boerderijen en monumenten is een taxatierapport vaak verplicht bij het aanvragen van een opstalverzekering.

Bij een nieuwbouwwoning is de herbouwwaarde de aankoopprijs en de daarbij komende kosten van bijvoorbeeld een badkamer en keuken. De kosten van de bouwgrond laat je buiten beschouwing. 

Bij een bestaande woning kun je de herbouwwaarde achterhalen met een recent taxatierapport van een beëdigd taxateur of makelaar. Let op: je krijgt niet altijd een garantie tegen onderverzekering als je op deze manieren je herbouwwaarde bepaalt. Een waardemeter invullen kan dus beter zijn. Bespreek dit met de verzekeraar of tussenpersoon bij het afsluiten van de opstalverzekering.

Herbouwwaardegarantie

Een herbouwwaarde garantie, is de garantie dat je de waarde van de schade aan je huis vergoed krijgt op het moment dat (een deel van) je huis onbewoonbaar is. Je kunt de herbouwwaarde van je huis opgeven bij je verzekeraar als je een opstalverzekering afsluit.

Garantie tegen onderverzekering

Gebruik je een herbouwwaardemeter bij het aanvragen van een opstalverzekering? Dan krijg je meestal een garantie tegen onderverzekering

Bij opgave van de herbouwwaarde van je huis, gaat de verzekeraar ervan uit dat dit klopt. Als er bij schade blijkt dat deze waarde lager ligt dan de werkelijke nieuwwaarde van je opstal, dan ben je onderverzekerd. Je krijgt dan maar een deel van de schade vergoed en kunt dus niet je huis is zijn geheel terug laten bouwen zoals het was. Om dit probleem te voorkomen, zit er vaak garantie tegen onderverzekering bij je verzekering in. De verzekeraar zal je elke 5 jaar vragen om de herbouwwaarde meter opnieuw in te vullen om de garantie tegen onderverzekering te behouden. Ook bij een verhuizing kan dit gevraagd worden. 

Voorbeeld: 

Je huis is 250.000 euro waard op dit moment. In de oude herbouwwaardemeter staat nog steeds 200.000 euro ingevuld. Dit is 80% van de echte waarde. Je garantie tegen onderverzekering bedraagt in dit geval 20%. Er wordt ingebroken en je hebt schade aan je huis van 5.000 euro. Als je geen garantie tegen onderverzekering hebt, krijg je 80% uitbetaald van de schade en dat is 4.000 euro. Ben je wel verzekerd tegen onderverzekering, dan krijg je het hele bedrag van 5.000 euro vergoed. 

Herbouwwaardemeter en je opstalverzekering via Independer

Goed om te weten: vergelijk je opstalverzekeringen via Independer? Dan hoef je niet zelf de herbouwwaarde te berekenen. In onze vergelijking is de herbouwwaardemeter namelijk ingebouwd. Je hoeft dus geen apart formulier in te vullen. En je krijgt altijd de garantie tegen onderverzekering. Wil je daar aanspraak op maken? Dan moet je wel om de vijf jaar een nieuwe herbouwwaardemeter invullen en aan je verzekeraar doorgeven. Je krijgt dan een nieuw formulier van je verzekeraar. 

Bronnen en expertise

Bronnen

Bij het samenstellen van deze pagina zijn de volgende bronnen geraadpleegd:​

  • Rijksoverheid 
  • Verbond van Verzekeraars 
  • Milieucentraal

Informatie gecontroleerd door expert

De informatie op deze pagina is gecontroleerd door Suzan Samson. Zij is specialist op het gebied van woonverzekeringen en een veelgevraagd expert in de media, bijvoorbeeld op de radio bij BNR, RTV NH en Radio 1.

Awards Independer

De woonverzekering vergelijker van Independer heeft al verschillende prijzen en awards gewonnen, waaronder de WUA Award en Shopping Award in 2021.

   

Nog ergens hulp bij nodig?

035 626 55 44

morgen vanaf 11:00 uur