Maximale hypotheek berekenen: hoeveel kan je lenen?

Hoeveel geld je kunt lenen hangt onder meer af van je salaris en de rente van het moment. Je maximale leenbedrag voor een huis kun je snel berekenen met onze tool. Je vult wat gegevens in en twee minuten later weet je waar je aan toe bent.

Koop je samen? Dan tellen beide inkomens mee voor de maximale hypotheek. Hoe hoger het inkomen, hoe meer je kunt lenen.

Vanaf 2025 krijgen alleenstaanden € 17.000 extra bovenop hun maximale hypotheek.

Het toetsinkomen is het loon waarmee de bank berekent hoeveel je maximaal kunt lenen. Dit kan kan verschillen van je bruto inkomen, omdat de bank ook naar je schulden kijkt.

Veel financiële verplichtingen verminderen je inkomen. Daarom kijkt de hypotheekaanbieder altijd naar je maandelijkse verplichtingen. Deze staan geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR).

Ook als je de lening inmiddels hebt afbetaald staat deze nog steeds geregistreerd en moet je hem opgeven bij je bank. Een BKR-registratie betekent niet per se dat je schulden hebt. Je kunt ook een positieve registratie hebben.

Voorbeelden van schulden waar banken rekening mee houden:

• Een studieschuld
• Rood staan bij de bank
• Kopen op afbetaling
• Een creditcard-limiet
• Een doorlopend krediet
• Een persoonlijke lening
• Partneralimentatie

Iedereen mag een hypotheek aanvragen. Banken letten wel op de leeftijd van de aanvrager. Vanaf 57 jaar houden ze rekening met een seniorenhypotheek. Ook als je pensioenleeftijd in zicht is kun je dus gewoon een hypotheek krijgen.

Je dienstverband is ook belangrijk voor de bank. Ben je in loondienst en heb je geen vast contract? Dan wil de bank een werkgeversverklaring zien. Hiermee laat je werkgever zien dat je een vast dienstverband kunt verwachten.

Ben je zzp'er? Een hypotheek afsluiten als ondernemer gaat net iets anders.

Als de hypotheekrente hoog is, heb je ook hogere maandlasten. Dan kun je dus ook minder lenen. Kom je in aanmerking voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan krijg je een lagere rente.

Benieuwd naar de huidige stand van de hypotheekrente? Hier vind je onze overzichten:

• Actuele hypotheekrente
• Verwachting van de hypotheekrente

Bij de berekening vraagt de bank ook om de waarde van het huis. Een taxateur bepaalt de marktwaarde van je huis. Hiermee weet de bank of het huis waard is wat jij ervoor wilt betalen.

Loan to value is de verhouding tussen de marktwaarde van je huis en de hoogte van de hypotheek. Dit percentage bepaalt hoeveel procent je van de marktwaarde van de woning mag lenen.

Bij een hogere hypotheekrente heb je hogere maandlasten. Banken houden hier rekening mee bij het bepalen van de maximale hypotheek. De rente waarmee ze rekenen als ze je maximale hypotheek berekenen, heet de toetsrente.

Deze rente is anders dan de hypotheekrente die je betaalt en is afhankelijk van de rentevaste periode die je kiest. Kies je een korte rentevaste periode met een lage rente? Dan is de kans groot dat je op korte termijn een hogere rente moet betalen.

Als de rente in de tussentijd stijgt, merk je dit sneller omdat je rentevaste periode kort is. Banken rekenen bij een korte rentevaste periode altijd met een minimum rente, ook al is de daadwerkelijke rente lager. Hiermee voorkomen ze dat je maandlasten niet te veel stijgen na de rentevaste periode.

Het energielabel beïnvloedt de maximale hypotheek. Energielabel E, F of G? Dan kun je niets extra lenen.

Is het energielabel groener? Dan kun je wél extra lenen. Dat gaat om € 5.000 bij energielabel C of D, maar kan oplopen tot € 50.000 bij A++++, het zuinigste label.

Ga je het nieuwe huis verduurzamen en heb je een energielabel dat je nog kan verbeteren? Dan kun je extra lenen. Je moet dit wel besteden aan energiebesparende maatregelen.