Wil je een hypotheek aanvragen voor een nieuwbouwwoning? Dan zijn er net wat andere aandachtspunten dan bij een hypotheek voor een bestaande woning. Hierbij kun je denken aan een bouwdepot en aan een langere geldigheid van je hypotheekofferte.
Het kopen van een nieuwbouwwoning heeft veel voordelen. Een nieuwbouwwoning kun je naar eigen smaak inrichting en heeft (de eerste jaren) weinig onderhoud nodig. Ook ben je er zeker van dat je huis goed geïsoleerd is. Bij een nieuwbouwwoning hoef je ook geen overdrachts-, makelaars- en taxatiekosten te betalen. Soms kun je je huis kaal laten opleveren, zonder keuken, badkamer etc. Je moet dan zelf zorgen dat je huis helemaal afgebouwd wordt. Ook kun je soms alleen een kavel kopen, waar je vervolgens je gehele huis kunt (laten) bouwen naar je eigen wensen.
Heb je plannen om een nieuwbouwhuis te kopen? Dan is de eerste vraag: hoeveel kan je lenen? De maximale hoogte van je hypotheek is onder andere afhankelijk van je inkomen, je financiële verplichtingen en het inkomen van je eventuele partner. Daarnaast is de hoogte van je hypotheek afhankelijk van de marktwaarde van je nieuwbouwhuis.
De marktwaarde is opgebouwd uit:
Als je een nieuwbouwhuis koopt, onderteken je een koop-/aanneemovereenkomst. Door dit document te ondertekenen, koop je de grond en het huis en spreek je met de aannemer af dat hij het huis bouwt zoals in het bouwplan staat. De hele koop-/aanneemsom wordt meegenomen in de marktwaarde.
Een nieuwbouwhuis wordt leeg opgeleverd. Dat wordt casco genoemd. Casco betekent dat de constructie van het huis staat, maar dat er aan de binnenkant nog van alles moet gebeuren. Het kan per nieuwbouwproject verschillen hoeveel werk er nog gedaan moet worden. Wil je dat je huis completer wordt opgeleverd? Dan zijn daar extra werkzaamheden voor nodig. Dit wordt meerwerk genoemd. Denk bijvoorbeeld aan het plaatsen van een keuken of uitbouw of het verplaatsen van stopcontacten.
Meerwerk betekent dat je extra kosten maakt, maar het verhoogt wel de marktwaarde van je huis. Je kunt de kosten voor het meerwerk dat in de aanneemovereenkomst staat, meefinancieren in je nieuwbouw hypotheek.
Heb je de hypotheekakte ondertekend? Dan staat de hypotheek voor je nieuwbouwhuis officieel op jouw naam. Dit betekent dat je iedere maand hypotheekrente en aflossing moet betalen. Na het ondertekenen van de hypotheekakte worden van het hypotheekbedrag eerst de aankoop van de grond betaald en eventuele bouwwerkzaamheden die de aannemer al heeft uitgevoerd.
Het bedrag dat overblijft, wordt in het bouwdepot gestort. Dit is een aparte rekening waaruit alle kosten voor de bouw van je huis worden betaald. Je ontvangt rente over het bedrag dat in het bouwdepot zit. In het begin zijn de hypotheekrente die je betaalt en de depotrente die je ontvangt ongeveer even hoog. Maar doordat je steeds meer rekeningen betaalt uit het bouwdepot, raakt deze rekening langzaam steeds verder leeg. Je ontvangt dus steeds minder depotrente. Dit wordt renteverlies genoemd.
Er zijn twee soorten renteverlies:
Heb je de koop-/aanneemovereenkomst al getekend, maar is de aannemer nog niet begonnen met de bouw van je huis? Dan heb je te maken met renteverlies tijdens de bouw. Je betaalt nu al hypotheekrente. Je kunt het renteverlies meefinancieren in je hypotheek. Je hypotheek wordt dan hoger, maar het renteverlies is niet fiscaal aftrekbaar. Daarom is het slimmer om het renteverlies met eigen geld te betalen als dat mogelijk is.
Heb je de koop-/aanneemovereenkomst nog niet getekend, maar is de aannemer al wel begonnen met de bouw van je huis? Dan spreek je van renteverlies voor de bouw. De aannemer maakt in dit geval al kosten voordat jij getekend hebt. Over deze kosten betaal je rente: dit noem je bouwrente. De bouwrente is meestal hoger dan de hypotheekrente. Je nieuwbouwhuis wordt daardoor duurder, want de rente wordt bij de koopsom opgeteld.
In het onderstaande voorbeeld heeft deze persoon ervoor gekozen om het renteverlies tijdens de bouw mee te financieren.
| Koop-/aanneemsom van je nieuwbouwhuis (inclusief grond): | €250.000 |
| De kosten voor het meerwerk | €15.000 |
| Renteverlies tijdens de bouw (4% van €265.000): | € 10.600 |
| _______ | |
| Totale marktwaarde van je nieuwbouwhuis/het bedrag dat je maximaal kunt lenen | € 275.600 |
Bovenstaande berekening is gebaseerd op de woningwaarde. Wat je daadwerkelijk kunt lenen, hangt natuurlijk ook af van jouw inkomen.
Bij geldigheid van de hypotheekofferte kan per hypotheekverstrekker verschillen. Een langere geldigheid van je hypotheekofferte kan bij een nieuwbouwwoning handig zijn. Lees hier meer over de geldigheid van de offerte.
Het gebruik van de informatie is volledig de verantwoordelijkheid van de lezer. Independer staat niet in voor eventuele juridische correctheid, volledigheid en effectiviteit. Bekijk voor meer informatie ook ons redactioneel beleid.
