Zakelijke lening

Wat is een zakelijke lening?

Een zakelijke lening is een vorm van financiering voor je bedrijf. Zo kan je bijvoorbeeld een nieuw pand kopen, extra personeel aannemen of investeren in apparatuur of machines. Dit zijn dus meestal langlopende investeringen of een eenmalige grote uitgave waar je bedrijf van gaat groeien. Met een zakelijke lening leen je eenmalig een bedrag wat je in gelijke delen met rente terugbetaalt. Het rentepercentage is van tevoren vastgelegd. Eerder afgeloste bedragen kun je met een zakelijke lening niet opnieuw opnemen. Het maximale bedrag dat je zakelijk kunt lenen verschilt per aanbieder. De ene kredietverstrekker biedt zakelijke leningen aan tot een paar honderdduizend euro, bij de andere aanbieder loopt dit op tot een paar miljoen.

Waarom kies je voor een zakelijke lening?

Door te investeren kun je jouw onderneming laten groeien. Als je zelf de financiële middelen nog niet hebt, kan een zakelijke lening handig zijn. Een zakelijke lening vraag je aan voor een eenmalige, grote uitgave die je voor je bedrijf wilt doen. Bijvoorbeeld het laten ontwerpen en bouwen van een nieuwe website of het aanschaffen van bepaalde machines. Ook het vernieuwen van bedrijfssystemen is met een zakelijke lening goed te financieren.

Kenmerken van een zakelijke lening

Een zakelijke lening heeft de volgende kenmerken:

• ​Een zakelijke lening bestaat uit een vast, vooraf afgesproken bedrag dat je in één keer op je zakelijke rekening ontvangt.
• Een zakelijke lening is eenmalig en kan gebruikt worden voor een eenmalige, grote uitgave of een langdurige investering (machines, voertuigen, extra personeel, een nieuw bedrijfspand, een verbouwing, een nieuwe website, een webshop).
• Je betaalt een zakelijke lening altijd terug met rente. 
• Het rentepercentage is van tevoren vastgelegd.
• Je betaalt een zakelijke lening maandelijks terug in gelijke delen.
• Eerder afgeloste bedragen kun je niet opnieuw opnemen.
• Je kunt een zakelijke lening vaak kosteloos tussentijds of vervroegd aflossen. 
• Je betaalt eenmalig afsluitkosten (bij sommige banken of kredietaanbieders is dit 1% van het leenbedrag).
• Een zakelijke lening wordt altijd getoetst bij het BKR (Bureau Krediet Registratie). Betaal je altijd netjes en op tijd? Dan is er sprake van een positieve registratie bij het BKR. Kun je een keer niet betalen en loop je daardoor een betalingsachterstand op? Dan wordt je registratie negatief. Je registratie blijft vijf jaar zichtbaar in het systeem van het BKR. Dit maakt andere leningen aangaan moeilijker.

Voorwaarden zakelijke lening

Als ondernemer een zakelijke lening aanvragen? Dan zijn er een aantal algemene voorwaarden waar je aan moet voldoen:

• ​Je bedrijf is geregistreerd bij de Kamer van Koophandel. Sommige banken of kredietaanbieders vragen van je dat je minimaal een aantal maanden staat ingeschreven bij de KvK, bijvoorbeeld 12 of 15 maanden.
• Je bedrijf bestaat al minimaal een bepaalde tijd. Bijvoorbeeld minstens een jaar.Je draait een minimaal gevraagde omzet met je bedrijf. Bijvoorbeeld een minimale jaaromzet van €50.000.
• Je hebt een positief eigen vermogen.
• Je hebt een positief resultaat (winst).
• Je kunt de jaarrekening van je bedrijf laten zien en je hebt een zakelijke rekening die ingezien mag worden.
• Je woont in Nederland.

Andere extra voorwaarden zakelijke lening:

• ​Een hypothecaire omschrijving als je de zakelijke lening wilt gebruiken voor de aanschaf of verbouwing van je bedrijfspand(en). 
• Jij hebt de hoofdelijke aansprakelijkheid. Dit is het geval bij een vof of maatschap.
• Soms wordt er een borgstelling van jou, een partner of anderen binnen een bv gevraagd.

Wat zijn de belangrijkste afspraken?

Een zakelijke lening afsluiten gaat gepaard met een aantal vaste afspraken. Deze afspraken maak je met de bank of de kredietaanbieder.

​1. Je betaalt eenmalige afsluitkosten 

Het bedrag van de afsluitkosten verschilt per lening. Over het algemeen geldt: hoe hoger het geleende bedrag, hoe hoger de afsluitkosten. Deze kosten betaal je maar één keer, namelijk bij het afsluiten van de zakelijke lening.

2. Je betaalt maandelijks een vast termijnbedrag en vaste rente 

Het rentepercentage wordt van tevoren vastgelegd. De hoogte van de rente hangt samen met hoe financieel gezond je bedrijf is, de looptijd van de lening en het leenbedrag.

