Hypotheek en eigen geld

Als je starter op de woningmarkt bent, heb je eigenlijk altijd wel eigen geld nodig om een huis te kunnen kopen. Je kunt namelijk maximaal 100% van de waarde van de woning (meestal de koopsom, of de koopsom die je na verbouwing verwacht) lenen. 

De kosten die je in ieder geval zelf moet betalen als je een huis koopt en een hypotheek afsluit zijn de kosten koper. Dat bedrag kan flink oplopen.

Zonder spaargeld zal het erg lastig zijn om een huis te kopen. Voor een huis van 250.000 euro zal je zo’n 8.000 tot 10.000 euro spaargeld moeten bijleggen. 

Goed nieuws als je onder de 35 bent. Vanaf januari 2021 zal namelijk de overdrachtsbelasting worden afgeschaft. Dit scheelt al snel enkele duizenden euro's. 

Heb je geen spaargeld? Dan kun je kijken of je ouders bijvoorbeeld willen helpen door je een bedrag te schenken. 

Heb je al eens een huis gekocht en heb je nu overwaarde in je huidige huis? Dan kan het zijn dat je geen eigen geld hoeft te gebruiken om je nieuwe huis te kopen. Vaak kun je dan de kosten koper meenemen in het nieuwe hypotheekbedrag.

Heb je eindelijk je droomhuis gevonden? Dan heb je doorgaans een hypotheek nodig. Als je eigen geld hebt dat je kunt inbrengen, wordt het hypotheekbedrag dat je nodig hebt lager, waardoor je maandlasten ook lager worden. Dat kan heel interessant zijn. Maar het is ook belangrijk om eigen geld achter de hand te houden. Bijvoorbeeld voor onverwachte uitgaven aan je huis of aan de inrichting hiervan, maar vooral vanwege de kosten koper. De kosten koper moet je namelijk zelf betalen en dat is een behoorlijk bedrag (zie hieronder).

Als je een huis koopt krijg je met een aantal kostenposten te maken, zoals de kosten koper. Kosten koper bestaat uit de overdrachtsbelasting, notariskosten, kosten voor het afsluiten van een hypotheek en soms ook extra kosten die je bij de notaris moet verrekenen. Dit zijn vaak zaken die je zelf gekozen hebt, zoals een aankoopmakelaar, een aangevraagde bankgarantie of een bouwkundige keuring.

Overdrachtsbelasting voor starters en jonge doorstromers

Goed om te weten: vanaf 2021 wordt de overdrachtsbelasting afgeschaft voor jonge kopers, starters en doorstromers, voor een periode van 5 jaar. Dat scheelt je weer 2% van de koopsom van je huis aan kosten koper, voor starters zo’n 4000 - 6000 euro. Lees meer over de afschaffing van de overdrachtsbelasting voor starters. 

Koop je een nieuwbouwhuis? Bij de vraagprijs van die huizen staat: vrij op naam (v.o.n.). Bij v.o.n. hoef je als koper geen notariskosten te betalen voor de eigendomsoverdracht. Deze kosten zitten namelijk al verwerkt in de koopsom. Ook hoef je geen kosten te betalen voor inschrijving in het Kadaster en geldt er voor een nieuwbouwhuis geen overdrachtsbelasting van 2%. 

Sluit jij wel een hypotheek af voor je nieuwbouwhuis? Dan ben je verplicht om de hypotheekakte te laten opstellen door hetzelfde notariskantoor aangesloten bij het project. 

Daarnaast is een taxatierapport niet nodig. De waarde van het huis wordt doorgaans vastgesteld op basis van de koop-aannemingsovereenkomst. Deze overeenkomst bevat alle afspraken tussen jou (de koper) en de projectontwikkelaar en/of aannemer.

Je kunt ook een schenking krijgen die je gebruikt voor het kopen van een huis. De schenkingsvrijstelling voor de eigen woning is sinds 2023 verlaagd. Een schenking tot maximaal € 28.947 is per 2023 vrij van schenkbelasting. Zo’n schenking hoeft niet alleen van je ouders te komen; vrienden of bekenden mogen ook schenken. De bank en de Belastingdienst stellen bepaalde voorwaarden verplicht. Daarnaast is het slim om de afspraken goed op papier zetten in een schenkovereenkomst. Zeker wanneer je samen een huis koopt (en niet in gemeenschap van goederen getrouwd bent) en gaat samenwonen. In de schenkovereenkomst kun je dan opnemen door wie de schenking wordt ingebracht.