Hypotheek afsluiten

Er zijn meerdere soorten hypotheken. Hieronder zie je de twee meest gekozen vormen in het kort.

• Annuïteitenhypotheek: Je betaalt hierbij elke maand hetzelfde bedrag aan de bank terug. Het verschilt alleen hoe dat is opgebouwd. De rente spreek je af. Die betaal je over het resterende bedrag dat je nog moet terugbetalen. Je vult deze dan verder aan tot het afgesproken maandbedrag. Dat is dan het bedrag wat je daadwerkelijk aflost. Je maandlasten blijven dus gelijk.
• Lineaire hypotheek: Je betaalt aan het begin maandelijks een hoger bedrag. Dit neemt per maand af. Je aflossing blijft hetzelfde, maar omdat het rentebedrag minder wordt, betaal je steeds minder. Dit is interessant als je verwacht minder te gaan verdienen, bijvoorbeeld omdat je minder gaat werken.

Bij deze vormen heb je ook nog het voordeel dat ze belastingaftrek met zich meebrengen. Er zijn nog andere vormen, maar die zijn veel minder vaak geschikt en niet aftrekbaar voor de belasting.

Het is mogelijk om een hypotheek af te sluiten als je een studieschuld hebt. Maar dit betekent bijna altijd dat je minder kunt lenen. Hypotheekverstrekkers willen namelijk voorkomen dat jouw maandlasten te hoog worden. Als je elke maand je studieschuld én de hypotheek moet betalen, kan dit misschien te veel worden. Daarom kun je minder lenen, maar worden ook je maandlasten voor de hypotheek minder.

Met een uitkering is het mogelijk om een hypotheek te krijgen. Het is wel lastiger. Hypotheekverstrekkers houden namelijk niet van risico's. Ze lenen het geld het liefst uit aan mensen die een vast inkomen hebben. Krijg je een uitkering omdat je volledig arbeidsongeschikt bent? Dan is dat een vast inkomen. Tijdelijke arbeidsongeschiktheid of de ziektewet worden als tijdelijke inkomens gezien en daarom zal een hypotheekverstrekker veel minder snel een toezegging op een hypotheek doen.

Met bijvoorbeeld een partner met een vast inkomen is het een ander verhaal. Ook kan een aantoonbaar eigen vermogen verschil maken in de aanvraag van een hypotheek.

Een tweede hypotheek is niet altijd mogelijk. Je kunt deze alleen afsluiten als je voldoende overwaarde hebt op je woning. Je huidige woning moet dus meer waard zijn dan het bedrag wat je voor de eerste hypotheek hebt geleend. Ook moet je inkomen voldoende zijn. Het is aan de hypotheekverstrekker om te bepalen of je voldoende inkomen hebt. De verstrekker kijkt ook naar de reden van het aanvragen voor een tweede hypotheek. Die reden mogen ze afwijzen. Het is dus geen garantie dat je de tweede hypotheek krijgt.

Je kunt een tweede hypotheek maximaal afsluiten voor je overwaarde. Ook hier geldt dus: je mag nooit meer lenen dan de totale marktwaarde van je huis. Dit hoeft overigens niet bij dezelfde hypotheekverstrekker te zijn, als waar je eerste hypotheek loopt.

Heb je geen overwaarde? Dan kun je een kijken of je een investeringshypotheek kunt afsluiten. Deze is vaak minder voordelig en ook niet bij elke verstrekker af te sluiten.

Hypotheekverstrekkers kijken dus naar je vaste inkomen. Je pensioen is een vast inkomen, maar wel een stuk lager dan toen je nog werkte. Gemiddeld is je pensioen 70% van je bruto inkomen tijdens je werkende jaren. Je kunt wel een hypotheek aanvragen, maar het maximale bedrag zal wel lager zijn dan voor iemand die nog een vast inkomen uit loondienst heeft.

Wel vindt een hypotheekverstrekker het een fijn idee als je een overlijdensrisicoverzekering hebt. Zo weet de verstrekker zeker dat er een bedrag is om eventuele schuld na je overlijden te betalen. Sommige hypotheekverstrekkers stellen dit ook verplicht bij de aanvraag van een hyoptheek als de aanvrager een bepaalde leeftijd heeft.