Hypotheekrente wijzigen

Kan ik mijn hypotheek aanpassen?

Het is mogelijk om je hypotheek te wijzigen. Zo kun je je hypotheek verlagen. Dit komt voor in verschillende situaties: 

Je rentevaste periode loopt af

Meestal sluit je een hypotheek af voor dertig jaar. Na die periode is je hypotheek vaak afbetaald. Heb je een aflossingsvrije hypotheek? Dan betaal je tijdens de looptijd alleen hypotheekrente. Na het aflopen van de rentevaste periode is het de bedoeling dat je je hypotheek in één keer afbetaalt. Het kan zijn dat je dit niet kunt aflossen met spaargeld. In dat geval kun je de hypotheek opnieuw afsluiten. Je kunt je hypotheek verlengen bij je eigen bank. Is de rente ergens anders lager? Dan kan het verstandig zijn om je hypotheek over te sluiten naar een andere bank.

Je gaat verbouwen

Als je een flinke verbouwing op de planning hebt staan, kan je dit natuurlijk bekostigen met eigen spaargeld. Helemaal wanneer je veel vermogen hebt, kan het handig zijn om dit te investeren in een verbouwing. Heb je niet zoveel spaargeld? In dat geval kun je voor een verbouwing ook een extra hypotheek afsluiten. Dit doe je bij de bank waar je je huidige hypotheek hebt afgesloten. De verhouding tussen de hoogte van je hypotheek en je woningwaarde moet je goed in de gaten houden. Hoe meer je bijleent, hoe hoger het risico voor de bank. Bij een hogere extra hypotheek kan de bank een hogere opslag rekenen. Over je totale hypotheek betaal je dan een hogere rente.

Je gaat verhuizen

Als je van een koopwoning gaat verhuizen naar een volgende koopwoning, moet je met veel zaken rekening houden. De huidige hypotheekvorm, hypotheekrente en de hypotheekaanbieder. Ga je verhuizen? Dan kan het slim zijn om over te stappen naar een nieuwe hypotheekaanbieder. Dit is vooral handig wanneer de hypotheekrente bij een andere aanbieder lager is. Is je huidige hypotheekrente al erg laag? In dat geval kun je er onder bepaalde voorwaarden voor kiezen om je huidige hypotheekrente mee te verhuizen naar je nieuwe woning. Veel banken hebben hierbij als voorwaarde gesteld dat er maximaal zes maanden zitten tussen het beëindigen van je hypotheek en het afsluiten van de nieuwe hypotheek bij de notaris.

Je gaat scheiden

Misschien woon je samen in een koopwoning. Ga je uit elkaar en blijft één van jullie in de koopwoning wonen? Dan moet jij waarschijnlijk de helft van de hypotheek van je partner overnemen of andersom. Hier is in de meeste gevallen een nieuwe lening voor nodig. Om een nieuwe lening af te sluiten, moet je voldoen aan een aantal voorwaarden. Zo bedraagt de totale hypotheek 100 procent van de woningwaarde. Daarnaast ben je verplicht je nieuwe hypotheek in 30 jaar annuïtair of lineair af te lossen als je hypotheekrenteaftrek wilt ontvangen.

Je partner komt te overlijden

Wanneer je partner overleden is, dan kan het zijn dat je een uitkering ontvangt vanuit een, door jullie afgesloten, overlijdensrisicoverzekering. Deze verzekering is gekoppeld aan je hypotheek. Met het geld van de verzekering lost de bank je hypotheek boetevrij af. Heb je geen overlijdensrisicoverzekering? In dat geval kun je meestal boetevrij aflossen. Dit kan met spaargeld, maar ook met een lening bij een andere hypotheekverstrekker. Bij sommige hypotheekverstrekkers is het daarnaast mogelijk om de hoge hypotheekrente af te kopen. Vervolgens kun je overstappen naar de huidige, lagere rente bij je eigen verstrekker. Je betaalt hiervoor geen advieskosten, notariskosten of taxatiekosten. Wel rekent de bank soms administratiekosten.

Hoe kan ik mijn hypotheekrente verlagen?

Je kunt je hypotheeklasten bij jouw hypotheekverstrekker op een aantal manieren verlagen. Om te weten welke manier je het meest oplevert, kun je het best in gesprek met een adviseur. 

Je hypotheekrente verlagen bij je eigen verstrekker

• Rentevaste periode openbreken: Bij je eigen bank kun je je rentevaste periode openbreken. Hierdoor kun je overstappen naar de huidige, lagere rente. Dit gaat wel gepaard met een boete.
• Rentemiddelen: Daarnaast kun je kiezen voor rentemiddelen: hierbij koop je je huidige renteperiode af en spreek je met de bank een nieuwe rentevaste periode af. Deze periode is meestal langer. Ook bij rentemiddelen krijg je een boete. Deze boete wordt wel verdeeld over je nieuwe rentevaste periode. Vaak is dit niet de meest voordelige optie. Let op: niet elke geldverstrekker biedt rentemiddeling aan. Dit is terug te vinden in de voorwaarden van de hypotheek.
• Extra aflossen: Je kunt ook op je hypotheek besparen door extra af te lossen. Dit is vooral slim als je veel spaargeld hebt. Na een extra aflossing of wanneer je huis in waarde is gestegen, kun je de rente laten aanpassen. Dit moet je zelf aanvragen.
• NHG aanvragen: Heb je een hypotheek zonder NHG en wil je oversluiten naar een hypotheek met NHG? Dan mag je oversluiten naar NHG wanneer de woning een maximale marktwaarde heeft van € 355.000. NHG levert vaak rentevoordeel op. Bovendien zal de bank samen met NHG naar oplossingen zoeken als je in financiële problemen terechtkomt. Goed om te weten: per 1 januari 2023 mag de marktwaarde van je huis 405.000 euro zijn.

Je hypotheekrente verlagen door over te stappen

Zit je op dit moment bij een dure hypotheekverstrekker? In dat geval kan het lonen om over te stappen naar een bank waar de hypotheekrente lager is. Bereken van tevoren wel uit of de oversluitkosten – zoals notariskosten en de boeterente – opwegen tegen het rentevoordeel. Vraag jezelf dus goed af: wat levert het overstappen naar een andere hypotheekverstrekker op? Een hypotheekadviseur kan je hierbij voorzien van advies.