Verzilverhypotheek of opeethypotheek: wat is het?

Wat is een verzilverhypotheek of opeethypotheek?

Met een verzilverhypotheek of opeethypotheek kun je de overwaarde op je woning verzilveren. Hierdoor kun je het gebruiken als aanvulling op je pensioen. Je kunt een verzilverhypotheek afsluiten vanaf je 60e jaar, maar het gebeurt meestal wanneer je de AOW-leeftijd hebt of als je al met pensioen bent. Dit is vooral handig wanneer je pensioen niet hoog genoeg is en je weinig bestedingsruimte hebt.

Heb je overwaarde op je woning? Door een verzilverhypotheek af te sluiten leen je de overwaarde, waarbij je woning als onderpand dient. Het is een aflossingsvrije hypotheek; je betaalt alleen rente en geen maandelijkse aflossing.

Je kunt de overwaarde in één keer uit te laten keren of in delen. Bijvoorbeeld per maand. Dit bedrag wordt samen met de maandelijkse hypotheekrente opgeteld bij de hypotheek.

Hierdoor groeit je hypotheek en wordt je overwaarde steeds kleiner. Je hebt geen hypotheeklasten meer, maar 'eet' als het ware je overwaarde 'op'. Daarom heet een verzilverhypotheek ook wel opeethypotheek.

Wanneer is een verzilverhypotheek handig?

Een verzilverhypotheek is handig wanneer je gebruik wilt maken van de overwaarde op je huis, zonder je huis te verkopen. Meestal komt je overwaarde pas vrij als je gaat verhuizen en je je woning verkocht hebt. Maar als je goed zit in je huidige woning, kun je met een opeethypotheek toch bij je overwaarde.

Dit is handig wanneer je een relatief laag pensioen hebt. Je kunt het geld van je verzilverhypotheek gebruiken als extra zakcentje. Maar ook om je woning te verbouwen of om je kind te helpen met een schenking.

Denk je aan een opeethypotheek en wil je advies? Plan een gratis oriëntatiegesprek in met een hypotheekadviseur.

Hoeveel kan ik krijgen aan verzilverhypotheek?

Hoeveel je aan verzilverhypotheek kunt krijgen, hangt af van een aantal factoren. Zo ligt het eraan hoe hoog de overwaarde op je woning is. Daarnaast hebben de huidige hypotheekrentes hier invloed op.

Per hypotheekaanbieder verschillen de voorwaarden voor een opeethypotheek. Een hypotheekadviseur zoekt dit graag voor je uit.

De voordelen van een verzilverhypotheek

Je inkomen is minder belangrijk

Wil je in aanmerking komen voor een verzilverhypotheek? Dan kijkt de bank voornamelijk naar de overwaarde. Je inkomen is minder belangrijk. Hierdoor kun je – juist ook wanneer je al met pensioen bent of wanneer je inkomen niet zo hoog is – een relatief groot bedrag lenen. 

Je hoeft je woning niet te verkopen

Je hoeft je woning niet te verkopen om de overwaarde te verzilveren. Je kunt dus gewoon blijven zitten waar je zit, terwijl je ondertussen gebruikmaakt van je overwaarde.

Vrij te besteden

Het bedrag dat je aan overwaarde opneemt kun je vrij besteden. Je mag dus zelf weten waar je dit geld aan uitgeeft. Zo kun je het geld stoppen in een verbouwing, een mooie reis of het gebruiken om voor een schenking.

Lage maandlasten

Een verzilverhypotheek is een aflossingsvrije hypotheek. Dit betekent dat er alleen hypotheekrente in rekening gebracht wordt en dat je geen bedrag aflost. De hypotheekrente wordt bovendien opgeteld bij de resterende hypotheek, waardoor je ook dit niet maandelijks hoeft te betalen.

De nadelen van een verzilverhypotheek

Hoge hypotheekrente

Omdat de hypotheekverstrekker iets meer risico loopt, is de hypotheekrente bij een opeethypotheek vrij hoog. 

Woning toch verkopen

Met een verzilverhypotheek 'eet' je de overwaarde 'op'. Ben je door het bedrag heen? Dan blijf je rente betalen. Soms kan dit betekenen dat je je woning alsnog moet verkopen. Ook als de looptijd van je verzilverhypotheek afloopt, is je woning verkopen vaak de enige manier om de restschuld af te betalen.

Niet flexibel

Een opeethypotheek is niet erg flexibel. Je krijgt het bedrag aan overwaarde in één keer uitgekeerd of moet kiezen voor een periodieke uitbetaling. 

Weinig aanbieders

Wil je een opeethypotheek afsluiten? In dat geval heb je niet veel keuze uit aanbieders. Je kunt verzilverhypotheken vergelijken om te ontdekken welke aanbieder bij jou past.

Wat zijn de aandachtspunten?

Misschien wil je een verzilverhypotheek afsluiten. Dan zijn er een aantal dingen waar je goed op moet letten:

• Rente-op-renteprincipe: Bij een opeethypotheek wordt de hypotheekrente elke maand opgeteld bij je resterende hypotheekschuld. Dit is het rente-op-renteprincipe. De overwaarde wordt minder, want die heb je verzilverd en ben je aan het besteden. De hypotheekschuld wordt meer.
• Hogere hypotheekrente: Bij een opeethypotheek is de hypotheekrente vaak een stuk hoger. Dit komt doordat de bank een hoger risico loopt. Je hypotheekschuld wordt immers elke maand hoger door de rente die er steeds bij opgeteld wordt. Daarnaast is de hypotheekrente van een opeethypotheek niet fiscaal aftrekbaar.
• Minder financiële mogelijkheden: Een opeethypotheek geeft je nu meer financiële ruimte. Toch zijn er zaken die op de lange termijn kunnen veranderen. Misschien wordt je woning de komende jaren minder waard. Wil je op den duur verhuizen naar een andere woning? Doordat je overwaarde een stuk minder is, heb je minder financiële mogelijkheden.
• Verzilverhypotheek na overlijden: Iets anders om goed over na te denken: wat gebeurt er met je opeethypotheek wanneer je komt te overlijden? Als je openstaande hypotheekschuld hoger is dan je overwaarde, blijft er een restschuld over wanneer je huis verkocht moet worden. Daarnaast verlaagt een opeethypotheek het bedrag dat je eventueel zou kunnen nalaten. Bespreek dit van tevoren goed met een adviseur en zorg ervoor dat je deze risico’s hebt gedekt.

Eerst nog even sparren met een hypotheekadviseur?

Er komt veel kijken bij het afsluiten van een opeethypotheek. Alle informatie, termen en regels kunnen nogal overweldigend zijn. En waar moet je verder allemaal aan denken? Een hypotheekadviseur helpt je met alles waar je op moet letten. Na een vrijblijvend oriëntatiegesprek weet je al veel meer over jouw mogelijkheden. Zo ga je goed voorbereid aan de slag.

Plan een gratis oriëntatiegesprek