Geld lenen voor een verbouwing

Hypotheek verhogen of persoonlijke lening?

Heb je een eigen huis? Dan komt vast een keer het moment dat je wil verbouwen. Daar kan je natuurlijk voor sparen. Lukt dat niet? Dan kan je ook geld lenen. Je verbouwing financieren kan op verschillende manieren: 

• Hypotheek verhogen
• Persoonlijke lening 

Hypotheek verhogen

Voor het aanpassen van je huidige hypotheek ga je naar de hypotheekadviseur. Die kijkt samen met jou naar de mogelijkheden. Zoals: kun je het gevraagde bedrag lenen? En biedt je huidige bank de mogelijkheid om een aanvullende hypotheek af te sluiten?

Ook heb je een taxatie nodig. Houd er rekening mee dat je voor de taxatie en de aanpassing van de hypotheek moet betalen. Omdat vooral de kosten van hypotheekadvies vaak hoog zijn, is het verhogen van je hypotheek financieel gezien niet altijd de beste optie.

Persoonlijke lening 

Een persoonlijke lening staat los van de hypotheek en de waarde van de woning. De bank toetst of je het gevraagde bedrag kunt lenen volgens de leennormen. Vervolgens krijg je een offerte. Hierin staan de rente en de gekozen looptijd. Een persoonlijke lening kun je afsluiten met of zonder tussenkomst van een adviseur.

Het voordeel van een adviseur is dat je onafhankelijk advies krijgt over de laagste rentes en de beste voorwaarden.

Wat is de beste optie?

Allereerst is het belangrijk om goed te weten wat het bedrag is dat je wilt lenen. Laat offertes maken voor de gewenste verbouwing en kijk vervolgens of je dit bedrag kunt financieren.

Heb je een lening nodig? Kijk dan naar de maandelijkse kosten voor het extra geleende bedrag en de totale kosten. 

Die totale kosten bestaan uit het leenbedrag, de kosten voor de rente en eventuele bijkomende kosten voor het afsluiten van de lening. Tel ook de kosten voor taxatie en advies erbij op. Je weet dan precies welke lening voor jou het goedkoopst is.

Soms is een persoonlijke lening ondanks de hogere rente tóch goedkoper dan je hypotheek aanpassen. Dat komt vaak omdat de looptijd korter is dan bij een hypothecaire lening. Je betaalt dus minder lang rente over je schulden.

Een persoonlijke lening loopt vaak maximaal 10 tot 15 jaar. Een hypotheek maximaal 30 jaar.

Voordelen persoonlijke lening

Hieronder vind je enkele voordelen van een persoonlijke lening voor een verbouwing, vergeleken met een aanpassing van je hypotheek.

• Totaalprijs: Een persoonlijke lening is vaak goedkoper vanwege de kortere looptijd.
• Verborgen rentekosten bij hypotheek: Een extra leendeel leidt tot een verhoging van de totale hypotheek. Afhankelijk van de looptijd van deze lening duurt het langer voordat de je (weer) in een lagere renterisicoklasse valt.
• Minder of geen advieskosten: Bij het aanpassen van je hypotheek horen eenmalige kosten. Denk aan rekeningen voor advies, taxatie en notaris.
• Boetevrij aflossen: Dit is bij een persoonlijke lening onbeperkt mogelijk. Bij een hypotheek heb je meestal te maken met een maximaal bedrag per jaar.
• Geen overwaarde nodig: Een hypotheek verhogen kan alleen als de woningwaarde hoog genoeg is. Bij een consumptief krediet geldt dit niet.

Rekenvoorbeeld totale kosten

In de onderstaande tabel zie je hoe groot het verschil in kosten kan oplopen bij de twee financieringsvormen als je € 25.000 voor een verbouwing wilt lenen. Naast de grote verschillen in de totale rente die je betaalt, heb je bij een hypotheek ook te maken met de overige kosten, zoals voor de notaris, taxatie en het advies. Naast de totale extra kosten moet je natuurlijk ook de € 25.000 terugbetalen aan de bank.

Hypotheekrenteaftrek bij persoonlijke lening?

Uiteraard beslis je zelf welke soort lening je afsluit voor de verbouwing van je woning. Bij een persoonlijke lening kun je de rente aftrekken van de belasting. Net zoals dat ook kan bij een hypotheek. Voorwaarden zijn onder andere:

• ​Het gaat om woningverbetering van je eigen woning. 
• De lening moet binnen 30 jaar volledig afgelost zijn. 
• Het bedrag dat je leent moet volledig worden besteed aan woningverbetering.

Vergelijk leningen voor een verbouwing

Is overwaarde op je huis noodzakelijk?

Je hoeft geen overwaarde op je huis te hebben om geld te lenen voor een verbouwing. Maar dit kan alleen als je nog leenruimte hebt. Dat betekent dat je de extra maandlasten moet kunnen betalen.

Heb je wel overwaarde? Dan kan je soms tegen een lagere rente lenen. Dat komt omdat de geldverstrekker dan meer zekerheid heeft. Voorheen werd dit ook wel het WOZ-krediet genoemd.

Klaar met verbouwen? Check je woonverzekeringen

Na een verbouwing is je huis vaak meer waard geworden. Het is dan ook belangrijk dat je dit doorgeeft aan je opstalverzekeraar. Zij kunnen voor je kijken of je opstalverzekering moet worden aangepast. Heb je een stuk bij je huis aangebouwd? Dan heb je vaak ook extra meubels gekocht en is je inboedel daardoor meer waard geworden. Ook dit moet je doorgeven aan je verzekeraar, zodat zij kunnen kijken of je inboedelverzekering nog voldoende is.