Maximale hypotheek berekenen: hoeveel kan je lenen in 2026?

Hoeveel geld je kunt lenen hangt onder meer af van je salaris en de rente van het moment. Je maximale leenbedrag voor een huis kun je snel berekenen met onze tool. Je vult wat gegevens in en twee minuten later weet je waar je aan toe bent.

Koop je samen? Dan tellen beide inkomens mee voor de maximale hypotheek. Hoe hoger het inkomen, hoe meer je kunt lenen.

In 2026 krijgen alleenstaanden € 17.000 extra bovenop hun maximale hypotheek.

Het toetsinkomen is het loon waarmee de bank berekent hoeveel je maximaal kunt lenen. Dit kan kan verschillen van je bruto inkomen, omdat de bank ook naar je schulden kijkt.

Veel financiële verplichtingen verminderen je inkomen. Daarom kijkt de hypotheekaanbieder altijd naar je maandelijkse verplichtingen. Deze staan geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR).

Ook als je de lening inmiddels hebt afbetaald staat deze nog steeds geregistreerd en moet je hem opgeven bij je bank. Een BKR-registratie betekent niet per se dat je schulden hebt. Je kunt ook een positieve registratie hebben.

Voorbeelden van schulden waar banken rekening mee houden:

• Een studieschuld
• Rood staan bij de bank
• Kopen op afbetaling
• Een creditcard-limiet
• Een doorlopend krediet
• Een persoonlijke lening
• Partneralimentatie

Iedereen mag een hypotheek aanvragen. Banken letten wel op de leeftijd van de aanvrager. Vanaf 57 jaar houden ze rekening met een seniorenhypotheek. Ook als je pensioenleeftijd in zicht is kun je dus gewoon een hypotheek krijgen.

Je dienstverband is ook belangrijk voor de bank. Ben je in loondienst en heb je geen vast contract? Dan wil de bank een werkgeversverklaring zien. Hiermee laat je werkgever zien dat je een vast dienstverband kunt verwachten.

Ben je zzp'er? Een hypotheek afsluiten als ondernemer gaat net iets anders.

Als de hypotheekrente hoog is, heb je ook hogere maandlasten. Dan kun je dus ook minder lenen. Kom je in aanmerking voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan krijg je een lagere rente.

Benieuwd naar de huidige stand van de hypotheekrente? Hier vind je onze overzichten:

• Actuele hypotheekrente
• Verwachting van de hypotheekrente

Bij de berekening vraagt de bank ook om de waarde van het huis. Een taxateur bepaalt de marktwaarde van je huis. Hiermee weet de bank of het huis waard is wat jij ervoor wilt betalen.

Loan to value is de verhouding tussen de marktwaarde van je huis en de hoogte van de hypotheek. Dit percentage bepaalt hoeveel procent je van de marktwaarde van de woning mag lenen.

Bij een hogere hypotheekrente heb je hogere maandlasten. Banken houden hier rekening mee bij het bepalen van de maximale hypotheek. De rente waarmee ze rekenen als ze je maximale hypotheek berekenen, heet de toetsrente.

Deze rente is anders dan de hypotheekrente die je betaalt en is afhankelijk van de rentevaste periode die je kiest. Kies je een korte rentevaste periode met een lage rente? Dan is de kans groot dat je op korte termijn een hogere rente moet betalen.

Als de rente in de tussentijd stijgt, merk je dit sneller omdat je rentevaste periode kort is. Banken rekenen bij een korte rentevaste periode altijd met een minimum rente, ook al is de daadwerkelijke rente lager. Hiermee voorkomen ze dat je maandlasten niet te veel stijgen na de rentevaste periode.

Het energielabel beïnvloedt de maximale hypotheek. Energielabel E, F of G? Dan kun je niets extra lenen.

Is het energielabel groener? Dan kun je in 2026 wél extra lenen. Dat gaat in om € 5.000 bij energielabel C of D, maar loopt op tot € 40.000 bij een energieneutrale woning, het zuinigste label.

In de tabel hieronder zie je hoeveel je in 2026 extra kunt lenen per energielabel.

Ga je het nieuwe huis verduurzamen en heb je een energielabel dat je nog kan verbeteren? Dan kun je extra lenen. Je moet dit wel besteden aan energiebesparende maatregelen.

Hieronder zie je hoeveel je extra kunt lenen per energielabel.

De maandlasten van je maximale hypotheek hangen af van veel dingen zoals het geleende bedrag, de hypotheekrente, de looptijd en de hypotheekvorm. Gebruik onze rekentool om eenvoudig de maandlasten van je hypotheek te berekenen.

Hoeveel geld je kunt lenen hangt onder meer af van je salaris en de rente van het moment. Je maximale leenbedrag voor een huis kun je snel berekenen met onze tool Maximale hypotheek berekenen. Je vult wat gegevens in en twee minuten later weet je waar je aan toe bent.

In Nederland kun je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Dit betekent dat je eigen geld nodig hebt voor bijkomende kosten koper, zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en taxatiekosten. Dat kost ongeveer tussen de 5% en 6% van de aankoopprijs.

Ja, je bent verplicht je studieschuld te melden bij een hypotheekaanvraag. Hoewel een studieschuld niet bij het BKR wordt geregistreerd, heeft het wel invloed op de hoogte van je maximale hypotheek. Het verzwijgen van je studieschuld kan later financiële problemen veroorzaken.

Je maximale hypotheek wordt berekend op basis van:

• Je inkomen: Denk aan je bruto jaarinkomen. Als je samen koopt, dan telt jullie gezamenlijke inkomen.
• Je dienstverband en leeftijd: Of je een vast contract hebt of ondernemer bent, en hoe dicht je bij je pensioen zit.
• De waarde van de woning en het energielabel: Je mag tot 100% van de woningwaarde lenen. Heb je een energiezuinig huis (of maak je plannen om te verduurzamen)? Dan kun je vaak extra lenen.
• De toetsrente en rentestand: Geldverstrekkers rekenen met een standaardrente om te bepalen wat je verantwoord kunt lenen.
• Je vaste lasten en schulden: Denk aan een studieschuld, leasecontracten, roodstand, een telefoon op afbetaling of andere lopende leningen.

Zorg dat je deze gegevens bij de hand hebt als je een berekening gaat maken. Dan krijg je de meest betrouwbare uitkomst.

Soms valt het bedrag dat je kunt lenen lager uit dan je had gehoopt. Dat kan komen door dingen waar je misschien niet direct aan denkt, zoals:

• Een studieschuld
• Een andere schuld, zoals een persoonlijke lening
• Een hoge toetsrente of strengere leennormen

Het helpt zeker om deze schulden (deels) af te lossen. Maar je hebt meer mogelijkheden. Misschien kun je familie vragen om te helpen, met iemand anders kopen of verduurzamingsplannen maken. Dan is je maximale hypotheek vaak hoger. Vraag een adviseur om mee te denken naar oplossingen.