Overlijdensrisicoverzekering hypotheek

Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering (ook wel ORV of een nabestaandenverzekering) is een tijdelijke verzekering. Je sluit deze af voor tien of dertig jaar, vaak gelijk aan de looptijd van je hypotheek.

Als jij of jouw partner vóór het einde van de verzekering overlijdt, komt er een geldbedrag vrij. Hiermee kan jij of jouw partner de huur of hypotheek blijven betalen en andere kosten dekken. Zoals kinderopvang of een studie van het kind. Zo kun je na het overlijden van je partner (of andersom) in dezelfde woning blijven wonen en kom je niet in de financiële problemen.

Sluit je een overlijdensrisicoverzekering af? Dan bepaal je zelf naar wie het geldbedrag gaat (de begunstigde). Er kunnen een of meerdere begunstigden zijn, zoals je partner en eventuele kinderen. Een begunstigde kan ook een zakelijk partner zijn.

Het is bij bijna alle verzekeraars mogelijk om de overlijdensrisicoverzekering op twee levens af te sluiten. Vaak is dit het leven van jou en je partner.

Wanneer heb je een overlijdensrisicoverzekering nodig?

Als jij of je partner overlijdt, is de kans groot dat een van jullie er financieel op achteruit gaat. In veel gevallen kan een overlijdensrisicoverzekering zorgen voor financiële zekerheid na het overlijden.

• Je huurt of koopt een woning: Een overlijdensrisicoverzekering afsluiten gebeurt vaak wanneer er een hypotheek wordt afgesloten. Bij sommige hypotheekaanbieders is het afsluiten van een ORV zelfs verplicht. Als je komt te overlijden, kan je partner de hypotheek blijven betalen of zelfs aflossen. Hij of zij kan dan in dezelfde woning blijven wonen. Ook wanneer je samen een woning huurt kan een ORV handig zijn.
• Je krijgt of hebt samen een kind/kinderen: Een kind of kinderen in je eentje onderhouden kan financieel erg zwaar zijn als een inkomen wegvalt. Met een ORV wordt het weggevallen salaris van jou of je partner weer aangevuld.
• Je bent zelfstandig ondernemer: Ben je zelfstandig ondernemer of zzp’er? Dan ben je zelf verantwoordelijk voor het regelen van je pensioen. Door een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten gaat je partner of je gezin na jouw overlijden er niet financieel op achteruit.

Hypotheek en overlijdensrisicoverzekering

Bij de meeste banken is een overlijdensrisicoverzekering niet meer verplicht als je een huis koopt. Toch is het handig, want zo krijg jij of je partner niet een hypotheekschuld bij overlijden.

Er zijn banken die een ORV verplichten. Dit heeft meestal te maken met het percentage van het hypotheekbedrag boven de woningwaarde. Bij sommige banken is dit 80%, bij andere 100%. 

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Koop je in 2026 een woning met een hypotheek en woningwaarde van maximaal € 470.000? Dan kun je kiezen voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De NHG is een garantie van de overheid. Stel dat je je hypotheek niet meer kunt betalen en je woning verkocht moet worden. Dan betaalt de NHG de eventuele restschuld van je huis aan de bank.

Een NHG-hypotheek betekent dus minder risico voor de bank. De kans dat ze het geld terugbetaald krijgen is met deze garantie veel groter.

Het maximale hypotheekbedrag is 100% van de woningwaarde. Wil je verduurzamen? Dan mag je 6% meer lenen.

Soorten overlijdensrisicoverzekeringen

Ga je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten? Dan heb je keuze uit drie soorten overlijdensrisicoverzekeringen:

• Gelijkblijvend: Bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering spreek je een vast uitkeringsbedrag af met de verzekeraar. Tijdens de looptijd van je overlijdensrisicoverzekering blijft dit bedrag en de maandelijkse premie hetzelfde. De kosten van deze overlijdensrisicoverzekering zijn daardoor gemiddeld wel hoger. Dit is vooral handig wanneer je aflossingsvrije hypotheek hebt. 
• Lineair dalend: Heb je een lineaire hypotheek afgesloten? Dan kun je kiezen voor een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering. Jaarlijks daalt het uitkeringsbedrag met een vast bedrag tot dit op 0 staat. Doordat dit bedrag elk jaar daalt, zijn de premiekosten vaak lager dan bij de gelijkblijvende vorm.
• Annuïtair dalend: Een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering is handig wanneer je een annuïteitenhypotheek hebt afgesloten. Bij deze ORV gaat het uitkeringsbedrag elke maand met een paar procent omlaag. De maandelijkse premie blijft wel steeds hetzelfde. Betaal je 2% hypotheekrente? Kies dan het liefst voor een ORV die ook steeds 2% daalt. Het uitkeringsbedrag daalt op dat moment net zo snel als je hypotheekschuld.