Wat is huurkoop?

Huurkoop is, net zoals koop op afbetaling, een vorm van goederenkrediet. Bij huurkoop blijft de verkoper eigenaar totdat de koper alle termijn heeft afbetaald. Huurkoop is alleen mogelijk bij roerende zaken, zoals auto’s, wasmachines en laptops. Als de termijn om terug te betalen korter is dan drie maanden dan is er geen sprake van huurkoop.

Ben je op zoek naar een lening waarbij je het geld wel direct op je eigen rekening ontvangt? Kijk dan ook eens bij een persoonlijke lening

- Guido Rodenburg

Krediet voor aankoop van bepaald product of dienst

Je kunt een goederenkrediet alleen verkrijgen voor de aankoop van een vooraf bepaald product of dienst. Het bedrag (krediet) is dus niet vrij besteedbaar. Het krediet wordt bovendien niet naar jouw rekening overgemaakt, maar direct naar de verkopende partij. Dit kan bijvoorbeeld een autogarage zijn, of een grote elektronicazaak. 

Goederenkrediet wordt ook wel huurkoop of koop-of-afbetaling genoemd. Dit komt ongeveer op hetzelfde neer. Kredietverstrekkers hanteren wel allemaal hun eigen voorwaarden, waardoor de producten nog wel van elkaar kunnen verschillen.

Verschil tussen goederenkrediet en geldkrediet

Het grootste verschil voor jou als klant is dat bij goederenkrediet het geld niet naar jouw rekening wordt overgemaakt, maar rechtstreeks naar het bedrijf waar jij een product of dienst koopt. Stel, je koopt een auto en sluit daar een goederenkrediet voor af: dan wordt het geld van de lening direct overgemaakt naar de dealer. Zo weet de bank dat het geld is gebruikt voor de aanschaf van de auto. De auto is dan vaak het onderpand van de lening. Sluit je een geldkrediet af, zoals een persoonlijke lening? Dan krijg je wel de vraag waar je het geld aan gaat besteden, maar wordt het bedrag wel op je eigen bankrekening gestort.

​Overeenkomsten

De belangrijkste overeenkomst tussen een goederen- en geldkrediet is dat je bij beide leningen geld leent van een kredietverstrekker of bank. Dit geld gebruik je bijvoorbeeld om een nieuwe auto aan te schaffen of om de verbouwing van je woning mee te betalen. 

Bij het afsluiten van een lening in de vorm van een goederenkrediet spreek je ook af in welke termijn je deze weer terug betaald. Net als bij een geldkrediet. Het terugbetalen gaat in maandelijkse betalingen. De hoogte van het bedrag is afhankelijk van de rente, de looptijd en natuurlijk de hoogte van de lening. Je betaalt dit maandelijkse bedrag altijd aan de bank waar je het geld hebt geleend, en aan het einde van de looptijd is de lening afbetaald.

Kenmerken van goederenkrediet

Het goederenkrediet als lening kan per aanbieder verschillen, omdat zij verschillende voorwaarden hanteren. Wel zijn er een aantal overeenkomende kenmerken.

Lening zonder advies

Een goederenkrediet is een lening die je zonder advies kunt afsluiten. De bemiddelaar (bijvoorbeeld een garage of elektronicazaak) hoeft hiervoor geen diploma’s te hebben. Dit betekent dus dat je ook zelf goed moet opletten wat voor lening je afsluit. Lees alle voorwaarden goed en bedenk goed of je de lening ook in de toekomst nog kunt betalen. Daarnaast is het verstandig om je te bedenken wat er met de lening zou gebeuren als je komt te overlijden.

Slottermijn

Wat verder kenmerkend is voor een goederenkrediet is de zogenoemde slottermijn. DIt komt vooral voor bij autogarages. De slottermijn houdt in dat je een deel van de lening betaalt binnen de afgesproken looptijd. In de laatste betaling, betaal je dan het volledige restant van de nog openstaande lening. Je moet dat grote bedrag dan wel ineens kunnen betalen. Je kunt hiervoor sparen of je auto weer verkopen. Het risico is natuurlijk wel dat je auto minder waard is dan de openstaande lening. Dan heb je een probleem, en moet je het openstaande bedrag op een andere manier afbetalen. Het is dus handig om hier van te voren rekening mee te houden, zodat je hier een financiële buffer voor kunt opbouwen. 

Wat ook goed is om te weten is dat je wel rente betaalt over het bedrag dat je in de looptijd van de lening niet afbetaalt. Je kunt dit vergelijken met een aflossingsvrije lening zoals bij een hypotheek. De slottermijn is dus zeker geen gratis lening.

