Autofinanciering met huurkoop

Hoe werkt huurkoop van een auto?

Als je een auto aanschaft op basis van huurkoop, ‘huur’ je de auto. Je betaalt een aanbetaling en de rest van het bedrag betaal je in termijnen. Heb je de laatste betaaltermijn voldaan? Dan ben je eigenaar van de auto. Als je iets koopt op basis van huurkoop ben je tijdens de looptijd van de huurovereenkomst wel aansprakelijk voor eventuele schade. Het voordeel van de huurkoop van een auto is dat je een vast rente- en maandbedrag betaalt. Ook de looptijd staat vast. Alle afspraken hierover worden vastgelegd in de huurovereenkomst.

Wat is het verschil tussen private lease en huurkoop?

Lease is niet hetzelfde huurkoop. Bij leasen en huurkoop betaal je een maandelijks bedrag. Het verschil is dat je bij huurkoop na de laatste betaaltermijn de eigenaar bent van de auto. Bij leasen blijft de auto na de leaseperiode in het bezit van het leasebedrijf. Je hebt de auto alleen voor langere tijd gehuurd. Het is mogelijk om de leaseauto na de leaseperiode alsnog over te nemen. Hier moet je wel een aanvullend bedrag voor betalen.

Huurkoop auto zonder BKR

Als je een nieuwe lening aangaat is de kredietaanbieder of bank verplicht om dit door te geven bij het BKR. Stichting BKR (Bureau Krediet Registratie) zet zich in voor een financieel gezond Nederland. Alle leningen die je afsluit worden bij het BKR geregistreerd. Dit gaat om leningen boven de €250 die langer dan een maand doorlopen. Wil je een auto kopen op basis van huurkoop? Dan zal de kredietaanbieder je BKR-overzicht bekijken en bepalen of ze met je in zee gaan. Zo voorkomt het BKR dat je leningen aangaat die je eigenlijk niet kunt betalen.

Een bij het BKR geregistreerde lening noem je ook wel een positieve registratie. Dit is wanneer je altijd netjes op tijd hebt betaald. Heb je ooit een betalingsachterstand gehad? Dan heet dit een negatieve registratie. Deze achterstand blijft nog vijf jaar zichtbaar in het systeem. Met een negatieve BKR-registratie kun je meestal geen auto op basis van huurkoop kopen. Een auto via huurkoop kopen kan dus eigenlijk niet zonder BKR-toetsing. Er zijn partijen die huurkoop bieden zonder BKR-toetsing. Zoek hierbij altijd goed van tevoren uit met wie je te maken hebt. Een auto op basis van huurkoop kopen zonder BKR-toetsing is nooit zonder risico's.

Voor- en nadelen van huurkoop voor jouw nieuwe auto of occasion

Nadelen huurkoop auto

• ​Bij auto huurkoop is de rente meestal relatief hoog.
• De maandelijkse afbetaling die je doet is alleen voor de aanschaf van de auto en de rente. Houd er rekening mee dat je altijd meer kosten maakt als je een auto hebt, zoals benzinekosten, de APK-keuring of eventuele bekeuringen tijdens het gebruik.
• Terwijl je jouw huurkoop aan het aflossen bent, wordt je auto tegelijkertijd minder waard.
• Als je de maandelijkse afbetalingen niet meer kunt betalen, kan de verkoper de auto opeisen. Dit gebeurt wanneer je nog niet 75% of meer van het bedrag hebt afbetaald. Als de auto is teruggeëist, mag de verkoper de auto opnieuw verkopen. Een eventuele restschuld is nog wel voor jouw rekening.

​Voordelen huurkoop auto

• ​Je kunt de auto direct in gebruik nemen. 
• De maandtermijn, de rente en de looptijd van je huurkoop staan van tevoren vast. 
• Het is mogelijk om boetevrij tussentijds of vervroegd af te lossen. Als je tussendoor een extra bedrag aflost, worden daar geen extra kosten voor gerekend. Zo kort je de looptijd in en betaal je ook minder rente. 
• Als je extra aflost, kun je het maandbedrag laten verlagen. Dit zorgt er dan wel weer voor dat de looptijd weer langer is. 

Tips voor het aangaan van leningen

Lenen gaat altijd gepaard met risico's. De waarschuwing is niet voor niets: geld lenen kost geld. 

​Vergelijk en controleer aanbieders 

Als je van plan bent om geld te lenen, is het slim om aanbieders eerst met elkaar te vergelijken. Zeker als je een grote aankoop wilt doen, zoals een auto. Ga ook na of er iemand in je omgeving is die met een bepaalde kredietaanbieder misschien goede ervaringen heeft. Controleer wat de voorwaarden zijn per kredietverstrekker. Misschien is er een andere aanbieder die betere voorwaarden biedt. Check daarnaast altijd of de aanbieder waarmee jij in zee wilt gaan een vergunning heeft van de AFM (Autoriteit Financiële Markten) of DNB (De Nederlandsche Bank). Deze vergunning is voor alle kredietaanbieders verplicht.

​Lees de voorwaarden goed door 

Zorg ervoor dat je de voorwaarden goed hebt doorgenomen voor je op basis van huurkoop een auto koopt. Bij sommige aanbieders moet je eerst een aanbetaling doen. Controleer ook of je boetevrij tussentijds kunt aflossen. Bij veel kredietverstrekkers is dit niet het geval. Dit komt doordat zij rentebetalingen mislopen als jij je auto sneller afbetaalt. Bekijk ook altijd goed wat er aan het einde van de rit is afgesproken. Is de auto van jou of kun je deze pas overnemen als je een bepaald bedrag hebt betaald?

​Maak een realistisch kostenplaatje

Een overzicht van je vaste kosten per maand is altijd handig om te hebben. Probeer je hierin ook voor te bereiden op eventuele veranderingen. Bijvoorbeeld wanneer je tijdelijk geen werk hebt, gaat scheiden of om andere redenen minder geld binnenkrijgt of hogere kosten maakt. Kun je de huurkoop afbetalingen van je auto dan nog steeds betalen?