Overlijdensrisicoverzekering afsluiten: welk bedrag verzeker je?

Hoe werkt de overlijdensrisicoverzekering?

Eerst een opfrisser. Met een ORV (ook wel risicoverzekering of nabestaandenverzekering genoemd) voorkom je dat jouw nabestaanden financiële problemen krijgen als jij overlijdt. Een ORV keert dan namelijk een geldbedrag uit. Nabestaanden mogen zelf weten waar ze dit aan uitgeven, zoals de studie en hobby’s van jullie kinderen of de hypotheek.

Je kiest bij een ORV zelf:

• De looptijd. Dit is het aantal jaren waarin je verzekerd bent.
• Het verzekerde bedrag. Dit is het bedrag dat uitgekeerd wordt als je binnen de gekozen looptijd komt te overlijden.  

Er zijn een aantal stappen die je kunt volgen om het verzekerde bedrag te bepalen.

Zet jullie kosten op een rijtje

Zet eerst op een rijtje wat jullie gezamenlijke lasten zijn. De overlijdensrisicoverzekering vangt deze kosten op als jij of je partner wegvalt. Houd hierbij rekening met het volgende:

• De hoogte van je vaste lasten. Denk daarbij bijvoorbeeld aan je huur/hypotheek, gas/water/licht, belastingen, eventuele leningen, abonnementen, verzekeringen, auto en studie.
• Onderhoud. Welk bedrag is nodig voor onderhoud aan jullie woning?
• De hoogte van je variabele lasten. Denk daarbij bijvoorbeeld aan huishoudelijke uitgaven, kinderopvang, kleding, uitgaan en vakanties. 
• Inflatie. De lasten die jullie nu hebben, kunnen over een aantal jaar een stuk hoger uitvallen. Houd hier rekening mee in je berekening. 
• De toekomst. Zitten je kinderen nog op de basisschool, houd dan bijvoorbeeld alvast rekening met de kosten voor studies. 

Pas de hoogte van je verzekerd bedrag aan op de kosten die je hebt. Bij hogere kosten past een hoger verzekerd bedrag.

Bepaal het risico dat je neemt 

Het liefst verzeker je je zo uitgebreid mogelijk. Maar: hiervoor betaal je ook meer premie. Bedenk daarom goed welk risico je loopt en wat je afgedekt wil hebben. Check hiervoor hoe het risico zich verhoudt tot de premie van je overlijdensrisicoverzekering. 

Goed om te weten: Independer geeft hierin geen advies. Kom je er niet uit voor welk bedrag je je wil verzekeren? Neem dan contact op met een adviseur of financieel planner. 

Kies de vorm van je overlijdensrisicoverzekering

Naast het verzekerde bedrag heeft ook de vorm van je ORV invloed op hoeveel uitbetaald wordt bij overlijden. Je kiest uit drie vormen:

• Gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering: je bent tijdens de gehele looptijd voor een vast bedrag verzekerd. Het bedrag dat bij overlijden wordt uitgekeerd, blijft ook altijd hetzelfde.
• Lineair dalende overlijdensrisicoverzekering: ieder jaar daalt het bedrag dat bij overlijden wordt uitgekeerd. Dit dalende bedrag is altijd hetzelfde.
• Annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering: aan het einde van de looptijd krijg je een lager bedrag uitgekeerd dan aan het begin.

Voor een gelijkblijvende ORV betaal je meer dan voor een dalende. En een lineair dalende verzekering is weer goedkoper dan een annuïtair dalende.

Overlijdensrisicoverzekering bij je hypotheek

Overlijdt je partner? Dan ga je een heftige periode tegemoet waarin je veel aan je hoofd hebt. Het is dan fijn als je geen zorgen hebt over financiën. Hebben jullie samen een koophuis? Dan geeft het rust als je door een ORV de hypotheek kan blijven betalen.

Het afsluiten van een ORV was vroeger verplicht als de hypotheek meer dan 80% van je woningwaarde bedroeg. Sinds 2018 is dit niet meer het geval. Alleen als je boven de 70 bent, wordt dit nog weleens verplicht gesteld. 

Wel is het aan te raden een ORV af te sluiten als je samen een hypotheek aangaat. Zo voorkom je dat je noodgedwongen moet verhuizen omdat je de hypotheek niet meer kan betalen.