Voordelen lening met slottermijn

Het voordeel van een lening met slottermijn is dat de maandlasten lager kunnen zijn. Dit komt omdat je maar een deel van het aankoopbedrag maandelijks aflost. Een groot deel van de lening los je pas aan het einde van de looptijd af (de slottermijn). De looptijd van een autolening met een slottermijn is vaak 3 of 5 jaar. Op het moment dat je de lening afsluit, moet je er wel zeker van zijn dat je de slottermijn aan het eind van deze periode kunt afbetalen. 

Nadelen lening met slottermijn 

Overweeg je een auto aan te schaffen bij een garage door middel van een goederenkrediet of huurkoop? Dan heb je meestal te maken met een slottermijn. In de laatste betaling, betaal je dan het volledige restant van de openstaande lening. Dit kan een behoorlijk bedrag zijn. Je moet dit wel in één keer kunnen betalen. Bovendien betaal je ook rente over de slottermijn. De slottermijn is dus zeker geen gratis lening. 

Heb je een goederenkrediet met een slottermijn? Dan ben je pas eigenaar van de auto wanneer je ook de slottermijn hebt betaald. Om de slottermijn te kunnen voldoen kan je natuurlijk sparen, maar je kunt er ook voor kiezen om de auto weer te verkopen. Je loopt dan wel het risico dat de auto op dat moment minder waard is dan de openstaande lening. Je moet het openstaande bedrag dan op een andere manier afbetalen. Houd hier van te voren dus rekening mee als je een lening met slottermijn afsluit, zodat je hiervoor een financiële buffer kunt opbouwen.

Voordelen en nadelen goederenkrediet

Het voordeel van een goederenkrediet (of van huurkoop) is dat de maandlasten vaak wat lager zijn. Dit komt doordat je een deel van de lening niet direct aan het aflossen bent. Een nadeel is het risico van de slottermijn, kun je die op dat moment wel betalen? Daarnaast heeft een goederenkrediet vaak een hogere rente dan een persoonlijke lening. 

De maandlasten zijn bij een goederenkrediet soms lager dan bij een persoonlijke lening, ondanks het feit dat de rente hoger is. Dit komt doordat je vaak een slottermijn hebt. Het nadeel is wel dat je over dit bedrag rente betaalt. Bovendien los je de lening dus niet volledig af tijdens de looptijd. Een goederenkrediet lijkt vaak een goedkope lening, maar je moet er wel rekening mee houden dat je een restschuld overhoudt die je in één keer moet kunnen betalen. Dit kan je bijvoorbeeld doen door je auto weer te verkopen. 

Heb je bijvoorbeeld snel een auto nodig voor je werk of studie, maar heb je op dit moment niet veel te besteden? Dan kan een goederenkrediet of huurkoop een oplossing zijn. Maar let op: het is alleen verstandig om een goederenkrediet af te sluiten als je zeker weet dat je de slottermijn aan het einde van de looptijd kunt betalen.

Hogere rente

Let bij het afsluiten van een goederenkrediet altijd goed op het rentepercentage. Dat is bepalend voor de totale kosten die je betaalt voor de lening. Vaak zijn de rentes voor deze leningen hoger dan bij een persoonlijke lening. Kijk dus altijd goed of het aanbod dat je hebt gekregen ook het beste aanbod is.

Auto is onderpand

Koop je een auto bij een garage door middel van een goederenkrediet of huurkoop? Dan is de auto vaak het onderpand van de lening. Dit betekent dat de auto pas van jou is als je de lening volledig hebt afbetaald. Tot die tijd staat de auto namelijk om naam van de kredietverstrekker. De kredietverstrekker krijgt van de garagehouder de zogenaamde tenaamstellingscode. Zonder die code is het onmogelijk om de auto te verkopen. Wil je van je auto af? Dan moet dat dus in overleg met de kredietvertrekker en zal je eerst de lening moeten afbetalen.

Niet zomaar extra of eerder boetevrij aflossen

Bij een persoonlijke lening mag je vaak extra of eerder je lening aflossen zonder dat daar kosten voor worden berekend. Stel dat je bijvoorbeeld je vakantiegeld wilt gebruiken om sneller je lening af te lossen, dan kan dat. Bij een goederenkrediet kan dat meestal niet en worden daarvoor kosten in rekening gebracht. Wil je toch een extra betaling doen of eerder aflossen? Neem dan contact op met de kredietverstrekker of met je tussenpersoon zodat er gekeken kan worden naar de mogelijkheden. 

Wanneer kies je voor een goederenkrediet?

De keuze van het type lening hangt onder andere af van het leendoel, je persoonlijke situatie en de mogelijkheden bij de aanbieder.

Bij een autogarage heb je vaak geen keuze uit meerdere leningen omdat zij maar met één aanbieder werken. Dit geldt ook voor elektronicazaken of bouwmarkten. Je kunt enkel de lening afsluiten die zij aanbieden. Let dus goed op wat je afsluit en kijk naar de rente en het totaal te betalen bedrag. Dan zie je in een oogopslag wat de bank aan kosten berekent voor het uitlenen van het geld.

