Geld lenen zonder BKR-toetsing: risico's en mogelijkheden

In het kort:

Geld lenen zonder BKR-toetsing klinkt misschien aantrekkelijk, maar heeft meer risico's dan voordelen. Een registratie bij BKR is er om je te beschermen en niet om je tegen te houden. Wil je toch lenen zonder toetsing? Laat je goed informeren en zorg dat je de voorwaarden begrijpt.

BKR-toetsing voor geld lenen

Stichting BKR (Bureau Krediet Registratie) registreert bijna alle leningen die je afsluit. Dit geldt bijvoorbeeld voor:

• Leningen van meer dan € 250 die langer lopen dan één maand
• Zakelijke leningen van meer dan € 1.000 waarvoor je persoonlijk aansprakelijk bent.

Een geldverstrekker checkt eerst hoe je er financieel voor staat. Dat heet een BKR-toetsing. 

Sommige aanbieders doen dit niet, maar die zijn vaak niet betrouwbaar. Als je leent bij zo’n partij, weten andere kredietverstrekkers niet wat je financiële situatie is. En als je dan eigenlijk te veel leent, kun je in de problemen komen.

Leningen zonder BKR-registratie

Niet alles wat je leent wordt bij het BKR gemeld. Denk bijvoorbeeld aan:

• Je studieschuld bij DUO
• Geld dat je leent van vrienden of familie (onderhands lenen)
• De hypotheek op je eigen woning (tenzij je een betalingsachterstand hebt of een tweede woning koopt)
• Achterstanden bij de Belastingdienst, energieleveranciers, woningcorporaties of zorgverzekeraars

Geld lenen zonder BKR-toetsing

In sommige gevallen kun je geld lenen zonder BKR-toetsing. Maar bedenk: je kunt meestal gewoon lenen als je een BKR-registratie hebt. De meeste mensen hebben een positieve BKR-registratie. Alleen als je een negatieve registratie hebt, wordt lenen lastig.

Er zijn wel manieren om geld te lenen zonder BKR-toetsing, maar die zijn niet allemaal even veilig of verstandig:

1. Lenen bij vrienden of familie: Een lening bij een bekende heeft geen BKR-registratie. Maak duidelijke afspraken over deze onderhandse lening. Al vind je elkaar nog zo aardig, een misverstand over de voorwaarden is snel gemaakt.

2. Minileningen en flitskredieten: Deze leningen gaan vaak buiten de Nederlandse regels om. Je leent een klein bedrag (bijvoorbeeld tot enkele honderden euro's) en betaalt het binnen korte tijd terug. Let goed op: deze geldverstrekkers vragen soms een torenhoge rente en werken met onduidelijke voorwaarden. Soms hebben ze geen vergunning van de AFM (Autoriteit Financiële Markten). En dat is niet voor niets.

3. Crowdfunding: Heb je geld nodig voor een specifiek doel? Dan kun je via crowdfunding geld ophalen. Let goed op de voorwaarden van het platform. Soms betaal je extra kosten, zoals transactiekosten of een plaatsingsvergoeding.

Risico's van lenen zonder BKR-toetsing

De BKR-toets is er niet voor niets. Het beschermt jou tegen onverantwoord lenen. Als je leent zonder toetsing, loop je risico's:

• Je moet het geld snel terugbetalen (soms al binnen 30 tot 62 dagen).
• Je moet zelf een garantsteller regelen. Lukt dat niet op tijd? Dan betaal je een boete.
• De geldverstrekker kan onbetrouwbaar zijn of werken met vage constructies.
• Je loopt kans op hoge rentes en extra kosten.

Twijfel je aan een aanbieder? Gebruik dan de 'Check je aanbieder'-tool van de AFM (Autoriteit Financiële Markten).

Extra oppassen bij flitskredieten

Sommige buitenlandse aanbieders geven wél leningen aan mensen met een negatieve BKR-registratie. Die vallen onder andere regels, maar zijn vaak duur. In Nederland mogen kredietverstrekkers sinds augustus 2020 maximaal 10% aan kosten rekenen. Alles daarboven is niet toegestaan.

Bereken zelf hoeveel kosten je betaalt op jaarbasis voor een flitskrediet. Kom je boven de 10% uit? Dan kun je dit melden bij de AFM. Je kunt ook gratis juridisch advies vragen bij het Juridisch Loket.

Achteraf betalen

Vaak kun je iets kopen en daar pas later voor betalen. Dit heet ook wel buy now, pay later (BNPL) en kun je ook zien als kortlopende lening. Deze aanbieders zijn niet aangesloten bij de stichting BKR. Vanaf 2026 vallen ze onder het toezicht van de AFM.

BNPL kan een handige oplossing lijken bij een aankoop, maar veel mensen komen hierdoor in de problemen, omdat je het aankoopbedrag vrij snel moet betalen.

Negatieve BKR-registratie

Een negatieve BKR-registratie betekent dat je in de afgelopen vijf jaar een betalingsachterstand hebt gehad. Kredietverstrekkers zien dat als een risico en willen jou dan geen nieuwe lening geven. Dit is ook om te voorkomen dat je verder in de schulden raakt.

Beter wachten bij een negatieve registratie

Lukt het nu niet om te lenen vanwege een negatieve registratie? Dan is het meestal verstandig om gewoon te wachten. De registratie blijft vijf jaar staan, ook als je de achterstand al hebt ingelopen. 

Daarna kun je opnieuw een aanvraag doen bij een bank of erkende kredietverstrekker. Zij kijken dan naar je huidige inkomen en vaste lasten, om te bepalen of je verantwoord kunt lenen.

Wil je jouw BKR-registratie laten verwijderen of aanpassen? Dan moet je contact opnemen met de geldverstrekker waar het om gaat. Stichting BKR zelf kan dit niet voor je regelen.