Met een familiehypotheek leen je geld van familie of vrienden om een huis te kopen. Meestal lenen ouders geld aan hun kind. Maar ook een ander familielid of een vriend kan je geld lenen bij een familiehypotheek. Dit heet ook wel een familielening of een familiebank-constructie.
Je kunt het geld van een familiehypotheek gebruiken om een huis helemaal zelf te betalen. Maar meestal komt het boven op een normale hypotheek bij een bank. Bij een familiehypotheek maak je samen afspraken over het bedrag, de looptijd en het rentepercentage.
In 2020 maakten 645.000 Nederlandse huishoudens gebruik van een familiehypotheek. Het geldt vaker als alternatief voor de afgeschafte jubelton. Want ook met een familiehypotheek helpen ouders hun kinderen bij het kopen van een huis.
Natuurlijk kijkt de belastingdienst ook mee bij familiehypotheken. Het is belangrijk dat jullie samen een marktconform rentepercentage afspreken.
De minimale rente hangt af van de markt van dat moment. Is jullie afgesproken rentepercentage te laag? Dan kan de belastingdienst de lening zien als een schenking en krijg je te maken met schenkbelasting. Een financieel adviseur helpt je bij het bepalen van een geschikt rentepercentage.
Vaak geven de ouders de ontvangen rente weer terug aan hun kind. Jaarlijks kun je maximaal € 6.908 belastingvrij schenken aan je kind. Onder voorwaarden kan dit bedrag eenmalig zelfs oplopen tot € 33.129.
Nadia koopt haar eerste huis voor € 300.000. Ze kan met haar inkomen € 250.000 euro lenen en voor dit bedrag sluit ze bij een bank een hypotheek af. De overige € 50.000 leent ze van haar ouders. Omdat Nadia minder hoeft te lenen dan de waarde van haar huis, krijgt ze een lagere risico-opslag. Ze betaalt dus een lagere hypotheekrente aan de bank.
Nadia en haar ouders spreken een marktconforme rente af van 3,5 %. In het eerste jaar betaalt Nadia haar ouders ongeveer € 4.000 aan maandlasten (bij een lineaire lening). Doordat de € 4.000 lager is dan de schenkingsvrijstelling (in 2026 is dit € 6.908) hoeven zij geen schenkbelasting te betalen.
De bank vraagt Nadia om aan te tonen dat de hypotheeklasten worden teruggeschonken. Dit bewijst ze met een lening- en schenkovereenkomst die ze samen met haar ouders en een financieel adviseur heeft opgesteld.
Het voorbeeld is een van de vele varianten van een familiehypotheek. Iedere situatie is anders en daarom moet je dus zorgvuldig te werk gaan. Vraag daarom advies aan een expert.
Bij het samenstellen van deze pagina zijn de volgende bronnen geraadpleegd:
Het gebruik van de informatie is volledig de verantwoordelijkheid van de lezer. Independer staat niet in voor eventuele juridische correctheid, volledigheid en effectiviteit. Bekijk voor meer informatie ook ons redactioneel beleid.