3. Je deelt je bedrijfscijfers met de bank of kredietaanbieder

Met je bank of kredietaanbieder deel je elk kwartaal je af- en bijschrijvingen. Ook deel je elk jaar de jaarrekening.

Voordelen en nadelen van een zakelijke lening

Een zakelijke lening is een manier om te investeren in je bedrijf. Toch is het goed om te onthouden dat geld lenen geld kost, ook voor zakelijk gebruik.

Voordelen zakelijke lening 

• ​Investeren is direct mogelijk. Door een zakelijke lening af te sluiten is het mogelijk om meteen te investeren in je bedrijf. Je ontvangt het bedrag namelijk direct op je zakelijke rekening. Zo kun je snel nieuw personeel aannemen, een bedrijfspand verbouwen of een website laten maken.
• Vast termijnbedrag en vaste rente. Je weet tijdens de looptijd elke maand wat je ‘vaste lasten’ van je zakelijke lening zijn. Het termijnbedrag dat je maandelijks betaalt en de rente worden namelijk vooraf vastgelegd.
• Renteaftrek. De rente die je betaalt over je zakelijke lening kun je aftrekken bij de fiscus. Zo bespaar je geld.
• Kosteloos vervroegd aflossen mogelijk. Bij een zakelijke lening is het mogelijk om boetevrij tussentijds of vervroegd af te lossen. Zo wordt de looptijd van je lening korter en betaal je uiteindelijk minder rente.

Nadelen zakelijke lening 

• ​Je moet veel papierwerk laten zien. Omdat banken steeds minder snel een zakelijke lening of zakelijk krediet verstrekken, zal je waarschijnlijk veel papierwerk moeten regelen. Zo moeten ze je cijfers kunnen inzien. Daarnaast is het misschien nodig dat je een realistisch en uitgebreid businessplan kunt delen.
• Je moet terugbetalen. Een lening moet altijd terugbetaald worden mét rente. Dit betekent dat je maandelijks geld opzij moet zetten voor een deel van het geleende bedrag en de rente.
• Afgelost bedrag niet opnieuw opneembaar. Ben je aan het aflossen? Dan kun je een eerder afgelost bedrag niet opnieuw opnemen als je financiële ruimte nodig hebt.
• Risico's als je niet kunt terugbetalen. Kun je de maandelijkse betaaltermijnen niet meer betalen? Dan kan de bank of kredietaanbieder beslag leggen op dat waar je in geïnvesteerd hebt. Bijvoorbeeld het nieuwe bedrijfspand, bepaalde machines of voertuigen.

Tips voor het aangaan van een zakelijke lening

Ben je van plan om voor je bedrijf een zakelijke lening af te sluiten? Volg deze tips:

• ​Zorg voor een actuele administratie. Als je ondernemer bent is het altijd verstandig om een actuele administratie te hebben. Bij het aanvragen van een lening moet dit allemaal in orde zijn. Stel eventueel een businessplan op dat je kunt voorleggen aan de bank of kredietverstrekker.
• Controleer de rente. Biedt de bank of kredietverstrekker je een bepaalde rente aan? Reken dit altijd eerst om naar een jaarrente. Zo kun je eenvoudig bepalen of het rentepercentage past bij de financiële situatie van je onderneming. Uit onderzoek van de AFM (Autoriteit Financiële Markten) bleek dat veel verstrekkers erg hoge rentes vragen. Hierdoor komen bedrijven die een zakelijke lening aangaan vaker in de problemen. Check daarom altijd of de verstrekker waar je de lening wilt afsluiten het keurmerk van Stichting MKB Financiering heeft. Zo weet je zeker dat de rente marktconform is.
• Vergelijk kredietaanbieders. Elke kredietaanbieder of bank biedt net weer andere voorwaarden. Zorg er daarom voor dat je bij drie aanbieders een aanvraag doet. Zo kun je leningaanvragen vergelijken en ontdek je snel wat het best bij jouw financiële situatie en jouw onderneming past.
• Lees het voorstel en de voorwaarden goed door. Een goede kredietaanbieder biedt een duidelijk contract zonder kleine lettertjes. Let er ook op of er een keurmerk en lidmaatschap van een brancheorganisatie aan te past komt. Dit betekent namelijk dat de aanbieder gebonden is aan bepaalde gedragscodes. Bijvoorbeeld het helder communiceren van de voorwaarden en het bieden van een duidelijk contract. Twijfel je? Laat je contract voor je iets tekent altijd doornemen door een juridisch expert.
• Denk aan een overlijdensrisicoverzekering (ORV). Een ORV is bij een zakelijke lening meestal niet verplicht. Wel kan het verstandig zijn om een ORV af te sluiten. Zo voorkom je dat nabestaanden met jouw schulden komen te zitten, mocht je overlijden.