Pensioen aanvullen: beleggen

Sommige mensen vinden beleggen veel te ingewikkeld en te risicovol. Je kunt natuurlijk (een deel van) je inleg kwijtraken, maar het kan ook juist meer opleveren dan wanneer je spaart. Als je vooraf een risicoprofiel opstelt, beperkt je de risico’s die je niet wilt of kunt nemen.

De kans is groot dat er nu ook al voor je wordt belegd, zonder dat je erbij stilstaat. Als je een pensioenregeling hebt via je werkgever, dan wordt je maandelijkse inleg namelijk belegd door je pensioenuitvoerder. Heb je een pensioentekort of wil je meer inkomen voor later, zodat je kunt leven zoals jij dat wilt? Dan kan beleggen ook een goede optie zijn om je inkomen aan te vullen.

Beleggen is gebaseerd op vraag en aanbod

Heb je een aantoonbaar pensioentekort? Dan kan je er voor kiezen om te sparen of beleggen met een belastingvoordeel. Het bedrag dat je spaart of belegt kan je aftrekken van je inkomstenbelasting bij je belastingaangifte. Wel is er een maximumbedrag wat je op deze manier mag sparen. De jaarruimte. Via de website van de belastingdienst kan je eenvoudig berekenen wat jouw jaarruimte is. Een ander voordeel is dat je geen vermogensbelasting hoeft te betalen over het opgebouwde vermogen. En pas wanneer het geld wordt uitgekeerd ga je inkomstenbelasting betalen. In de meeste gevallen zal dit lager zijn dan tijdens je werkperiode. Dat komt doordat je vaak tijdens je pensioen in een lagere belastingschijf zit.

Wel zijn er bepaalde voorwaarden waar je rekening mee moet houden:
  • Elk jaar moet je je jaarruimte opnieuw berekenen.
  • Tot je AOW-gerechtigde leeftijd staat het geld vast op een geblokkeerde rekening.
  • Je mag het geld niet gebruiken voor andere doeleinden.

Beperk je risico’s met een risicoprofiel

Als je gaat beleggen is het belangrijk om eerst na te denken over je beleggingsdoel en hoeveel risico je hiervoor wilt en kunt nemen. Dit leg je vast in een risicoprofiel. Je risicoprofiel kan variëren van zeer voorzichtig (defensief) tot zeer risicovol (offensief). Door een paar vragen te beantwoorden kom je erachter welk risicoprofiel het best bij je past. En dus hoeveel risico je wilt en kunt nemen.In de vragenlijst worden vragen gesteld over je: 

  • risicobereidheid 
  • risicomogelijkheid 
  • beleggingsdoel 
  • beleggingshorizon 
  • beleggingservaring

Risicobereidheid en risicomogelijkheid

Wil je meer risico lopen waardoor je kans op een hoger rendement ook groter is? En kun je het financieel aan als je een groot deel van je inleg verliest? Dan kom je sneller uit op een risicovol risicoprofiel. 

Beleggingsdoel 

Wil je beleggen om meer inkomen voor later op te bouwen? Dan is het ook belangrijk dat je dit beleggingsdoel haalt. Dan is het vaak slimmer om minder risicovol te beleggen dan wanneer je belegt voor iets dat niet noodzakelijk is. Bijvoorbeeld om een wereldreis te kunnen maken of een tweede woning te kunnen kopen.

Beleggingshorizon

Je beleggingshorizon is de periode waarbinnen je je beleggingsdoel wilt halen. Hoe langer je de tijd hebt om te beleggen, hoe meer risico je zou kunnen nemen. Beleg je bijvoorbeeld om je pensioen aan te vullen? Dan heb je vaak een ruime beleggingshorizon. Daardoor kun je in het begin wat risicovoller beleggen. Maar naarmate je dichter bij je pensioen komt, bouw je het risico af. In het begin heb je meer kans om eventuele verliezen goed te maken. Maar vlak voor je pensioen wil je natuurlijk niet het risico lopen dat je alles verliest. Dit wordt ook wel lifecycle-beleggen genoemd.

Verschillende soorten beleggingen

Veel mensen denken bij beleggen aan aandelen. Maar je kunt ook beleggen in onder andere vastgoed, obligaties en liquiditeiten. Bij elke beleggingscategorie hoort weer een ander gemiddeld risico en rendement. Ga je bijvoorbeeld beleggen in aandelen? Dan loop je veel meer risico dan wanneer je zou beleggen in obligaties. Daartegenover heb je ook meer kans op een hoger rendement. Beleg je in obligaties? Dan is het risico dat je loopt gemiddeld lager, maar je rendement meestal ook.

Je kunt ervoor kiezen om per categorie te beleggen. Maar bij veel financiële instellingen kun je ook beleggen via modelportefeuilles. Deze modelportefeuilles sluiten aan op de risicoprofielen. Afhankelijk van je risicoprofiel wordt er een bepaalde portefeuille geadviseerd. Dit kan net als je risicoprofiel verschillen van zeer voorzichtig tot zeer risicovol.

Elke modelportefeuille heeft een algemene standaard verdeling.  Zo kan bij een zeer risicovolle portefeuille je inleg voor 100% belegd worden in aandelen. En bij een zeer voorzichtige portefeuille wordt er juist niet belegd in aandelen, maar meer in de minder risicovolle categorieën, zoals obligaties en liquiditeiten.