Bij Independer bieden we een persoonlijke lening aan voor alle leendoelen. In sommige situaties is dat een goederenkrediet (huurkoop) wanneer je een lening nodig hebt voor een auto. Ben je bijvoorbeeld inwonend? Dan is de kans groot dat een goederenkrediet het beste bij je situatie past. Het zijn de acceptatievoorwaarden van de banken die bepalen voor welk product je in aanmerking komt. 

Uiteraard is het ook belangrijk om te weten of je je lening kunt terugbetalen. Hiervoor is een landelijke norm afgesproken. Aan de hand van die rekensom zie je of je het gewenste bedrag ook kunt lenen. Hiervoor is de hoogte van je inkomen belangrijk, maar ook bijvoorbeeld je woonlasten en of je kinderen hebt.

In veel gevallen adviseren we een persoonlijke lening (geldkrediet). Het voordeel van dit type lening is dat deze volledig afloopt. Aan het eind van de looptijd ben je dus schuldenvrij. De rente kan bovendien niet tussentijds wijzigen, dus weet je exact wat je op lange termijn aan (extra) vaste lasten kwijt bent.

Dit is anders bij een goederenkrediet: deze loopt niet volledig af binnen de looptijd. Je hebt hier namelijk te maken met een slottermijn. Dit is een relatief groot bedrag dat je aan het eind van de looptijd van de lening in één keer moet betalen.

Wat zijn de voorwaarden voor een goederenkrediet?

De voorwaarden voor het afsluiten van een goederenkrediet (of huurkoop) verschillen niet veel van de voorwaarden voor een reguliere lening. Het belangrijkste bij het afsluiten van een lening is natuurlijk je financiële situatie. De bank beoordeelt of je in aanmerking komt voor een goederenkrediet.

Beoordeling van je situatie door de bank

Een bank beoordeelt op basis van een aantal onderdelen of je geaccepteerd wordt voor de lening. De bank kijkt hierbij in ieder geval naar:

  • Inkomen: heb je een stabiel inkomen, bijvoorbeeld een vast contract?
  • Je gezinssituatie: moet je van je inkomen alleen jezelf onderhouden of ook nog een partner en kinderen?
  • De maandlasten van de woning waar je in woont.
  • Bankafschriften: deze worden opgevraagd om je betaalgedrag te beoordelen. Zo kunnen ze zien of je geen betaalachterstanden hebt of dat je een online gokker bent. Dat kan invloed hebben op de acceptatie.
  • Je situatie bij het BKR. Heb je een negatieve BKR registratie door schulden? Dan kun je geen lening krijgen.​

Voor een goederenkrediet voor bijvoorbeeld de aanschaf van een auto is het nog van belang dat de waarde van het onderpand, de auto, voldoende is om de gevraagde lening af te sluiten.

Aflossen van de lening

Wanneer je eenmaal een goederenkrediet hebt afgesloten is het natuurlijk heel belangrijk dat je elke maand netjes het afgesproken bedrag betaalt. Het kan zijn dat je situatie onverwacht ineens heel erg verandert. Denk bijvoorbeeld aan het verliezen van je baan. Of juist een nieuwe baan, waarbij je ineens veel meer gaat verdienen en dus ook meer wilt gaan afbetalen. In zo’n situatie is het belangrijk contact op te nemen met de tussenpersoon of de bank om de mogelijkheden te bespreken.

Onderpand van de lening

Wat verder van belang is om te weten bij een goederenkrediet voor de aanschaf van een auto is dat deze auto vaak het onderpand is. Wat houdt dat in? De auto blijft eigendom van de kredietverstrekker totdat je de laatste betaling hebt gedaan. Pas dan wordt de auto ook echt als eigendom op jouw naam gezet bij het RDW. Je moet trouwens wel zelf je autoverzekering regelen omdat jij de gebruiker bent van de auto. 

Betaal jij je lening niet af zoals afgesproken? Dan heeft de bank het recht om de auto in te nemen. Dit houdt in dat deze wordt opgehaald en dat je de sleutels moet inleveren. Is de waarde van de auto vergelijkbaar aan de lening dan wordt dit met elkaar verrekend. Is de waarde van de auto lager? Dan moet je de restschuld alsnog betalen. 

Wil je de auto tijdens de looptijd van de lening verkopen? Dan moet dit altijd in overleg met de bank. Alleen de bank kan de auto laten overschrijven op een andere naam. Uiteraard moet dan eerst de lening worden afbetaald.