Het verspreiden van je inleg over de verschillende categorieën zorgt erg ook weer voor dat je risico lager wordt.

Ook kun je ervoor kiezen om te beleggen via een beleggingsfonds. Een beleggingsfonds is een soort verzamelpunt voor beleggers. Samen met andere beleggers leg je samen collectief je geld in.

Afhankelijk van het soort fonds worden hiermee vervolgens aandelen, obligaties, vastgoed e.d. gekocht.  Een beleggingsfonds specialiseert zich vaak in bepaalde sectoren, bedrijven en regio’s. Op die manier proberen ze een zo hoog mogelijke rendement te behalen. Met deze manier van beleggen kunnen de risico’s beter verspreid worden. De meest voorkomende fondsen zijn:

  • aandelenfondsen
  • mixfondsen
  • vastgoedfondsen
  • obligatiefondsen

Beleggen via een beleggingsfonds? Neem contact op met een financieel adviseur of je bank voor meer informatie.



Beleggen voor je pensioen

Heb je een pensioentekort? Dan kan beleggen een goede oplossing zijn om je tekort aan te vullen. Bij een aantoonbaar pensioentekort kun je vaak ook beleggen met een belastingvoordeel. Je kunt je inleg dan aftrekken van je inkomstenbelasting bij je belastingaangifte. Hier zit wel een maximum aan; je jaarruimte. Ook hoef je over het opgebouwde vermogen dan geen belasting te betalen. Het vermogen staat vast tot je AOW-leeftijd. Vanaf dat moment kun je er een pensioenuitkering van aankopen. Deze keert periodiek een bedrag aan je uit. Hierover betaal je dan alsnog inkomstenbelasting, maar vaak wel een lager belastingtarief.

Eigen woning

Heb je een koopwoning en los je je hypotheek af voor je pensioen? Dan heb je tijdens je pensioen minder inkomen nodig. Je hoeft dan namelijk geen rekening te houden met de maandelijkse kosten van je hypotheek. Verkoop je de woning als je met pensioen gaat en is de hypotheek afgelost? Dan is de opbrengst van de verkoop helemaal van jou. Dit geld kun je dan gebruiken als aanvulling op je pensioen en AOW. Houd er wel moet je rekening mee dat je bij verkoop je ook weer een andere woning koopt of huurt. Hierdoor kan je weer te maken hebben met eventuele nieuwe maandlasten voor de huur of van een hypotheek voor je nieuwe woning.Houd er wel rekening mee dat je over dit geld wel vermogensbelasting moet betalen. Wil je hier meer over weten? Neem dan contact op met je hypotheekverstrekker of hypotheekadviseur.

Zelf beleggen of met hulp

Ook als je niet veel kennis en ervaring hebt op het gebied van beleggen, kun je hiervoor kiezen. Beleggen hoef je namelijk niet altijd alleen te doen. Hiervoor kun je de hulp inschakelen van een vermogensbeheerder. Van tevoren bespreek je wat je beleggingsdoel is en wordt je risicoprofiel bepaald. De vermogensbeheerder gaat vervolgens zelfstandig voor je beleggen. Daarbij neemt hij niet meer risico dan jij wilt of kunt nemen.

Een andere mogelijkheid is beleggen met advies. Je neemt zelf alle beslissingen, maar wordt daarbij wel geholpen door een adviseur. Heb je niet overal verstand van met beleggen? Dan kan de adviseur je hierbij helpen. 

Heb je de kennis, ervaring of vind je het gewoon leuk om zelf te beleggen? Dan kun je er ook voor kiezen om zelf te beleggen. Het is verstandig om dan een stappenplan te maken voordat je gaat beginnen.

Kosten

De kosten voor het beleggen verschillen per situatie en per financiële instantie. Hoe meer werk je uit handen geeft, hoe hoger de kosten vaak zijn. Een vermogensbeheerder is vaak duurder dan wanneer je zelf belegt met advies van een adviseur. Ook helemaal zelf beleggen is niet zonder kosten. Want aan het aankopen en verkopen zijn ook altijd kosten verbonden. Als je veel handelt, kunnen de kosten dus snel oplopen. 

Wil je gaan beleggen? Laat je dan goed informeren over de kosten en mogelijkheden. Zo kom je niet voor onverwachte verrassingen te staan.

Handige informatie / tips

Ook als je geen pensioentekort hebt kun je soms beleggen met een belastingvoordeel. Denk hierbij bijvoorbeeld aan groene beleggingen. Blijft de waarde van je beleggingen onder een bepaald bedrag? Dan hoef je daar geen vermogensbelasting over te betalen. Daarnaast heb je ook recht op een extra heffingskorting. Meer informatie hierover vind je op de website van de Belastingdienst.

Wil je bij een financiële instelling gaan beleggen? Vraag dan altijd om hun prospectus. Hierin vind je belangrijke informatie over het bedrijf, de financiële geschiedenis, en de kosten.

Wil je meer informatie over beleggen? Neem dan contact op met een financieel adviseur.

Independer gebruikt cookies

Independer gebruikt cookies en vergelijkbare technieken om de website te verbeteren en je relevante advertenties te kunnen laten zien. De partijen waarmee we samenwerken kunnen dan zien dat je onze website hebt bezocht. Meer informatie vind je in ons cookiebeleid.