Goederenkrediet (huurkoop) aanvragen voor een auto

Om een goederenkrediet aan te kunnen vragen, hebben we eerst wat meer informatie van je nodig. Om te beginnen vragen je om het

leendoel

in te vullen. Daarnaast hebben we informatie nodig over je gezinssituatie, je inkomen en vaste lasten. Deze informatie is nodig om te bepalen of je het gewenste bedrag inderdaad kunt lenen. We vragen je ook of je de auto bij een garage koopt of van een particulier. Een goederenkrediet kun je namelijk alleen afsluiten wanneer je de auto koopt bij een garage. Wil je een auto kopen van een particulier? Dan kun je een

persoonlijke lening

aanvragen. 

We vragen je ook wat de aankoopprijs is van de auto. De lening mag namelijk niet hoger zijn dan de waarde van de auto. De kredietverstrekker kijkt hier ook naar, wanneer hij de aanvraag in behandeling neemt.

Nadat je de vragen hebt beantwoord, tonen we je de mogelijkheden die je hebt. Het is afhankelijk van je situatie welk type lening we kunnen aanbieden. Soms is dit alleen een persoonlijke lening, soms alleen een goederenkrediet en soms heb je keuze uit beide. Kijk in dat geval goed naar de totale kosten die je gaat betalen tijdens de looptijd van de lening.

Kies je voor een goederenkrediet? Dan kun je in de volgende stap aangeven welke looptijd de lening mag hebben, en welke restschuld (de slottermijn). De slottermijn is de laatste betaling aan de bank voordat de lening is afbetaald. Een hogere slottermijn zorgt voor lagere maandlasten, maar het betekent ook dat je minder aflost gedurende de looptijd van de lening. Bovendien betekent dit dat je een hoog bedrag aan het einde van looptijd in één keer moet betalen. Bedenk daarom vooraf of je dit kunt. Als je de looptijd en slottermijn hebt aangegeven, krijg je een overzicht van de lening te zien. Je ziet dan direct wat de totale kosten zijn, de kosten per maand en het rentepercentage. Op basis van deze informatie kun je bepalen of je hiermee akkoord gaat, of dat je de looptijd en/of slottermijn liever nog iets aanpast.

Nadat je de slottermijn en looptijd hebt gekozen kom je bij de definitieve aanvraag. Je kunt hier bovendien alle voorwaarden zien die bij deze lening horen. Bekijk deze goed! Is er iets onduidelijk? Dan kun je ons altijd even bellen om meer duidelijkheid te krijgen.

Heb je de voorwaarden doorgenomen en ga je hiermee akkoord? Door nog een paar laatste gegevens in te vullen, maak je de aanvraag definitief. Onze adviseurs sturen de aanvraag dan door naar Innofin. Je zit dan nog nergens aan vast: de kredietverstrekker beoordeelt eerst of hij jou de lening wil verstrekken. Een adviseur van Innofin neemt vervolgens telefonisch contact met je op over de uitkomst van de beoordeling. Dit gaat heel snel. Vaak hoor je nog dezelfde dag of de bank een eerste akkoord kan geven.

Als je een eerste akkoord van de bank hebt ontvangen, krijg je van de bank het verzoek om een aantal documenten op te sturen. Een adviseur neemt dan contact met je op om je dossier voor de kredietverstrekker compleet te maken. 

Documenten die je moet aanleveren zijn in ieder geval:

  • ​een loonstrook;
  • een kopie van je legitimatiebewijs;
  • en een bankafschrift.

Je ontvangt dan ook een contract dat je moet ondertekenen. Dit contract moet meestal ook worden ondertekend door de verkoper, bijvoorbeeld de garagehouder. De garagehouder geeft daarmee akkoord dat jij de auto ontvangt als het geld ontvangen is. Dit betekent dat de garagehouder op dat moment de tenaamstellingscode (onderdeel van het kentekenbewijs) doorgeeft aan de kredietverstrekker.​

Zodra het dossier compleet is, verstuurt de adviseur van Innofin alles naar de kredietverstrekker en doen zij een definitieve beoordeling. Wanneer de uitslag positief is wordt het geld vaak nog de volgende werkdag overgemaakt naar de autodealer. Daarna kun je de auto in overleg met de garagehouder ophalen. Vergeet niet om een autoverzekering af te sluiten! Je bent hier zelf verantwoordelijk voor omdat je de gebruiker bent van de auto. We wensen je alvast veel veilige kilometers.

Bronnen en expertise

Bronnen

Bij het samenstellen van deze pagina zijn de volgende bronnen geraadpleegd:​

  • Nibud
  • BKR
  • Wijzer in geldzaken

Informatie gecontroleerd door expert

De informatie op deze pagina is gecontroleerd door Guido Rodenburg. Hij is specialist op het gebied van leningen en een veelgevraagd expert in de media. Bijvoorbeeld bij het AD en bij Radar. 

Awards Independer

Independer heeft verschillende prijzen en awards gewonnen.